PROBLEMAS Y DESAFIOS DE LOS PROGRAMAS DE MICROFINANZAS EN LA REGION

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PROBLEMAS Y DESAFIOS DE LOS PROGRAMAS DE
MICROFINANZAS EN LA REGION
REDES Y ASOCIACIONES PARA LA PROMOCION Y
DESARROLLO DE LA MICROEMPRESA

• FINCA International, Inc.
• por Rocael García
• Director para Latinoamérica
• Octubre 18, 2000

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Perfil de los Programas de FINCA en la Región
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Perfil de los Programas de FINCA en Región

• Distribución de Clientela
• 52 de nuestros clientes son de extrema pobreza.
• 31 son de pobreza moderada.
• 17 están sobre línea de pobreza.
• Nuestra Definición de Pobreza
• En base a ingreso percápita diario de la familia
• Extrema Pobreza Inferior a US1.00
• Pobreza Media Entre US1.00 y US1.99
• Sobre Línea de Pobreza Mayor a US2.00

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Existen dos Factores que están Afectando el
Crecimiento de Nuestras Organizaciones en la
Región

• Inestabilidad monetaria y cambiaria.
• Excesiva rotación de clientes.

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Efecto de Inestabilidad Monetaria y Cambiaria
sobre Crecimiento

• Pérdida de valor activos productivos por
  devaluación.
• Aumento en los gastos operativos y salarios.
• Pérdida de valor del Patrimonio debido a la
  inflación.
• Estancamiento en la colocación de nuevos
  créditos. (Caso Ecuador).

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Medidas para Protegernos de Efectos de
Inestabilidad Monetaria y Cambiaria

• Diagnóstico de Riesgos Monetarios y Cambiarios.
• Diagnóstico de Riesgos Bancarios.
• Política de protección del efectivo.
• Política de protección de la cartera.

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Efecto de la Pérdida de Clientes sobre
Operaciones de Afiliadas

• El crédito promedio por cliente tiende a
  estabilizarse.
• El crecimiento viene del incremento en grupos y
  clientes.
• Alto costo operativo 48
• Estancamiento Después de los 15,000 clientes.

Préstamo Promedio
Años
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SERVICIOS DE LA REGION DE LATINOAMERICA
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Servicios de la Región de Latinoamerica

• Objetivos Claves
• Lograr Productividad en la entrega de servicios
  y productos a la clientela.
• Llevar Control de las metas, los registros y
  las operaciones.
• Expansión con Calidad

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Servicios de la Región de Latinoamerica

• Productividad
• Entrega masificada de productos.
• Posicionamiento de mercado.
• Productos atractivos y competitivos.
• Servicios oportunos.
• Rentabilidad.
• Protección del patrimonio

• Control
• Fijación y cumplimiento de metas e indicadores
  claves.
• Relación de Activos Productivos y Pasivos con
  Costo.
• Relación de Ingresos y Gastos.
• Protección de cartera y patrimonio frente a
  cambios económicos.
• Salvaguarda, calidad y procesamiento oportuno de
  registros y operaciones de campo.

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Servicios de la Región de Latinoamerica

• Pilares de nuestro proceso administrativo
• 1. Diagnóstico institucional anual.
• 2. Planificación estratégica y operativa.
• 3. Sistematización computarizada integrada.
• 4. Descentralización de decisiones y procesos.
• 5. Medición y premiación a la buena ejecutoria
• 6. Controles internos y administrativos.
• 7. Monitoreo y evaluación de metas, finanzas y
  operaciones.

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1. Diagnóstico Institucional Anual

• Factores Quantitativos
• Mercado y competencia.
• Autosuficiencia y productividad.
• Situación Financiera.
• Factores Cualitativos
• Planeación y presupuestación.
• Formación y conducción de grupos.
• Entrega y administración de crédito.
• Sistematización (SIG).
• Controles Internos y Administrativos.
• Administración Financiera.
• Organización y dirección.

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2. Planificación Estratégica

• Plazo a 5 años, con actualización anual.
• Basados en antecedentes históricos, pronósticos
  económicos, competencia, y FODA.
• Se utiliza modelo computarizado integrado para
  generar proyecciones de impacto y financieras en
  base a supuestos y variables estratégicas.
• Se formulan objetivos, metas y estrategias claves
  concertadas y alcanzables.
• Se elabora plan de desarrollo institucional a
  largo plazo y requerimientos de asistencia
  técnica.

