FORO MEXICANO DE MICROFINANZAS

1
FORO MEXICANO DE MICROFINANZAS

• Red ProDesarrollo
• Finanzas y Microempresa AC
• Expositor José Gonzalo Puente Ibarnegaray

2

• LOS SERVICIOS DE LAS
• MICROFINANZAS

3
SERVICIOS FINANCIEROS

• Un Ensayo Definición de Microfinanzas
• Metodologías Microcrediticias
• Bancos Comunales
• Grupos Solidarios
• Microcréditos Individuales
• Captaciones
• Otros Servicios Financieros

4
Un Ensayo Definición de Microfinanzas

• Es aquella operación financiera ofrecida al
  Empresario propietario de una Microempresa, que
  mayormente es una Unidad Económica Familiar
  con actividad productiva en el contexto de la
  vulnerabilidad (pobreza), sea esta de
  transformación, prestación de servicios o
  comercial.
• Por tanto, la fuente de repago de toda
  obligación crediticia, está en las ventas o
  ingresos generados por su actividad.

5
Un Ensayo Definición de Microfinanzas

• Es importante subrayar que referirse en esos
  términos, tiene de manera implícita un componente
  importante de desarrollo, o más propiamente, de
  oportunidad de desarrollo de esa pequeña
  (micro) unidad económica productiva, que
  indudablemente beneficiará a la familia que la
  compone (mayores niveles de alimentación,
  educación, salud, etc.), con la perspectiva de ir
  incremento paulatinamente su propio acervo de
  capital (su riqueza).

6
Un Ensayo Definición de Microfinanzas

• Ahora bien, así como el Sector de las
  Microfinanzas es muy dinámico y ha tenido una
  importante evolución en los últimos 10 años, las
  Metodologías Microcrediticias, también se han ido
  modificando y adecuando a las distintas
  realidades de cada País y a las propias
  necesidades de la clientela.

7
Un Ensayo Definición de Microfinanzas

• Es por esto que pretender hablar con precisión
  sobre las definiciones de las Metodologías como
  se lo podía hacer hace 10 o más años, ya no es
  del todo posible. Sin embargo, si es posible dar
  una idea general de cómo fueron concebidas y como
  de una u otra manera se perciben actualmente.

8
Metodologías Microcrediticias

• Estrictamente hablando se identifican 3
  Metodologías Microcrediticias las de Bancos
  Comunales (o Villagebankings), de Grupos
  Solidarios y de los Créditos Individuales. Su
  diferenciación está no solo en sus
  características y condiciones, sino también, en
  el destino dentro del segmento de la población de
  bajos ingresos (pobres).

9
Metodologías Microcrediticias

• Bancos Comunales
• Esta Metodología contemplaba en su diseño
  inicial, el manejo de un fondo interno, que
  consiste además del préstamo que otorga la
  institución, en aportes de dinero de sus propios
  miembros, para ser administrados por ellos
  mismos, haciendo también préstamos a sus
  componentes de este fondo y distribuyendo los
  rendimientos generados, según aportes.

10
Metodologías Microcrediticias

• Bancos Comunales
• Son ya pocas las IMFs en general que mantienen
  este componente, ya que una mayoría lo ha
  abandonado por muchas razones, entre ellas, la
  regulación (puede percibirse como ahorros), los
  desacuer-dos internos, subvención de la mora
  institucional con esos recursos y otros.

11
Metodologías Microcrediticias

• Bancos Comunales
• Por tanto, cuando se hable aquí de esta
  Metodología se lo hará sin ese componente, aunque
  se debe mencionar que las Organizaciones que lo
  manejan están convencidas de sus bondades y han
  procurado ponerle candados para que cumpla con su
  verdadero objetivo.

12
Metodologías Microcrediticias

• Bancos Comunales
• Definición
• Es la agrupación autogestionaria de 15 a 20
  personas (o más) con actividad productiva,
  mayormente mujeres, que por sus patrimonios
  familiares muy reducidos, se solidarizan entre sí
  para garantizar de manera mancomunada el pago del
  monto total, que es la suma de los pequeños
  préstamos que percibe cada uno de ellos como
  capital de trabajo.

13
Metodologías Microcrediticias

• Bancos Comunales
• Definición (continuación)
• Empiezan con montos de préstamos muy bajos para
  cohesionar el Grupo, que se incrementan de manera
  escalonada, cada 16 semanas mayormente. Los
  pagos acordes al Plan de Pagos definido, se
  realizan semanal o catorcenalmente en reuniones
  en la vivienda de uno de los miembros, manejadas
  por una Mesa Directiva.

