3. Productos Bancarios y Financieros (Sesi

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3. Productos Bancarios y Financieros(Sesión 4)

• 3.1 Operaciones Pasivas
• 3.1.1 Depósitos de ahorro
• 3.1.2 Depósitos a plazo
• 3.1.3 Depósitos CTS
• 3.1.4 Depósitos en cuenta corriente
• 3.1.5 Tarjeta de débito
• 3.1.6 Fondo de Seguro de Depósito

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- Depósitos de ahorros - Cuentas corrientes -
Depósitos a plazo - Depósitos CTS
Pasivas
Clasificación
Fundamentales o Típicas
- Hipotecarios - Personales - Microempresas -
Tarjeta de Crédito
Activas
- Aval bancario - Carta fianza - Crédito
documentario
Contingentes
Complementarias o Accesorias

• - Compra y venta de divisas
• - Intermediario de cobros
• - Intermediario de pagos
• - Custodia de valores
• - Caja de seguridad
• - Cheques de gerencia
• Certificación de cheques
• Cartas de presentación
• etc.

Por Cuenta de Terceros o Servicios
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Productos Bancarios y Financieros

• 3.1 Operaciones Pasivas.
• Es el dinero que una institución financiera
  recibe del público, generalmente a través de las
  diferentes modalidades de depósito, y que luego
  podrá prestar a través de las diversas formas de
  crédito.

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Operaciones Pasivas (o de Captación)

• Depositantes
• Ahorros
• Cuenta Corriente
• Plazo Fijo
• C.T.S.

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Productos Bancarios y Financieros

• 3.1.1 Depósitos de ahorro.
• Es un depósito efectuado en una institución
  financiera por un plazo indefinido. Los fondos
  depositados pueden ser incrementados con aportes
  parciales y también pueden ser retirados
  parcialmente por el cliente sin necesidad de un
  aviso previo.

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Productos Bancarios y Financieros

• 3.1.2 Depósitos a plazo.
• Es aquel depósito efectuado en una institución
  financiera, por un monto, plazo y tasa de interés
  convenido. Son cuentas que le pagan un mayor
  interés a los ahorristas a cambio de que el
  dinero que se deposita permanezca por un periodo
  determinado sin ser retirado.

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Tasa de interés
DEPOSITO
TIEMPO
VALOR FINAL
VALOR PRESENTE

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Productos Bancarios y Financieros

• 3.1.3 Depósitos CTS.
• Es un depósito a plazo que tiene como propósito
  fundamental prever el riesgo que origina el cese
  de una relación laboral y la consecuente pérdida
  de ingresos en la vida de una persona y su
  familia.

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Productos Bancarios y Financieros

• 3.1.4 Depósitos en cuenta corriente.
• Es un depósito realizado en un banco, a nombre
  de una o más personas, que permite a los
  titulares de la cuenta retirar el dinero mediante
  el giro de cheques con cargo a los fondos
  depositados en la misma y hacer depósitos
  parciales en dicha cuenta.
• El banco tiene la obligación de hacer efectivo
  los cheques, de acuerdo a su forma de emisión, a
  la sola presentación del mismo, a menos de que la
  cuenta no tenga fondos.

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• 3.1.5 Tarjeta de Débito.
• No es una operación pasiva, sino un instrumento
  electrónico que permite realizar retiros a través
  de cajeros automáticos o cajeros corresponsales o
  efectuar consumos de bienes o servicios con cargo
  directo a los fondos en la cuenta asociada (la
  que puede ser una cuenta corriente, cuenta de
  ahorro, depósito CTS, etc.)
• Permite realizar transacciones en locales
  comerciales que tengan un terminal lector de
  tarjetas electrónicas denominado P.O.S. (por su
  expresión en inglés Point of Sale punto de
  venta)

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• Gracias a los puntos electrónicos de acceso (POS
  o cajeros automáticos) se logra mayor cobertura a
  las redes a nivel nacional, disminuyendo los
  costos por transacción.

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TALLER 1

• El Sr. Ernesto Paz Sánchez, tiene que tomar una
  decisión Ha recibido S/. 80 000 por su
  liquidación laboral y desea guardarlos y
  preservarlos adecuadamente.
• El Banco Z le ofrece 3 TEA en una cuenta de
  ahorro, la Caja Municipal X le ofrece 10 TEA
  en un depósito a plazos en MN, pero además la
  Sra. María, dueña de un restaurante y prestamista
  reconocida en el sector le ofrece pagarle 20 si
  se lo presta por 1 año.
• Qué decisión tomaría usted y porqué, tomando en
  cuenta la rentabilidad y la preservación del
  dinero?

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3. Productos Bancarios y Financieros (Sesión 5)

• 3.2 Operaciones Activas
• 3.2.1 Créditos hipotecarios
• 3.2.2 Créditos personales
• 3.2.3 Créditos a microempresas
• 3.2.4 Tarjeta de crédito

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• 3.2 Operaciones Activas.
• Negocios mediante los cuáles se prestan
  recursos financieros (dinero) para facilitar
  apoyo financiero a los clientes de una entidad
  financiera previa evaluación y requiriendo, en
  ciertos casos, garantías como respaldo a la
  operación.
• En estos negocios se cobran intereses que toman
  el nombre de intereses activos.

