Transferencias electr

1
Transferencias electrónicas para programas
de subsidios sociales
Othón Pérez Martínez. Banco del Ahorro Nacional y
Servicios Financieros (BANSEFI)
Santiago de Chile Noviembre 12, 2008.
2
La Pobreza en México

• 28 de los habitantes en zonas rurales se
  encuentra en pobreza extrema. (Banco Mundial
  2004).
• 14 millones de personas no consiguen satisfacer
  sus necesidades básicas.
• Tres principales factores determinan la condición
  de pobreza en México
• La zona geográfica y la proximidad a ciudades
  Sur del país y en zonas rurales dispersas.
• La etnia se calcula que en las áreas rurales el
  61 de la población indígena vive en condiciones
  de pobreza extrema en contraste con el 19 de la
  población no indígena (BID, 2007)
• El género las mujeres encabezan 8 de cada 10
  hogares monoparentales en México (CONAPO, 2006).
  Las mujeres tienen menos oportunidades de trabajo
  y de acceso a recursos productivos.
• ¼ de la población vive en áreas rurales. Sin
  embargo ahí se concentra el 60.7 de la población
  en extrema pobreza del País.

Banco Mundial 2004
3
Ejemplos de Programas Sociales
Gobierno Federal
Gobiernos Estatales
Gobiernos Municipales
4
Vivir Mejor Programas Principales
http//www.presidencia.gob.mx/
5
Programa de Desarrollo Humano "Oportunidades"
6
Programa de Desarrollo Humano Oportunidades

• Opera a nivel nacional, en más de 92 mil
  localidades, en los municipios de mayor
  marginación, en áreas rurales y urbanas.
• Se beneficia a 5 millones de familias.
• Contempla distintas modalidades
• Capacitación y recursos para mujeres, madres de
  familia, para el ingreso familiar y una mejor
  alimentación.
• Becas para niños y jóvenes, a partir de tercero
  de primaria y hasta el último grado de educación
  media superior.
• Complementos alimenticios a niños entre 6 y 23
  meses y con desnutrición entre los 2 y 5 años.
  También a las mujeres embarazadas o en periodo de
  lactancia.
• Apoyo adicional para adultos mayores.
• Apoyo adicional para el consumo energético de
  cada hogar.

http//www.oportunidades.gob.mx/transparencia/f11_
archivos/MecanismosyModalidadesparalaEntregadeApoy
osMonetarios.pdf
7
Programa de Desarrollo Humano Oportunidades

• Presupuesto para el 2008 de 38,000 millones de
  pesos mx (3,000 MM usd).
• Gran parte de los beneficiarios de Oportunidades
  se ubican en zonas rurales.
• Con escaso nivel de bancarización.
• Tiene acceso limitado geográficamente a
  sucursales bancarias
• Escasa penetración de terminales punto de venta
  en comercios (muchos operan informalmente).

8
Dispersión de recursos bimestral
http//www.oportunidades.gob.mx/transparencia/f11_
archivos/MecanismosyModalidadesparalaEntregadeApoy
osMonetarios.pdf
9
Dispersión de recursos
Instituciones Liquidadoras
5 millones de familias
100 Pago en efectivo
2.6 millones
50 Pago en efectivo
2.4 millones
Deposit Abono En cuenta
50 Abono encuenta
10
Esquema del flujo de pagos
I
II
TESOFE
BENEFICIARIOSAbono encuenta
BENEFICIARIOS Población remota
III
BENEFICIARIOS
Deposit Abono En cuenta






Dotación de efectivo
Traslado deValores
Conteo y ensobretado
Traslado deValores
Montaje, infra-estructura
11
Costos

• Para el Gobierno
• Recursos Humanos (pagadores, ensobretadores)
• Manejo y traslado de valores
• Administración
• Seguridad
• Para el beneficiario
• Transporte
• Tiempo

