Bunga,riba, dan permasalahannya perspektif sejarah, agama,

1
B A B III
BUNGA,RIBA, dan PERMASALAHANNYA PERSPEKTIF
SEJARAH DAN AGAMA
2
SISTEM NILAI DAN AJARAN ISLAM
AKHLAQ hasil
AQIDAH landasan
SYARIAH pelaksanaan
IBADAH Shalat Shoum Zakat Haji
MUAMALAT Ekonomi Perdagangan Sosial Manajemen Keua
ngan/ Perbankan Pendidikan Lain-lain
MUNAKAHAT Keluarga Nikah Waris Thalaq rujuk
JINAYAT Peradilan Perdata Pidana saksi
KHILAFIYAT Politik Pertahanan Penerangan Hubungan
LN Pemilu Lain-lain
3
Prinsip- Prinsip Umum Muamalat Dalam Syariah
Islam

• Saling ridha an taradhim
• Halal-thayyib halalan thayyiban
• Bebas riba dan eksploitasi dzulm
• Bebas manipulasi ghoror
• Saling menguntungkan taawun
• Tidak membahayakan mudharat
• Dilarang spekulasi masyir
• Dilarang monopoli menimbun ihtiar

4
Defenisi RIBA

• riba dari segi istilah bahasa sama dengan
  ZIYADAH artinya tambahan. Sedangkan menurut
  istilah teknis, riba berarti pengambilan tambahan
  dari harta pokok modal secara bathil.
• Terdapat perbedaan pendapat dalam menjelaskan
  riba. Secara umum riba adalah penambahan terhadap
  hutang. Maknanya setiap penambahan pada hutang
  baik kualitas ataupun kuantitas, baik hanya
  sedikit atau pun banyak, adalah riba yang
  diharamkan.
• Landasan al quran surat an nisa 4 ayat 29
  yang berarti Hai orang-orang yang beriman,
  janganlah kamu memakan harta sesamamu dengan
  jalan yang bathil
• adapun yang dimaksud dengan jalan yang bathil
  dalam hal ini yaitu pengambilan tambahan modal
  pokok tanpa ada imbalan pengganti kompensasi
  yang dapat dibenarkan oleh syariat.

5
Gambaran Terjadinya Riba jenis transaksi
Jual Beli Jual Beli Jual Beli Jual Beli
Beli Jual Kelebihan Ket.
100.000 120.000 20.000 LABA
Pinjaman Pinjaman Pinjaman Pinjaman
Pinjam Kembali Kelebih an Ket.
100.000 120.000 20.000 RIBA
Jual Beli riba fadl Jual Beli riba fadl Jual Beli riba fadl Jual Beli riba fadl
Beli Rp Jual Rp Kelebihan Rp Ket.
100.000 120.000 20.000 RIBA
Jual beli tidak spot/tidak tunai Jual beli tidak spot/tidak tunai Jual beli tidak spot/tidak tunai Jual beli tidak spot/tidak tunai
jual US Beli IDR waktu Ket.
100.000 120.000 Tidak tunai/ spot RIBA
6
Jenis-jenis RIBA

• SECARA GARIS BESAR RIBA TERBAGI KEPADA
• DUA BAGIAN, YAITU RIBA HUTANG PIUTANG DAN JUAL
  BELI
• Riba Hutang Piutang
• Riba Qard
• Suatu manfaat atau tingkat kelebihan tertentu
  yang disyaratkan terhadap yang berhutang
  muqtardh
• Riba Jahiliyah
• Hutang dibayar lebih dari pokoknya, karena si
  peminjam tidak mampu membayar hutangnya pada
  waktu yang ditetapkan

7
Jenis-jenis RIBA

• RIBA JUAL BELI
• Riba FADHL
• Pertukaran antara barang-barang sejenis dengan
  kadar/takaran yang berbeda dan barang yang
  dipertukarkan termasuk dalam jenis Barang
  Ribawi.
• Riba Nasiah
• Penangguhan penyerahan atau penerimaan jenis
  barang ribawi dengan barang ribawi lainnya.