14
Metodologías Microcrediticias

• Con esta Metodología, hay Organizaciones, que
  aprovechando las reuniones periódicas, han
  desarrollado componentes de educación y/o
  programas de salud adicionales. En algunas de
  estas organizaciones se mantiene además el fondo
  interno ya mencionado. En estos caos es evidente
  que al hacer esto más, son aun más caras de
  operar y por tanto tienen mayor dificultad en
  alcanzar su sostenibilidad financiera.

15
Metodologías Microcrediticias

• Grupos Solidarios
• Definición
• Personas con actividad productiva que al no
  contar siempre con garantías reales propias
  suficientes, se solidarizan entre sí para
  responder, de manera mancomunada (solida-ria) por
  el crédito que percibe cada una de ellas, para
  capital de trabajo y/o para inversiones fijas,
  según su necesidad.

16
Metodologías Microcrediticias

• Grupos Solidarios
• Definición (continuación)
• Los pagos se los realiza acorde al Plan de Pagos
  definido, directamente a la Institución, ya sea a
  través de un representante o el grupo en su
  conjunto que está conformado por 3 a 7 personas
  normalmente.

17
Metodologías Microcrediticias

• Con esta Metodología a partir de ciertos montos,
  es conveniente hacer evaluaciones individuales de
  capacidad de pago de cada uno de los miembros,
  ante todo para que la Organización esté segura
  que pese a la ausencia de garantías reales, se
  podrá repagar la operación y/o en varios casos,
  se requiere constituir una garantía real
  (prendaria).

18
Metodologías Microcrediticias

• En varios Países del Mundo, o al menos de Latino
  América, el crédito de Grupos Solidarios tiende a
  desaparecer o, al menos reducir su participación
  en el mercado, dando más espacio a los Bancos
  Comunales y consolidándose el micro crédito
  individual. Bolivia es un caso típico, donde hay
  una marcada especialización en microcréditos
  individuales y bancos comunales (similar en Perú
  y Ecuador).

19
Metodologías Microcrediticias

• En México, se ha observado que varias IMFs han
  desarrollado una combinación de la Metodología de
  Bancos Comunales y la de Grupos Solidarios,
  generando metodologías, que genéricamente se
  llaman Grupales.
• El tiempo va a ser el encargado de demostrar si
  estas adecuaciones van a ser o no exitosas
  surgen ante todo para conquistar mercados.

20
Metodologías Microcrediticias

• Microcréditos Individuales
• Definición (muy general)
• Aunque también tiene como destino el
  financiamiento a una actividad productiva dentro
  del contexto de la población de bajos ingresos,
  se distingue de las anteriores no solo por que se
  otorga la operación crediticia a una sola
  persona, sino que tienes varias características
  que la tipifican.

21
Metodologías Microcrediticias

• Microcréditos Individuales
• Definición (muy general) (continuación)
• Con mayor razón que la anterior, tiene demandas
  crediticias no solo por necesidad de capital de
  trabajo sino también, de inversiones. Por tanto
  los plazos pueden ser de 6, 9 o 12 meses, con
  pagos quincenales o mensuales.
• La escala de operaciones (montos mínimos y
  máximos) es también bastante mayor.

22
Metodologías Microcrediticias

• Microcréditos Individuales
• Algunas características importantes
• Evaluación in situ del flujo de ingresos y
  egresos de la unidad de riesgo empresa familia
  en su conjunto. Esto estima la capacidad de
  pago del cliente y la fijación del monto máximo
  a prestarle.
• Estimación de la voluntad de pago, levantando
  información del entorno social y económico del
  cliente, para determinar su credibilidad. Las
  fuentes aquí son proveedores, clientes y
  vecinos.

23
Metodologías Microcrediticias

• Microcréditos Individuales
• Características Importantes (continuación)
• Consulta formal al Buró de Créditos, que permite
  establecer comportamiento crediticio y nivel de
  riesgo (endeudamiento) asumido.
• Se debe exigir la presentación de garantías, ya
  que es un nivel de pobreza que si dispone de
  ellas, aunque su función no sea estrictamente la
  cobertura del crédito, en este caso son más bien,
  un instrumento de presión.

24
Metodologías Microcrediticias

• Microcréditos Individuales
• Características Importantes (continuación)
• Complementa a la debilidad de las garantías, el
  principio de graduación del cliente y el
  sistema de monitoreo de los casos de morosidad.
• El primero es la disponibilidad permanente del
  préstamo (igual o mayor), premio por pago
  puntual, condiciones favorables diferenciadas.
• El segundo se inicia al día siguiente del
  no-pago (como debería ser en toda Metodología).