12
Tiempo y Costo para las beneficiarias
13
Tiempo y Costo para las beneficiarias
14
Promoción política?
15
Promoción Política?
Cont.
16
Pagos electrónicos una alternativa
Tradicional
Electrónico
Alto costo operativo
Operación eficiente y de bajo costo
Logística complicada
Dispersión automática
Sin necesidad de acudir a un sitio en fecha y
hora definidos.
Tiempo y costo del beneficiario
Seguridad / manejo de valores
Sin manejo de valores
Requiere reunir a la comunidad
Sin la necesidad de congregar a la gente
Cada subsidio es inde-pendiente
Se pueden sumar nuevos programas de inmediato
17
Partes del programa de subsidios
Pago en efectivo
DiseñodelPrograma
EntregadeRecursos
Uso delosrecursos

• Objetivo y metas
• Presupuesto
• Calificación del beneficiario
• Reglas de operación

• Pago en efectivo o cheque.
• Abono en cuenta de ahorro, pero disposición en
  ventanilla.
• Beneficio en especie

Comercio Energéticos Transporte
Servicios.
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Partes del programa de subsidios
Pago electrónico
DiseñodelPrograma
EntregadeRecursos
Uso delosrecursos

• Objetivo y metas
• Presupuesto
• Calificación del beneficiario
• Reglas de operación

• Dispersión electrónica
• Abono en cuenta, uso de tarjetas
• Bancaria
• Prepago
• No bancario

• Alimentos
• Energéticos
• Transporte
• Servicios.

19
Pagos electrónicos
Sucursal

• Disposición

TESOFE
Tarjetas
BENEFICIARIOS
Cajero

• Disposición

Dispersión electrónica a cuentas individuales
Comercio

• Compras
• Disposición(cash-back)

20
Pagos electrónicos
Sucursal

• Disposición

TESOFE
Tarjetas
BENEFICIARIOS
Cajero

• Disposición

Dispersión electrónica a cuentas individuales
Comercio

• Compras
• Disposición(cash-back)

21
La Red de la Gente

• Sólo el 37 de la población económicamente activa
  de México cuenta con servicios financieros de la
  banca comercial.
• 15 tiene acceso limitado a la banca social
• 13 es atendida por la banca de desarrollo
• 35 no cuenta con servicios financieros.
• L_at_Red de la Gente se creó para que todos los
  mexicanos sean incorporados al sistema financiero
  nacional.

Es una alianza comercial entre las Organizaciones
de Ahorro y Crédito Popular y BANSEFI, basado en
un sistema informático para enlazar, en tiempo
real vía internet, a las sucursales integrantes
de L_at_Red , con el fin de llevar una amplia gama
de servicios financieros en forma rápida y
eficiente a la población que utiliza estos
servicios, incluso en regiones de difícil acceso.

• 184 Socios (incluyendo Bansefi)
• 1,623 Sucursales totales, de las cuales
•  493  corresponden a Bansefi
• 1,130 Sociedades de ahorro y crédito popular

22
Pagos electrónicos
Sucursal

• Disposición

TESOFE
Tarjetas
BENEFICIARIOS
Cajero

• Disposición

Dispersión electrónica a cuentas individuales
Comercio

• Compras
• Disposición(cash-back)

23
Cajeros automáticos

• Un medio para dispersar efectivo
• Pero habrá que tomar en cuenta los problemas que
  éstos representan

Seguridad / ubicación
Denominaciones de billetes
Capacidad
Mantenimiento, operación y monitoreo
Traslado de valores
C O S T O S
24
Cajeros automáticos
Otros Bancos
Otros Bancos
Costo por TX
Otros Bancos
Otras tarjetas
COMISIÓN
PROCESADOR BANCARIO
Mis tarjetas
SIN COMISIÓN
Un cajero es más rentable cuando es utilizado con
tarjetas de otros bancos
25
Pagos electrónicos
Sucursal