8
ILLAT alasan pelarangan riba menurut berbagai
madzhabpara fuqoha sepakat bahwa riba
diharamkan pada 7 barang yaitu, emas, perak,
burr, syair, korma, anggur kering, dan garam.
Namun mereka berselisih diluar tujuh barang
tersebut.
Persoalan Hanafi Maliki SyafiI Hambali
Riba faridhl Kadar ditimbang atau ditakar dan kesatuan jenis Sebagai bahan makanan. Untuk emas dan perak karena tsamaniyyah pematok harga barang-barang. Untuk emas dan perak karena tsamaniyyah. Untuk lainnya karena berfungsi sebagai bahan makanan, buah-buahan dan obat-obatan. Sebagian pengikutnya berpendapat seperti Hanafi. Sebagian lagi seperti pendapat Syafiiyah, dan sebagian lagi berkata selain dari emas dan perak, illatnya karena dapat dimakan.
Riba nasiah Salah satu dari dua illat riba fadhl Dapat dimakan Tsamaniyah Sama
Barang ribawi Lebih dari tujuh, asal dapat ditimbang, ditakar atau kesatuan jenis Lebih dari tujuh asal dapat disimpan dan dimakan Lebih dari tujuh asal sebagi makanan dan berfungsi sebagai buah-buahan dan obat-obatan. Lebih dari tujuh
9
Perbedaan antara bunga dan bagi
hasil

• Penentuan tingkat suku bunga dibuat pada waktu
  akad dengan pedoman harus selalu untung
• Besarnya prosentase berdasar pada jumlah uang
  modal yang dipinjamkan.
• Pembayaran bunga tetap seperti yang dijanjikan
  tanpa pertimbangan apakah proyek yang dijalankan
  oleh pihak nasabah untung atau rugi.
• Jumlah pembayaran bunga tidak meningkat sekalipun
  jumlah keuntunngan berlipat atau keadaan ekonomi
  sedang booming.
• Eksistensi bunga diragukan kalau tidak dikecam
  oleh semua agama termasuk islam.

• Penentuan besarnya resiko bagi hasil dibuat pada
  waktu akad dengan berpedoman pada kemungkinan
  untung rugi.
• Besarnya rasio bagi hasil berdasarkan pada jumlah
  keuntungan yang diperoleh
• Bagi hasil tergantung pada keuntungan proyek yang
  dijalankan sekiranya itu tidak mendapatkan
  keuntungan maka kerugian akan ditanggung bersama
  oleh kedua belah pihak.
• Jumlah pembagian laba meningkat sesuai dengan
  peningkatan jumlah pendapatan.
• Tidak ada yang meragukan keuntungan bagi hasil.

10
ARGUMEN INTERES BUKAN BUNGA

1. Dalam keadaan-keadaam\n darurat riba haram
   hukumnya.
2. Hanya bunga yang berlipat ganda saja yang
   dilarang, adapun suku bunga yang wajar dan tidak
   mendzolimi diperkenankan.
3. Bunga diberikan sebagai ganti rugi opportunity
   cost atas hilangnya kesempatan untuk memperoleh
   keuntungan dari pengolahan dana tersebut.
4. Hanya kredit yang bersifat konsumtif saja yang
   pengembilan bunganya dilarang adapun yang
   produktif tidak demikian.
5. Uang dapat diangggap sebagai komoditi sebagaimana
   barang-barang lainnya oleh karena itu dapat
   disewakan dan diambil upah atasnya.

11
ARGUMEN INTERES BUKAN BUNGA

• Bunga diberikan untuk mengimbangi laju inflasi
  yang mengakibatkan menyusutnya nilai uang.
• Bunga diberikan atas dasar abstinence.
• Sejumlah uang pada masa kini mempunyai nilai yang
  lebih tinggi dari jumlah yang sama pada suatu
  masa nanti. Oleh karena itu, bunga diberikan
  untuk mengimbangi penurunan nilai ini.
• Bank demikian juga lembaga keuangan bukan bank
  LKBB sebagai lembaga hukum tidak termasuk
  teritorial hukum taklif

12

• Darurat
• pembahasan yang jelas akan pengertian darurat
  yang dinyatakan oleh syara dan bukan pengertian
  sehari-hari akan istilah ini.
• Pembatasan yang pasti akan pengambilan
  dispensasi darurat ini, sesuai dengan metodologi
  usul fiqh. Terutama penerapan AL Qawaid Al
  Fiqhiah seputar kadar darurat.

13

• Berlipat ganda
• Pemahaman kembali surat ali imran 130 secara
  cermat, mengaitkannya dengan spirit ayat-ayat
  riba lainnya secara komprehensif, demikian juga
  fase-fase pelarangan riba secara menyeluruh.
• Memahami secara mendalam makna mafhum mukhalafah
  dalam pemahaman teks-teks quran dan sunnah
  jenis-jenis serta syarat-syarat pengambilan hukum
  daripadanya.

