El Seguro Ambiental

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El Seguro Ambiental

• Dra. Laura A. Noailles
• lnoailles_at_marisnoaillesabogados.com

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Nueva legislación ambiental que exige cobertura
para recomposición del daño ambiental.
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(No Transcript)
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Ley 25.612

• Art. 27 Todo transportista deberá asegurar la
  recomposición de los posibles daños ambientales
  que su actividad pudiera causar para ello podrá
  dar cobertura a los riesgos ambientales a través
  de la contratación de un seguro de
  responsabilidad civil, caución, fianza bancaria,
  la constitución de un autoseguro o un fondo de
  reparación, u otra garantía equivalente, según lo
  determine la reglamentación.
• Y agrega en su Art. 38, al referirse a los
  operadores de plantas de tratamiento y
  disposición de residuos
• Las personas físicas y jurídicas titulares o
  responsables de las plantas de almacenamiento,
  tratamiento o disposición final de residuos,
  deberán asegurar la recomposición de los posibles
  daños ambientales que su actividad pudiera
  causar para ello podrá dar cobertura a los
  riesgos ambientales a través de la contratación
  de un seguro de responsabilidad civil, caución,
  fianza bancaria, la constitución de un autoseguro
  o un fondo de reparación, u otra garantía
  equivalente, según lo determine la
  reglamentación.

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Ley 25.670

• En su Art. 9 obliga a que Toda persona
  física o jurídica que realice actividades o
  servicios que implica el uso de las sustancias
  enumeradas en el artículo 3ª deberá contratar un
  seguro de responsabilidad civil, caución, fianza
  bancaria, constituir un autoseguro, un fondo de
  reparación u otra garantía equivalente según lo
  determine la reglamentación, para asegurar la
  recomposición de los posibles daños ambientales y
  dar cobertura a los riesgos a la salud de la
  población que su actividad pudiera causar

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Ley 25.670

• Art. 15 Antes del año 2005 todo poseedor deberá
  presentar ante la autoridad de aplicación, un
  programa de eliminación o descontaminación de los
  aparatos que contengan PCBs, con el objetivo de
  que al año 2010 no queden en todo el territorio
  de la Nación equipos instalados conteniendo PCBs.
  (Sería una forma de recomposición).
• Art. 18 Ante el menor indicio de escapes, fugas
  o pérdidas de PCBs en cualquier equipo o
  instalación, el Poseedor deberá instrumentar
  medidas correctivas y preventivas para reparar el
  daño ocasionado, disminuir los riesgos hacia las
  personas y el medio ambiente y evitar que el
  incidente o accidente vuelva a ocurrir.

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Ley 25.675

• Art. 22 de la ley. Seguro Ambiental
• Allí se exige que la persona ya sea física o
  jurídica, pública o privada, que realice
  actividades riesgosas para el ambiente, los
  ecosistemas y sus elementos constitutivos
  contrate un seguro de cobertura con entidad
  suficiente para garantizar el financiamiento de
  la recomposición del daño que pudiere producir.
• Quiere decir que impone la obligación de
  contratar un seguro ambiental que cubra en primer
  término la recomposición del daño. Tal
  recomposición se define en el Art. 28 de la ley
  25.675, como el restablecimiento al estado
  anterior a su producción se refiere a la
  producción del daño ambiental-.

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Definición legislativa de Daño Ambiental.

• Ley 25.675
• Art.27se define el daño ambiental como
  toda alteración relevante que modifique
  negativamente el ambiente, sus recursos, el
  equilibrio de los ecosistemas, o los bienes o
  valores colectivos.

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Ley 25.675

• Art. 4 establece .Principio de
  responsabilidad El generador de efectos
  degradantes del ambiente, actuales o futuros, es
  responsable de los costos de las acciones
  preventivas y correctivas de recomposición, sin
  perjuicio de la vigencia de los sistemas de
  responsabilidad ambiental que correspondan
• Art. 28 El que cause el daño ambiental será
  objetivamente responsable de su restablecimiento
  al estado anterior a su producción. En caso de
  que no sea técnicamente factible, la
  indemnización sustitutiva que determine la
  justicia ordinaria interviniente, deberá
  depositarse en el Fondo de Compensación Ambiental
  que se crea por la presente, el cual será
  administrado por la autoridad de aplicación, sin
  perjuicio de otras acciones judiciales que
  pudieran corresponder.
• Quiere decir que la principal obligación de aquel
  que ocasiona un daño ambiental es recomponer o,
  tal como lo dice la ley 25.675, es responsable de
  su restablecimiento al estado anterior a su
  producción. Y ello sin perjuicio de las otras
  acciones judiciales que pudieran corresponder.