• Disposición

TESOFE
Tarjetas
BENEFICIARIOS
Cajero

• Disposición

Dispersión electrónica a cuentas individuales
Comercio

• Compras
• Disposición(cash-back)

26
Compra o disposición de efectivo en comercios
Cadena comercial
Pequeño comercio

• Centros urbanos
• Compras centralizadas
• Superávit de efectivo
• Economía formal
• Aceptan tarjetas

• Rural y urbano
• Compras en sitio (efectivo)
• Balance justo de efectivo
• Economía informal
• Sólo usan efectivo

27
Disposición de efectivo en comercios
Conceptos
Disposición de efectivo en comercios únicamente
si se realiza una compra.
Cash Back
Disposición de efectivo en comercios sin
necesidad de realizar una compra (generalmente se
asocia a tarjeta de crédito)
Cash Advance
Disposición de efectivo en comercios sin
necesidad de realizar una compra
Cash Out
28
Penetración de medios electrónicos de pago
Un organismo sin fines de lucro constituido por
15 instituciones bancarias y no bancarias.
OBJETIVOPromover y extender el acceso a la red
de medios de pago electrónicos a empresas
pequeñas y medianas así como fomentar la cultura
del uso de dichos medios de pago tanto entre los
establecimientos como entre los consumidores.
Transacciones en terminales punto de venta (TPV),
pasaron de 200 millones a 700 millones entre 2003
y 2007
29
Penetración de medios electrónicos de pago
Cont.
Boletazo es un concepto comercial que promueve el
uso de medios electrónicos. Es respaldado por
FIMPE y todos los bancos participantes. www.boleta
zo.com
La red de TPVs se triplicó de las 146 mil
existentes al cierre de 2003 a las 418 mil
existentes al fin del 2007.
30
Penetración de medios electrónicos de pago
Cont.
31
Penetración de medios electrónicos de pago
www.banxico.org.mx
32
Corresponsalías Bancarias

• Un programa complementario
• Dará mayor acceso a servicios financieros
• Los beneficiarios podrán no sólo retirar
  efectivo, sino realizar otras operaciones
  bancarias
• Ayudará a la bancarización del País.
• Brasil un caso de éxito

33
Corresponsalías Bancarias
Caso de Brasil

• SUCURSALES
• Caixa Económica Federal 14,000
• Banco Postal (Bradesco) 7,900
• Banco Popular 6,200
• Lemon Bank 3,500

21,600
34
Decidir sobre el tipo de cuenta
35
Un programa con tarjetas es factible sin VISA o
MASTERCAD?

• Siempre que un BANCO expida la tarjeta podrá
  tener un Bank Identification Number (BIN).
• No es necesario tener una marca.
• pero La marca ofrece confianza y aceptación.

36
Ejemplos de subsidios en tarjetas
ADULTOS MAYORES

• Tarjeta no bancaria.
• Se puede utilizar en algunos comercios.
• No funciona en cajeros.

Ciudad de México

• Tarjeta bancaria de prepago.
• Se utiliza para dispersar PROCAMPO (en algunos
  casos).
• Para uso en cualquier comercio con TPV
• Se puede hacer retiro en cajero
• Retiros en sucursal bancaria BANORTE.

37
Ejemplos de subsidios en tarjetas
Cont.
Becas para jóvenes
Pensión adultos mayores
Pensión adultos mayores
Ayuda para estudios
En zonas urbanas o cercanas a ellas
38
Requerimientos
Planificación y presupuestación
Tecnología e infraestructura
P R O Y E C T O
Negociación
Comunicación y capacitación
Ejecución
Medición, Control y calidad de servicio
SERVICIO
39
Requerimientos
Planificación y presupuestación
Tecnología e infraestructura
P R O Y E C T O
Negociación
Comunicación y capacitación
Ejecución
Medición, Control y calidad de servicio
SERVICIO
40
Planificación y presupuestación