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Operaciones Activas (o de Colocación)

• Según finalidad del crédito
• 1. Sin finalidad de negocio
• Crédito de consumo (revolvente y no revolvente)
• Crédito hipotecario para vivienda
• 2. Con finalidad de negocio
• Créditos corporativos
• Créditos para grandes empresas
• Créditos para medianas empresas
• Créditos para pequeñas empresas
• Créditos para microempresas (MES)

Personas naturales o jurídicas
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Operaciones Activas (o de Colocación)

• Por tipo de producto (ejemplos)
• Hipotecario
• Préstamos
• Tarjeta de Crédito
• Descuentos
• Leasing
• Factoring

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• 3.2.1 Créditos hipotecarios.
• Créditos destinados a personas naturales para la
  adquisición, construcción, refacción,
  remodelación, ampliación, mejoramiento y
  subdivisión de vivienda propia
• Son aquellos préstamos que además de contener
  como garantía una hipoteca, están orientados
  única y exclusivamente a satisfacer necesidades
  personales de vivienda.

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• 3.2.2 Créditos personales.
• Préstamos destinados a satisfacer eventuales
  necesidades de dinero y/o financiamientos para la
  adquisición de bienes y/o servicios que no tengan
  ninguna relación con actividades empresariales.
• Permite obtener dinero para usarlo en lo que más
  se necesite unas buenas vacaciones con la
  familia, compra de una computadora, el pago de
  matrículas, para solucionar problemas de salud,
  salir de cualquier apuro, etc.

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• 3.2.3 Créditos a microempresas.
• Créditos en efectivo o mediante respaldo,
  otorgados a Persona Natural o Persona Jurídica,
  para el financiamiento de actividades de
  producción, comercio o prestación de servicios.
• Para ser considerado crédito a microempresa la
  persona debe tener un endeudamiento en el sistema
  financiero que no exceda de S/. 20 000 o su
  equivalente en moneda extranjera (sin incluir
  créditos hipotecarios), el mismo que deberá
  corresponder a la última información crediticia
  emitida por la Superintendencia en el momento de
  otorgarse el crédito.

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• 3.2.4 Tarjeta de crédito.
• Contrato por el cual una empresa bancaria o una
  persona jurídica autorizada, concede una apertura
  de crédito, de tipo rotatorio o revolvente, por
  una suma determinada, a favor de su cliente que
  puede ser una persona natural o jurídica.
• El uso de la tarjeta permite realizar compras o
  pagos como si se tratara de efectivo en las
  empresas o establecimientos afiliados, éstos
  serán cancelados al contado o a cierto plazo.

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(No Transcript)
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4. Servicios (Sesión 6 y 7)

• 4.1 Remesas
• 4.2 Giros
• 4.3 Otros servicios.

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4.1 Remesas

• Las remesas son los recursos monetarios que los
  inmigrantes obtienen trabajando en el extranjero
  y luego envían a su país natal.
• Los canales de envío pueden ser
• Electrónico (por empresas de transferencias de
  fondos como.. que operen en el país)
• Empresas del sistema financiero
• Por correo
• A través de personas.

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• Beneficios de enviar remesas a través de
  instituciones financieras
• Seguridad y comodidad
• Rapidez (las operaciones se concretan en corto
  tiempo)
• Posibilidad de conseguir acceso a créditos
• Se atiende en amplia red de agencias y agentes
  corresponsales
• El beneficiario de la remesa no debe hacer pago
  alguno por recibir el dinero.

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REMESAS A AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE 2010
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REMESAS A AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE 2010
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REMESAS A AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE 2010
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Importancia económica y social de las remesas

• Destino de las remesas
• 1. Gastos de manutención (hipotecas, alquiler,
  comida, servicios públicos)
• 2. A inversiones
• 3. Para educación
• 4. Para vivienda.
• 5. Otros destinados a ahorros.

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4.2 Giros.

• Descripción
• Permite efectuar transferencias o envíos de
  dinero a una persona determinada entre diferentes
  plazas del Intermediario financiero a nivel
  nacional o internacional.
• Beneficios
• Envío de dinero disponible en línea y en forma
  segura a cualquier persona natural o jurídica por
  medio de oficinas en el ámbito nacional
  sucursales o corresponsales en el extranjero .