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Responsabilidad Civil

• Medio para obtener reparación del daño ambiental
  Medio de prevención.
• Seguro principal técnica de desarrollo de la
  responsabilidad civil.

BINOMIO RESPONSABILIDAD OBJETIVA Y
ASEGURAMIENTO. FUNDAMENTAL PARA LA PREVENCIÓN DEL
DAÑO AMBIENTAL.
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Elementos que una entidad aseguradora tendrá en
cuenta para decidir trabajar el seguro de
responsabilidad civil medio ambiental

• Las normas respectivas, su dureza, la seguridad
  jurídica, la jurisprudencia.
• El responsable, los legitimados para reclamar, la
  concreta definición de cual es el daño. Este
  último punto sería esencial ya que es dicho daño
  el que se convierte en el siniestro objeto de
  cobertura.

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Complicado y necesario1) Definir el Daño
Ambiental
Definición doctrinaria de Daño Ambiental
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Definición legislativa de Daño Ambiental.

• Ley 25.675
• Art.27se define el daño ambiental como
  toda alteración relevante que modifique
  negativamente el ambiente, sus recursos, el
  equilibrio de los ecosistemas, o los bienes o
  valores colectivos.

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Características del Daño Ambiental

• En cuanto al número de víctimas, en general es
  extenso, gran número de víctimas, un barrio, una
  región.
• En muchos casos los autores no pueden
  determinarse (numerosas industrias o empresas que
  vierten en el mismo curso de agua).
• Se relacionan con actividades especializadas, con
  técnicas específicas, desconocidas para las
  víctimas.
• En general se trata de daños graves para el medio
  ambiente, aunque para las personas sea sin
  relevancia en un primer momento.

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Diferencia entre daño ambiental y el derecho
tradicional de daños

• El tema del daño es sumamente complejo en el
  ámbito ambiental. En el tema ambiental se
  presenta muchas veces la cuestión de daños de
  manifestación tardía, o daños futuros o
  continuados (Temporal).
• Límite o no en cuanto al importe al que puede
  alcanzar el daño. Daños tasados o ilimitados.
  (Cuantitativo).
• Tal circunstancia complica totalmente la
  instrumentación del seguro y precisamente este
  tema de los daños futuros es uno de los graves
  inconvenientes que ha encontrado el sector
  asegurador para trabajar en forma decidida el
  seguro de responsabilidad por daño ambiental.

• Los principios de la responsabilidad civil nos
  dicen que el daño debe ser cierto.

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2) Obligación de recomponer

• Definir grado de restauración.
• Qué pasa cuando la restitución al ser y estado
  anterior no es posible.
• Determinar costes razonables.
• Efectuar seguimiento de los trabajos de
  restauración con control de calidad.

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Respuesta
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3) Evolución de la responsabilidad civil hacia la
objetivación de la misma.

• Desde la responsabilidad por culpa hacia la
  responsabilidad objetiva.
• Limitada a determinadas facetas de la actividad
  humana.
• Características de esas actividades
• - Conllevan un riesgo significativo de daño.
• - El daño, de producirse, suele ser grave
• - No hay posibilidad de eliminar el riesgo
  adoptando una conducta razonablemente diligente
• - Suelen ser actividades especializadas, que
  utilizan técnicas específicas
• - Se trata, por lo general, de actividades
  útiles para la sociedad.

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Libro Blanco de la Unión EuropeaResponsabilidad
ambiental basada en algunos principios como

• Aplicación no retroactiva
• Cobertura tanto de los daños al medio ambiente
  (contaminación de lugares y daños a la diversidad
  biológica) como a los daños tradicionales (daños
  corporales y materiales)
• Ámbito de aplicación cerrado y relacionado con la
  legislación medioambiental existente
• La contaminación de lugares y los daños
  tradicionales sólo quedarían incluidos cuando
  sean resultado de una actividad peligrosa o
  potencialmente peligrosa, regulada por la
  legislación comunitaria.
• La responsabilidad deberá ser objetiva cuando se
  trate de daños provocados por actividades
  peligrosas, mientras que estará basada en la
  culpa en los casos de daños a la biodiversidad
  provocados por actividades no peligrosas. Se
  considerará parte responsable a la persona o
  empresa que ejerce el control sobre la actividad
  que haya causado un daño.

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La evolución del seguro de responsabilidad civil
Cobertura para el asegurado responsable
Cobertura para la victima
Socialización del concepto de responsabilidad
civil
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NO TODO ES ASEGURABLE

• Exigencias de carácter preventivo en el
  asegurado.
• Franquicia o deducible a su cargo que lo mantenga
  atento en cuanto a evitar el siniestro.
• Sólo pueden asegurarse los eventos de carácter
  fortuito. Sólo han de ser asegurables los
  accidentes ya que el seguro es un contrato que
  tiene su basamento en el elemento aleatorio.