14

• Opportunity cost
• menghilangkan asumsi sepihak dalam urusan ganti
  rugi dimana deposan secara dimuka mengharuskan
  keuntungan minimal dalam proyek debitur paling
  minimal sama dengan suku bunga dimana hal ini
  tidak demikian manakala si deposan yaitu
  menangani sendiri proyeknya yaitu kemungkinan
  untung rugi dalam usaha
• Tidak menghilangkan kesempatan untuk mendapatkan
  keuntungan dari proyek dengan prinsip bagi hasil

15

• Konsumtif-produktif
• dapat dipastikan bahwa imbalan produksi marginal
  dari dana senantiasa lebih besar dari suku bunga
• dapatkah dipertahankan bahwa bentuk-bentuk
  kredit dijaman pra islam adalah seluruhnya
  konsumtif mengingat luasnya jaringan perdagangan
  arab dengan india dan cina yang memerlukan suplay
  produksi yang memadai dimana kredit untuk tujuan
  tersebut adalah suatu persyaratan umum.

16

• Uang sebagai komoditi
• memahami sifat-sifat khusus yang dimiliki
  uangdan kemungkinan penyamaannyadengan komoditi
  lain terutama kepercayaan masyarakat kepadanya
  dan daya tukar yang dimilikinya serta sanksi
  hukum atas penolakannya
• mendefinisan kembali pengertian sewa terutama
  perbedaannya dari pinjam meminjam
• Kalau dalam keadaan normal tidak ada inflasi,
  apakah uang seperti komoditi lainnya, katakanlah
  rumah mengalami penyusutan nilai karena
  dipergunakan sehingga berhak atas sewa untuk
  mengimbangi penyusutan nilai tersebut.
• Sejauh mana bisa keluar dari riba al fadhl

17

• Inflasi
• memantau roda ekonomi dari atas dan bawah, dalam
  artian tidak hanya inflasi tetapi juga defenisi
  dimana perekonomian mengalami masa lesu yang
  memaksa produsen untuk menjual produknya
  mendekati biaya produksi yang pada gilirannya
  akan menurunkan daya beli uang
• Tidak menghilangkan kemungkinan-kemungkinan
  untuk mendapatkan keuntungan dari prinsip bagi
  hasil, yang tidak jarang melebihi tingkat
  inflasi.
• Mengukur sejauh mana sifat-sifat yang dimiliki
  inflasi dapat dijadikan sebagai illah dalam hukum
  dengan menggunakan standar syarat-syarat illah
  yang telah menjadi konsensus dalam metodologi
  usul fiqh.

18

• Abstinence
• standar apa yang digunakan untuk mengukur unsur
  pengobatan dengan penundaan konsumsi dari
  teori bunga abstinence
• Seandainya standar telah didapatkan bagaimana
  menentukan suku yang adil bagi kedua belah
  pihak
• Dapatkah hal ini menjadi illah dalam hukum
  sesuai dengan rules of games ushul fiqh?
• Tidak menghilangkan kemungkinan laba dari
  investasi bagi hasil selama mesih penundaan

19

• Time preference theory
• Menganalisa filsafat time preference theory yang
  menyatakan bahwa saat ini lebih berharga dari
  msa yang akan datang. Bukankah setiap orang yang
  menabung dan belajar berangggapan bahwa hari
  depan harus lebih baik dari hari ini?
• Menerapkannya dalam kehidupan sehari-hari
  misalnya praktek asuransi dimana pemegang polis
  mengorbankan masa kini untuk kenyamanan masa
  depan.

20

• Badan hukum dan hukum taklif
• apakah yang dimaksud dengan dela personnalite
  juridique?
• dari catatan sejarah apakah tidak pernah terjadi
  adanya suatu perkumpulan individu yang
  mendapatkan perijinan dari pihak yang berwenang
  untuk memberikan jasa-jasa tertentu, sebelum masa
  Rasulullah. Sehingga ketika ayat-ayat riba turun
  ia berada diluar jangkauannya?
• Apakah konsekuensi dari tidak termasuknya Badan
  Hukum dalam kitab Taklif berarti bebas dari
  segala tuntutan hukum?

21
4 tahapan pelarangan riba
Tahapan Pertama

• Tahapan pertama, menolak anggapan bahwa pinjaman
  riba pada zahirnya menolong mereka yang
  memerlukan sebagai suatu perbuatan yang mendekati
  atau taqarrub kepada Allah SWT
• firman Allah SWT
• dan sesungguhnya riba tambahan yang kamu
  berikan agar dia bertambah pada harta manusia.
  Maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah. Dan
  apa yang kamu berikan berupa zakat yang kamu
  maksudkan untuk mencapai keridhaan Allah, maka
  yang berbuat demikian itulah orang-orang yang
  melipat gandakan pahalanya
• QS. Ar Rum 39