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2. Planificación Estratégica

• Variables Estratégicas
• Mercado y Competencia.
• Productos y Servicio
• Precios y Tasas de Interés
• Canales de Distribución
• Promoción y Publicidad
• Inversión y Fuente de Recursos
• Recursos Humanos

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2. Planificación Operativa

• Plazo a 12 meses
• Basado en Plan Estratégico.
• Se utiliza modelo computarizado integrado para
  generar proyecciones en base a supuestos de plan
  estratégico para el primer año.
• Define objetivos, metas y políticas para
  orientar el trabajo del personal.
• Establece indicadores por centro de costo y canal
  de distribución.
• Contiene un plan de desarrollo institucional y de
  asistencia técnica del año.

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3. Sistematización Computarizada Integrada
Oficinas Regionales
Módulo y Auxiliar de Cartera
Módulo y Auxiliar de Caja y Bancos
Módulo Central de Contabilidad (Mayor General)

• Módulo y
• Auxiliar de
• Activo Fijo

Auxiliar de Cuentas por Pagar y Cobrar
Módulo Generador de Reportes
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3. Sistematización Computarizada Integrada

• Módulo de Cartera
• Regionalizado.
• Registra solicitudes, aprobaciones, desembolsos y
  recuperaciones en regionales y transmite a
  Central.
• Genera hoja de análisis de crédito regional y
  permite envío electrónico a Central.
• Genera documentación legal y papelería de control
  de crédito.
• Actualiza base de datos a nivel nacional.
• Protegido con llaves y respaldos.
• Emite reportes de cartera, mora y estados de
  cuenta.

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3. Sistematización Computarizada Integrada

• Módulo de Caja y Banco
• Regionalizado
• Emite y controla cheques de desembolso en
  regional y central en base a límite autorizado.
• Emite y controla cheques de pagos a proveedores
  en central.
• Actualiza saldos de cuentas bancarias.
• Facilita preparación de conciliaciones bancarias.
• Protegido con llaves y respaldos.
• Deja pistas de auditoría.

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3. Sistematización Computarizada Integrada

• Módulo de Contabilidad
• Integrado a auxiliares de cartera y bancos
• Recibe y valida transacciones registradas en
  regionales.
• Mayoriza transacciones provenientes de
  regionales.
• Actualiza base de datos de las regionales.
• Efectúa cuadres y cierres diarios a nivel
  nacional.
• Genera información financiera y estados.
• Protegido mediante llaves y respaldos.
• Deja pistas de auditoría.

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4. Descentralización Controlada de Decisiones
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4. Descentralización de Decisiones y Procesos

• Se Descentraliza
• Contratación de personal regional.
• Selección de comunidades y formación de grupos.
• Análisis y aprobación de créditos dentro de
  límite.
• Emisión de cheques dentro de límite.
• Emisión de documentación legal y planes de pago.
• Formalización de Créditos.
• Registro de desembolsos y recuperaciones de
  cartera.
• Emisión de estados de cuenta y reportes de mora.

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5. Medición y Premiación a la Buena Ejecutoria

• Indicadores de Medición
• A nivel de Miembros
• Cumplimiento de pago
• Mora interna.
• A nivel de BC
• Cumplimiento de pago.
• Mora externa.
• Ahorro acumulado.
• Calidad de la membresía.
• Calidad de la administración
• A nivel de JD
• Categoría de riesgo del BC
• Rapidez de depósitos bancarios
• Baja rotación de miembros.
• Buen manejo de libros y controles
• Ausencia de fraudes o robos.

• Premiación
• Aprobación inmediata de crédito.
• Acceso a créditos especiales.
• Mayor monto de préstamo.
• Plazo y frecuencia flexible.
• Seguro de vida sin costo.
• Regreso de intereses a fin ciclo a buenos
  clientes y J.D.
• Premios, diplomas y menciones.
• Tasa preferencial a grupos grandes con baja
  rotación de clientes.