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4.3 Otros Servicios

• Cheques de gerencia
• Pago de haberes
• Compra-venta moneda extranjera
• Custodia de valores
• Cajas de seguridad
• Pago de servicios
• Recaudación de impuestos
• Cartas de presentación

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TALLER 2

• La señora Juana Vargas es jubilada del sector
  Educación y tiene una pensión de S/. 850
  mensual, una casa valorizada en US 35 000 y un
  auto valorizado en US 2 850 y necesita de un
  crédito para irse de viaje a Tierra Santa.
• Imagínese que usted es responsable del
  otorgamiento de créditos en la empresa financiera
  y además tiene que llegar a una meta mensual de
  colocaciones
• Qué aspectos tomaría en cuenta para evaluar la
  posibilidad de otorgar un crédito a la Sra.
  Vargas?
• De aprobarse el préstamo, cuánto de crédito
  considera que le otorgaría a la Sra. Vargas?
• Para determinar la suma a prestar, qué aspectos
  serían importantes considerar?
• Si utilizamos los bienes de la Sra. Vargas como
  garantías, influirían en su decisión de
  otorgamiento? Por qué?

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5.2 Qué es una central de riesgo?

• Una central de riesgo es un registro o una base
  de datos que mantiene información sobre los
  consumidores, incluyendo datos demográficos,
  pautas de pago de distintos tipos de obligación
  de crédito y registros de deudas incobrables.

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Pública (SBS)

• Centrales de Riesgo

Privadas (CEPIR) Equifax Informa del Perú Data
Crédito Xchange PERÚ
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Cómo se clasifica al cliente de acuerdo a su
capacidad de pago?

• Para la SBS el deudor de créditos de pequeña
  empresa, microempresa, consumo (revolvente y no
  revolvente) e hipotecario se clasifica, según su
  nivel de retraso (en días calendario), en

Resolución SBS Nº 11356-2008
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1.3 PROGRAMAS DE LIQUIDACIÓN DE INTERESES
(SIMULADORES)
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7.1 Sistema de Seguros

• Las Personas y los Seguros

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Contrato de seguro
PRIMA
Corredores de seguros, venta directa y
bancaseguros
TRANSFIERE RIESGOS
POLIZA DE SEGUROS
ASEGURADORA
ASEGURADO
Reglamento de pólizas
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Cuándo interviene la Aseguradora?
PAGO DE SINIESTROS
ASEGURADORA
Art. 332 de la Ley General
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Mercado Asegurador Peruano

• Compañías de Seguros Autorizadas a Operar

Ramos Generales Ramos de Vida Ramos Generales y de Vida
Insur Pacífico Vida Cardif
Pacífico Peruano Suiza MAPFRE Perú Vida Rímac
La Positiva Invita Seguros de Vida Ace Seguros
Mapfre Perú La Positiva Vida Interseguro
SECREX Protecta Cia de Seguros
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Qué son los corredores de seguros?

• Los corredores de seguros son las personas
  naturales o jurídicas que, a solicitud del
  tomador del seguro (cliente), pueden intermediar
  en la celebración del contrato de seguros y
  asesorar a los asegurados y contratantes del
  seguro en materias de su competencia. La SBS
  autoriza y regula el ejercicio de las actividades
  de los corredores y lleva un registro de ellos.
• Funciones
• Intermediar en la contratación de seguros
• Informar al asegurado las condiciones del seguro
• Informar al asegurado o contratante del seguro,
  las cláusulas del contrato en forma detallada
• Comprobar que la póliza contenga las condiciones
  sobre las cuales se cubre el riesgo
• Comunicar a la empresa de seguros sobre cualquier
  modificación del riesgo
• Los corredores de seguros están prohibidos de
  suscribir coberturas de riesgos a nombre propio o
  a cobrar primas por cuenta del asegurador.

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Condiciones y Contenidos de las Pólizas

• Las condiciones de las pólizas y las tarifas
  responden a la libre competencia en el mercado de
  seguros
• Las pólizas deben establecer las condiciones de
  la cobertura de riesgos
• Requisitos mínimos de las pólizas de seguro (art.
  326)
• Su contenido debe ajustarse a las disposiciones
  legales que norman el contrato de seguros
• Las condiciones generales, particulares y
  específicas de la póliza deben estar redactadas
  en lenguaje fácilmente comprensible
• Los amparos básicos y las exclusiones deben
  figurar en caracteres destacados
• Debe figurar el monto de la prima
• Se precisará el número de registro oficial del
  corredor de seguros y la comisión que éste va a
  percibir

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Condiciones y Contenidos de las Pólizas

• Prohibiciones
• Cláusulas mediante las cuales los asegurados o
  beneficiarios renuncien a las leyes que los
  favorezcan
• Cláusulas de redacción ambigua o poco claras
• Cláusulas que coloquen al asegurado en desventaja
  frente a la empresa de seguros o sean
  incompatibles con la buena fe o la equidad
• Cláusulas que dispongan la pérdida de derechos
  del asegurado o beneficiario por incumplimiento
  de cargas que no guardan consistencia con el
  siniestro cuya indemnización se solicita
• Cobertura del seguro
• Se inicia con la aceptación de solicitud del
  seguro por parte de la empresa y el pago de la
  prima
• El pago de la prima podrá ser total, fraccionado
  o diferido
• El compromiso de pago fraccionado o diferido debe
  figurar por escrito (convenio de pago)
• El incumplimiento de lo establecido en el
  convenio de pago origina la suspensión inmediata
  de la cobertura del seguro, siempre que no se
  haya convenido un plazo adicional para el pago