25
Metodologías Microcrediticias

• Microcréditos Individuales
• Características Importantes (continuación)
• Respetando la opinión de un Consultor Uruguayo
  experto en esta Metodología, este manifiesta que
• Para ofrecer el Microcrédito Individual, se
  incurren en costos que solo se justifican para el
  otorgamiento de montos superiores a los que
  usualmente recibe un miembro de un Banco Comunal
  y/o Grupos Solidarios.

26
Metodologías Microcrediticias

• Algunas diferencias importantes
• Entre los extremos, el Microcrédito Individual
  y los Bancos Comunales o Grupales, los primeros
  tienden a colocarse mayormente, aunque no
  exclusivamente, en entornos urbanos marginados,
  mientras que los segundos tienen mayor facilidad
  o posibilidad de colocarse en entornos rurales.

27
Metodologías Microcrediticias

• Algunas diferencias importantes
• Para el Microcrédito Individual, se requiere de
  un Comité de Crédito de la IMF misma, aunque
  pueden facultarse niveles de aprobación al
  funcionario de créditos mientras que en los
  Bancos Comunales, la autorización de las
  operaciones individuales de los miembros del
  Grupo lo define el mismo Grupo. En los Grupos
  Solidarios dependerá su confor-mación hacia cual
  extremo se inclina.

28
Metodologías Microcrediticias

• Población objetivo
• Aunque es muy difícil trazar líneas divisorias
  con toda claridad, o tratar de agrupar con
  precisión los nichos de mercado que son atendidos
  por cada una de las Metodologías, aun dentro el
  mismo contexto de la pobreza, principalmente
  cuando se habla de las Metodologías Grupales en
  su conjunto, sí es posible decir que, de una u
  otra manera, se pueden identificar tres niveles.

29
Metodologías Microcrediticias

• Población objetivo
• La de Bancos Comunales, realmente permite
  atender los niveles de mayor pobreza y
  marginación, lo que implica mayor costo, por lo
  que, para lograr mayor eficiencia, resulta
  primordial la conformación de Grupos numerosos
  (20 clientes o más) que logre economías de
  escala y fortalezca la solidaridad mayormente
  se trata de negocios muy simples.

30
Metodologías Microcrediticias

• Población objetivo
• La de Grupos Solidarios, mayormente trabaja con
  clientes con una actividad productiva algo más
  desarrollada, con volúmenes de venta algo
  mayores.
• La de Microcréditos Individuales, es mucho más
  identificable, ya que se trata de clientes con
  una actividad productiva algo más

31
Metodologías Microcrediticias

• Población objetivo
• sofisticada, se puede evaluar mucho más
  claramente los niveles de ingresos y gastos. Esto
  implica además la posibilidad de constituir
  garantías reales, sea de su negocio o de
  propiedad familiar.

32
Metodologías Microcrediticias

• Participación
• Entre las Afiliadas de ProDesarrollo, se tiene
  la siguiente composición según Metodologías que
  utilizan, tomando en cuenta las considera-ciones
  efectuadas sobre las dos primeras
• Bancos Comunales 25
• Grupos Solidarios 46
• Microcrédito Individual 29

33
Metodologías Microcrediticias

• En todo caso, las Metodologías Grupales, son
  de lejos por ahora las más utilizadas en México,
  tal como puede establecerse de los resultados de
  ProDesarrollo que es una muestra representativa,
  al ser más del 70. Sin embargo, por la
  experiencia de otros países, por el desarrollo
  que van logrando con el apoyo financiero las
  Unidades Familiares Productivas, la tendencia va
  a ser en el futuro, de una mayor proporción, cada
  vez mayor, de operaciones de Microcrédito
  Individual.

34
Metodologías Microcrediticias

• Algunos Desafíos primordiales
• Un gran desafío para la industria
  Microfinanciera en general, es la ausencia aun de
  un mercado laboral especializado, pese a los años
  transcurridos y los grandes avances que han
  tenido las Microfinanzas en México, para muchas
  personas en edad de trabajar, no es una
  alternativa laboral atractiva. Por tanto, hay un
  costo muy fuerte y un gran esfuerzo para captar y
  capacitar gente.

35
Metodologías Microcrediticias

• Otro gran desafío, es el de constituir
  Organiza-ciones eficientes, México per se es un
  país caro, por lo que se exige que las
  Microfinanzas en particular aquí sean de volumen
  esto se agrava según la Metodología, por ejemplo
  la de Bancos Vomunales en entornos rurales, los
  desplazamientos semanales tienen un alto costo,
  por lo que habrá que pensar con mayor urgencia
  aun en importantes innovaciones tecnológicas.