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Causa de los seguros obligatorios

• Proteger de forma creciente a los perjudicados
  por actividades peligrosas.
• Alcanzar tal finalidad aún frente a la
  insolvencia del responsable.
• Evitar convertir al responsable en otra víctima.
• Facilitar la extensión de la responsabilidad
  civil por riesgo.

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• Permitir formar más fácilmente el fondo de primas
  para hacer frente a los siniestros. Es decir
  acumular recursos económicos.
• Todas estas causas son consecuencia de la
  socialización del instituto de responsabilidad
  civil.

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Del Seguro Ambiental en España

• El sector asegurador no se opone a la existencia
  de seguros obligatorios, pero tiene reservas
  cuando no participa activamente en la preparación
  de la normativa reguladora de estos seguros.
• La consecuencia es que nos encontramos con
  legislación sumamente exigente y mercado
  asegurador no preparado para asumir el tipo de
  cobertura.
• Se trata como antes de imponer un seguro de
  responsabilidad civil a fin de cubrir los daños
  ambientales, debe determinarse si puede
  disponerse de esa garantía teniendo en cuenta el
  riesgo de que se trata y las condiciones de
  cobertura.
• Puede así resultar necesario que el Estado
  intervenga sobre todo como control, evitando que
  las aseguradoras puedan crear discriminaciones
  injustificadas entre empresas, al manejar ellas
  en forma arbitraria e ilimitada las condiciones
  del seguro y su otorgamiento. Esto debe pensarse
  sobre todo en relación con las pequeñas y
  medianas empresas.

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POSIBLES SOLUCIONES

• Reglamentación de las leyes mencionadas con
  intercambio e interacción con el sector
  asegurador y empresario a fin de lograr una
  solución al tema.
• En la práctica la aplicación parcial de las
  exigencias de la ley, también trae aparejada una
  experiencia que resulta fundamental para las
  previsiones o estadísticas a realizar para
  obtener un producto de cobertura de seguro.
• Algo debe quedar muy en claro el seguro de
  responsabilidad civil ofrece protección
  financiera contra posibles demandas de
  indemnización de daños y perjuicios. Pero, por
  definición sólo pueden asegurarse los eventos de
  carácter fortuito. Solo han de ser asegurables
  los accidentes ya que el seguro es un contrato
  que tiene su basamento en el elemento aleatorio.

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Problemas del Seguro AmbientalAsegurar los daños
por contaminación es difícil y presenta ribetes
complejos.

• Se trata de responsabilidad objetiva. Se aplica
  el principio de quien contamina paga.
• La carga de siniestros ya producidos al momento
  de contratar el seguro. Daños ya producidos pero
  no manifestados.
• La cuestión de los riesgos de desarrollo o las
  reglas del arte. Cuando el asegurado cumple en un
  todo con las normas vigentes al tiempo de
  contratar el seguro que luego se modifican.
• Los daños por acumulación. Un solo vertido no
  provoca daño, pero sí al conjugarse con otros.
  Quien responde?
• Ámbito temporal de cobertura.
• Limitación de cobertura.
• Problemas de indefinición. La póliza debe
  contener datos concretos y definiciones sobre los
  términos principales.
• Amplitud y diversidad normativa que ocasiona
  confusiones acerca de cual resulta aplicable,
  decayendo la seguridad jurídica.
• Problemas de cuantificación de los daños. No
  existen criterios que permitan prever de antemano
  cual resultará. Inseguridad.
• Inexistencia de antecedentes e historia sobre
  contaminación que permita evaluar el riesgo.
  Imposibilidad de realizar estudios estadísticos.
• Aumento de reclamos medioambientales por cambios
  de importancia en la sociedad, gobiernos y
  magistrados respecto al medio ambiente.

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Posibles soluciones

• Asociaciones o pools de aseguradoras
• Complemento con fondos de diversos tipos

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Asociaciones o Pools Aseguradores

• Soluciones que aportan
• Uniformidad de condiciones
• Clarificación de conceptos
• Mayor capacidad para aceptar riesgos
• Mayor capacidad de inversión en tecnología
• Acumulación de experiencia

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Fondos

• Tipos de fondos
• Fondos de garantía existe responsabilidad del
  contaminador, pero el mismo es insolvente o su
  cobertura de seguro es insuficiente o su seguro
  es insolvente.
• Fondos compensatorios complementarios cuando se
  superan los límites de responsabilidad fijados
  para un determinado tipo de daño o cuando el
  sujeto que ha ocasionado la contaminación tuviera
  una defensa válida que le exima de
  responsabilidad.
• Fondos compensatorios autónomos operan en los
  casos en que no existen fuentes identificadas, o
  bien ocasionados por fuerza mayor o por causas
  que no pueden ser imputadas a ningún sujeto como
  hecho ilícito.