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5. Medición y Premiación a la Buena Ejecutoria

• Indicadores de Medición
• A nivel de Promotores y Supervisores
• Número de Clientes Activos.
• Saldo de Cartera..
• Porcentaje de Mora.
• Cartera Saneada.
• A Gerentes Regionales y Gerente de Programa
• Saldo de Cartera.
• Porcentaje de Mora.
• Cartera Saneada.
• Contribución a Gastos Fijos
• A Dirección Ejecutiva y Personal de Oficina
• Cumplimiento de Metas del Plan Operativo.
• Apoyo a planes de desarrollo institucional

• Premios
• A la buena ejecutoria del personal
• Hasta 75 -100 sobre el sueldo base.
• Posibilidades de ascenso dentro de organización.
• Mayor sueldo base.
• Posibilidades de hacer trabajo de entrenamiento
  local y regional con beneficios adicionales.

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6. Controles Internos y Administrativos

• A nivel de Bancos Comunales
• Control semanal de entradas y salidas
• Control de mora interna y externa.
• Control de Ahorros.
• Control de saldos por cobrar y saldos por pagar.
• Control de actas, asistencia, cohesión de grupo,
  motivación y deserción.

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6. Controles Internos y Administrativos

• A nivel del Promotor
• Planeación y control de metas.
• Control Financiero Semanal del BC
  (recuperaciones, depósitos en cuenta bancaria y
  pagos a FINCA).
• Control Financiero Mensual (conciliación de
  saldos en libros del BC y los estados de cuenta
  del banco comercial).
• Control de Saldos y Mora interna y externa.
• Control de Ahorros.
• Control de Categoría de Riesgo del BC y sus
  clientes.
• Control de Cierre y Repartición de Ganancias.

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6. Controles Internos y Administrativos

• A nivel de Supervisor
• Planeación y control de metas de bancos,
  clientes, colocaciones, y mora con FINCA.
• Programación y control de actividades del
  promotor.
• Control metodológico y entrenamiento del
  promotor.
• Control de solicitudes presentadas y aprobadas.
  Control de recuperaciones
• Control de desembolsos, cierres y aperturas de
  ciclo en BC.
• Control de entrega de incentivos a promotores.

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6. Controles Internos y Administrativos

• A nivel del Gerente Regional
• Planeación y control de metas de bancos,
  clientes, colocaciones, recuperaciones y mora
  regional.
• Control de indicadores de productividad del
  personal de campo.
• Programación y control de actividades del
  supervisor.
• Control de registros y envío por modem a Central.
  Recabación y envío a Central de evidencia
  contable.
• Control de cheques, desembolsos y documentación
  legal de crédito.
• Control de entrega de incentivos a bancos
  comunales y supervisores.
• Control de personal regional.
• Control presupuestario de la regional.

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6. Controles Internos y Administrativos

• A nivel del Gerente Programa
• Planeación y control de metas mensuales de plan
  operativo y mora a nivel nacional y regional.
• Control de indicadores de productividad.
• Programación y control de actividades de
  Coordinadores y Gerentes Regionales.
• Control de aprobaciones y denegaciones sobre
  límite regional.
• Control de entrega de incentivos.
• Control de contrataciones de personal de campo.
• Control de ingresos, gastos variables y
  contribución marginal de programas.
• Control de políticas de crédito.

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6. Controles Internos y Administrativos

• A nivel del Contabilidad Centralizada y y
  Administración
• Control de políticas y procedimientos contables y
  administrativos
• Control presupuestario.
• Control preventivo de egresos a proveedores y
  bancos comunales.
• Control de ingresos de cartera, donaciones,
  préstamos bancarios.
• Validación de registros en regionales mediante
  verificación de la fuente.
• Control de Posteos, cierres diarios y respaldos
• Control de contrataciones, nómina, contratos e
  incentivos al personal.

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6. Controles Internos y Administrativos

• A nivel del Auditoría Interna e Inspectores de
  Campo
• Control de cumplimiento de políticas y
  procedimientos de crédito, contable y
  administrativos.
• Control de aprobaciones y segregación de
  funciones.
• Control de existencia de clientes y bancos
  comunales.
• Control de la mora interna y mora externa en
  bancos comunales.
• Control del manejo de libros del banco comunal,
  depósitos bancarios y saldos.
• Control de asistencia a reuniones de grupo.

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7. Monitoreo y Evaluación de Metas, Finanzas y
Operaciones

• Mensual
• Basado en Resultados generados por el SIG
• Se utiliza modelo computarizado integrado para
  generar variaciones sobre metas e indicadores de
  productividad del Plan Operativo.
• Indicadores segregrados por centro de costo y
  canal de distribución.
• Variaciones son sujeto de análisis y presentadas
  en Junta Directiva.