36
Metodologías Microcrediticias

• Relacionado con el anterior, es de ya un gran
  desafío, la reducción de tasas de interés, a
  niveles de precios justos para el clientes, y
  suficientes, como para que la entidad pueda
  generar entre 15 a 20 de rentabilidad (ROE),
  haciéndola de todos modos atractiva a nuevas
  inversiones de capital, que permitan ensanchar su
  base patrimonial y por ende aseguren la necesaria
  expansión.

37
Captaciones (ahorros)

• Un Importante Desafío también
• Aceptando que solo las Organizaciones reguladas
  están facultadas a captar fondos del público en
  general, ofrecer al segmento poblacional al que
  se sirve, la posibilidad de efectuar depósitos
  (ahorrar) en las IMFs que las atienden, es ante
  todo, ser consecuentes con la prestación de
  servicios que requieren.

38
Captaciones (ahorros)

• Nuestra clientela no solo necesita de una
  oportunidad crediticia, sino tener también para
  varios de ellos o su entorno, la posibilidad de
  dejar sus pequeños excedentes, en la IMF que
  confían.
• Desde luego estos también se constituyen en una
  fuente interesante de fondeo para soste-ner el
  crecimiento institucional, aunque su movilización
  trae consigo costos que deben tomarse en cuenta
  en su implementación.

39
Otros Servicios Financieros

• Microseguros
• A la fecha, tanto de manera general como
  particularmente en México, se está dando ya de
  una u otra manera un servicio de Microseguro, es
  decir, un servicio que va en muchos casos más
  allá del tradicional Seguro de Cartera. Hay
  varias opciones ya de parte de las IMFs, en
  algunos casos se extiende a casos de incapacidad
  y, en otros, incluso de muerte del cónyuge.

40
Otros Servicios Financieros

• Remesas
• Es sin duda un tema que está en la agenda de la
  mayoría de las IMFs, ya que gran parte de su
  actividad se realiza con comunidades o conjuntos
  poblacionales, de las que una parte de sus
  componentes percibe de una u otra manera una
  remesa.

41
Otros Servicios Financieros

• Remesas
• En todo caso, cada Organización está trazando y
  en algunos casos implementando ya, su propia
  estrategia para no solo ser una intermediaria de
  estos flujos, sino darle al propio beneficiario
  un mayor valor agregado que favorezca el
  desarrollo de su Unidad Productiva.

42
Otros Servicios Financieros

• Microcréditos de Vivienda
• Este producto con seguridad está también en la
  agenda de la mayoría de las IMFs, especial-mente
  de las que operan con Microcrédito Individual
  que se refiere incluso a temas como adecuaciones
  y mejoras mayormente, y en algunos casos, desde
  luego, ampliación y la propia construcción.

43
Otros Servicios Financieros

• Microcréditos de Vivienda
• En todo caso es un producto que debe tener su
  propia Metodología y/o sus propias
  especificidades. Ya que hay bastantes
  particu-laridades a tomar en cuenta para un buen
  desempeño, por ejemplo, que los tiempos de
  repago son mayores a los tradicionales.

44
SERVICIOS NO FINANCIEROS

• Si bien la capacitación y/o prestación de
  servicios de atención médica, son parte de los
  servicios no financieros, estos ya fueron
  mencionados con las Organizaciones que haciendo
  Metodología Grupal, los prestan simultáneamente
  con la operación crediticia.
• Debiendo tomarse en cuenta aquí, que esto trae
  consigo sus propias implicaciones, por ejemplo en
  costos.

45
SERVICIOS NO FINANCIEROS

• Sin embargo, desde una percepción más rigurosa,
  si es que no son parte de la Metodología, como es
  la mayoría de los casos, el otorgarlos a los
  clientes de las IMFs que solo hacen Micro
  Crédito, es posible, pero a través de Alianzas
  Estratégicas con Organiza-ciones especializadas
  en estos temas.
• Esto no solo se refiere a temas de salud o
  capacitación, puede extenderse también, a temas
  de comercialización.

46
SERVICIOS NO FINANCIEROS

• Por otra parte, es importante mencionar, que
  hasta donde se ha podido percibir, los Bancos
  Comerciales tradicionales en México, están
  abiertos a apoyar a las IMFs y de hecho lo hacen
  a través de la atención en sus ventanillas para
  desembolsos o cobros pero se sabe también que
  están dispuestos a avanzar en otros temas más con
  el propósito de coadyuvar a que se alcance con
  servicios financieros a la población pobre.

47

• MUCHAS GRACIAS POR SU
• ATENCION!