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DETERMINACION TEMPORAL DE COBERTURA

• Tres sistemas diferentes
• OCURRENCIA
• PRIMERA MANIFESTACION
• RECLAMO DEL TERCERO (CLAIM MADE)

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Otros países

• En Francia funciona un pool de entidades
  aseguradoras y reaseguradoras denominado Assurpol
  que dan cobertura a los riesgos de daños al medio
  ambiente. En cuanto al ámbito temporal de la
  póliza se optó por la primera manifestación con
  un período añadido de dos años. Quiere decir que
  el conocimiento de la contaminación debe tener
  lugar dentro del período de garantía y la
  reclamación se debe realizar dentro de los dos
  años siguientes a su finalización. Es de hacer
  notar que la totalidad de los seguros
  relacionados con el medio ambiente se canalizan
  por dicho pool
• En Italia también existe un pool de entidades
  aseguradoras y reaseguradotas a través del cual
  se canaliza la póliza de responsabilidad civil
  por daños derivados de la contaminación. En este
  caso la delimitación temporal de la póliza es a
  través del principio de reclamación o sea claim
  made. Existe cobertura para la contaminación
  gradual.

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Otros países

• En Holanda funciona también un pool MAS. Se
  cubren los daños repentinos como los graduales y
  el ámbito temporal es a través del principio de
  reclamación con la posibilidad previo pago de una
  prima adicional, de un año desde la anulación de
  la póliza.
• Alemania cuenta con pólizas que cubren tanto el
  daño repentino como el gradual y en el ámbito
  temporal de la póliza utiliza el sistema de la
  manifestación, como siniestro considera la
  primera manifestación verificable del daño.
• España cuenta con el Pool Español de Riesgos
  Medioambientales y adopta el sistema de la
  primera manifestación y reclamación dentro del
  período del seguro o un plus de dos años más.

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Conclusiones

• De lo que hemos visto parece ser que las
  aseguradoras en forma individual solamente
  podrían dar una respuesta limitada al problema de
  asegurar los riesgos medioambientales Es por ello
  que surge la respuesta asociativa como son los
  pools agrupación de compañías que unan sus
  recursos y sus capacidades para aportar
  soluciones que no pueden suministrarse en forma
  individual.
• Es así que un pool de aseguradoras puede otorgar
  coberturas reducidas y limitadas a la
  contaminación repentina o bien y también a la
  contaminación gradual (cobertura más amplia). De
  todas formas la contaminación gradual de que se
  habla siempre es accidental, imprevista,
  extraordinaria, su ocurrencia es ajena al
  desarrollo normal y habitual de la instalación
  asegurada.
• En cuanto a la delimitación temporal la póliza
  podría solucionarse tomando la primera
  manifestación constatable de la contaminación
  dentro del período del seguro. Además se agrega
  que la reclamación del perjudicado tenga lugar
  dentro del período del seguro o dentro del plazo
  de dos años a contar desde la terminación de la
  última prorroga del contrato.

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CONCLUSIONES

• También se han planteado otras alternativas tales
  como el autoseguro, la fianza bancaria, el fondo
  compensatorio.
• En principio la idea del fondo es la de
  reparación del perjudicado cuando la acción de
  responsabilidad no se puede ejercitar. Cuando la
  responsabilidad civil no puede aplicarse se
  utilizan los fondos.
• Tipos de fondos
• Fondos de garantía existe responsabilidad del
  contaminador, pero el mismo es insolvente o su
  cobertura de seguro es insuficiente o su seguro
  es insolvente.
• Fondos compensatorios complementarios cuando se
  superan los límites de responsabilidad fijados
  para un determinado tipo de daño o cuando el
  sujeto que ha ocasionado la contaminación tuviera
  una defensa válida que le exima de
  responsabilidad.
• Fondos compensatorios autónomos operan en los
  casos en que no existen fuentes identificadas, o
  bien ocasionados por fuerza mayor o por causas
  que no pueden ser imputadas a ningún sujeto como
  hecho ilícito.
• La solución que propugna la Unión Europea a
  través del Libro Verde es la conjunta entre los
  sujetos particulares, en cuanto el daño pueda ser
  atribuido a una persona concreta, donde
  funcionaría la responsabilidad civil o bien
  cuando no sea posible identificar al causante o
  este es declarado insolvente funcionarían los
  fondos.