• Diseño o modificación de un programa social.
• Objetivos, reglas, procesos, presupuesto,
  duración, etc.
• Diseño de la solución de dispersión electrónica
• Qué tipo de cuentas? (débito, prepago, no
  bancaria)
• Apertura masiva de cuentas
• Procesos de entrega, activación, cancelación y
  reposición
• Caso de Negocio
• Estudios demográficos y de mercado (presencia de
  intermediarios financieros)
• Depreciaciones / Costos / Comisiones
  (ingresos y egresos)

41
Requerimientos
Planificación y presupuestación
Planificación y presupuestación
Tecnología e infraestructura
P R O Y E C T O
Negociación
Negociación
Comunicación y capacitación
Comunicación y capacitación
Ejecución
Medición, Control y calidad de servicio
SERVICIO
42
Tecnología
Elementos Habilitadores

• Electricidad
• Comunicaciones
• Desarrollo de aplicaciones
• Hardware y software
• Terminales
• Sistemas de seguridad

43
Requerimientos
Planificación y presupuestación
Tecnología e infraestructura
P R O Y E C T O
Negociación
Comunicación y capacitación
Ejecución
Medición, Control y calidad de servicio
SERVICIO
44
Negociación
Empresas y particulares
Gobiernos e Instituciones
Medios decomunicación
Beneficiarios

• Lograr que los medios comuni-quen las ventajas
  del nuevo esquema de pago.

• Líderes de la comunidad.
• Campaña de comunicación efectiva.

• Comunicar oportunamente sobre el nuevo esquema y
  los beneficios.
• Sumarlos al equipo.

• Terminalizar a comercios.
• Cajeros automáticos (ATM).
• Otros bancos / procesador bancario

45
Requerimientos
Planificación y presupuestación
Tecnología e infraestructura
P R O Y E C T O
Negociación
Comunicación y capacitación
Ejecución
Medición, Control y calidad de servicio
SERVICIO
46
Comunicación y capacitación

• Capacitación Personal
• Material explicativo
• Guías gráficas
• Talleres de simulación
• No escatimar en recursos!
• Se tiene UNA oportunidad!

Beneficiarios
PequeñosComercios
47
(No Transcript)
48
Requerimientos
Planificación y presupuestación
Tecnología e infraestructura
P R O Y E C T O
Negociación
Comunicación y capacitación
Ejecución
Medición, Control y calidad de servicio
SERVICIO
49
Ejecución

• Dirección profesional de proyectos
• Control estricto de tiempos
• Apoyo directo de Mandos Superiores de las
  Instituciones
• Coordinación Interinstitucional
• Canales de comunicación

50
Ejecución
Puntos críticos
Depósito
t1
100
t3
t2
Cajeros
TPV en comercios
50
Entrega de tarjetas
0
t
51
Requerimientos
Planificación y presupuestación
Tecnología e infraestructura
P R O Y E C T O
Negociación
Comunicación y capacitación
Ejecución
Medición, Control y calidad de servicio
SERVICIO
52
Medición, Control y Calidad de Servicio
Servicio al beneficiario

• Centro de contacto
• Atención en sucursal
• Internet (?)

53
Medición, Control y Calidad de Servicio

• Tenemos un Servicio en Operación
• Indicadores de desempeño
• Medir la satisfacción del cliente (beneficiario)

54
CONCLUSIONES

• La entrega de subsidios sociales con medios
  electrónicos es una buena alternativa.
• Es indispensable contar con políticas públicas
  que fomenten
• La bancarización
• El uso de medios electrónicos de pago.
• Pagos y facturación electrónica en la cadena de
  suministro.
• Cash Back / Cash Out
• Iniciar en zonas urbanas y poco a poco agregar
  zonas rurales (no por decreto).

55
G R A C I A S !
Othón Pérez Martínez. operez_at_bansefi.gob.mx othon.
perez_at_yahoo.com