22
4 tahapan pelarang riba
Tahapan Kedua

• Riba digambarkan sebagai suatu yang buruk dan
  balasan yang keras kepada orang Yahudi yang
  memakan riba
• Firman Allah SWT
• maka disebabkan kedzaliman orang-orang Yahudi,
  kami haramakan atas mereka memakan makanan yang
  baik-baik yang dahulunya dihalalkan bagi
  mereka, dan karena mereka banyak menghalangi
  manusia dari jalan Allah, dan disebabkan mereka
  memakan riba, padahal sesungguhnya mereka telah
  dilarang daripadanya, dan karena mereka memakan
  harta orangdengan jalan yang bathil. Kami telah
  menyediakan untuk orang-orang yang kafir diantara
  mereka itu siksa yang pedih.
• An Nisa 160-161

23
4tahapan pelarangan riba
Tahapan Ketiga

• Riba itu diharamkan dengan dikaitkan kepada
  suatu tambahan yang berlipat gand.
• Firman Allah SWT
• hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu
  memakan riba dengan berlipat ganda dan
  bertaqwalah kamu kepada Allah supaya kamu
  mendapat keberuntungan Ali Imron 130
• Ahli-ahli tafsir islam berpendapat bahwa
  berkitan demikian disebabkan riba jenis tersebut
  adalah suatu yang banyak berlaku pada masa itu.

24
4 tahapan pelarangan riba
Tahapan Keempat

• ayat riba diturunkan oleh Allah SWT yang dengan
  jelas sekali mengharamkan sebarang jenis tambahan
  yang diambil dari pada pinjaman.
• Firman Allah SWT
• hai orang-orang yang beriman, bertaqwalah
  kepada Allah dan tinggalkan sisa riba yang belum
  dipungut jika kamu orang-orang yang beriman.
  Maka jika kamu tidak mengerjakan meninggalkan
  sisa riba maka ketahuilah, bahwa Allah dan
  Rasulnya kan memerangimu. Dan jika kamu bertaubat
  dari pengambilan riba, maka bagimu pokok
  hartamu kamu tidak menganiyaya dan tidak pula
  dianiyaya. Al Baqarah 278-279

25
Larangan Riba Dalam Hadits

• Sekiranya mereka menerima, hal itu baik dan
  bagus,. Penolakan berarti tantangan untuk
  perang.
• Hadits diatas merupakan isi dari surat
  Rasulullah kepada Itab bin usaid, gubernur Mekkah
  agar kaum Thaif tidak menuntut hutangnya riba
  yang telah terjadi sebelum kedatangan islam dari
  Bani Mughirah.
• Ingatlah bahwa kamu akan menghadap tuhanmu, dan
  dia pasti akan menghitung amalanmu. Allah telah
  melarang kamu mengambil riba, oleh karena itu,
  hutang akibat riba harus dihapuskan. Modal uang
  pokok kamu adalah hak kamu. Kamu tidak akan
  menderita atau pun mengalami ketidak adilan.
• Hadits ini merupakan amanat terakhir Rasululah
  pada 9 Dzulhijjah tahun 10 hijriyah.

26
Larangan Riba Dalam Hadits

• Diriwayatka oleh Samura Bin Jundab bahwa
  Rasululah SAW bersabda, mlam tadi aku bermimpi,
  telah datang dua orang yang membawaku ke tanah
  suci. Dalam perjalanan, sampailah kami disuatu
  sungai darah, dimana didalmnya berdiri seorang
  laki-laki. Dipinggir sungai tersebut berdiri
  seorang laki-laki lain denga batu ditangannya.
  Laki-laki yang ditengah sungai itu berusaha untuk
  keluar, tetapi laki-laki yang dipinggir sungai
  tadi melempari mulutnya dengan batu dan
  memaksanya kembali ke tempat asal. Aku bertanya,
  siapakah itu?, aku diberitahu, bahwa laki-laki
  yang ditengah sungi itu ialah orang yang memakan
  riba. HR. Bukhari
• Jabir berkata bahwa Rasulullah mengutuk orang
  yang menerima riba, orang yang membayarnya dan
  orang yang mencatatnya, dan dua orang saksinya,
  kemudian beliau bersabda, mereka itu semuanya
  sama. HR. Muslim

27
FATWA ULAMA DAN LEMBAGA FATWA INTERNASIONAL
TENTANG BUNGA

• Dewan Studi Islam Al Azhar, Cairo
• Bunga dalam segala bentuk pinjaman adalah
  riba yang diharamkan. konferensi DSI AL Azhar,
  Muharram 1385 H/Mei 1965 M
• Rabithah Alam Islamy
• Bunga bank yang berlaku dalam perbankan
  konvensional adalah riba yang diharamkan.
  Keputusan no. 6 Sidang ke-9, Mekkah 12-19 Rajab
  1406 H
• Majma fiqih islamy, OKI
• seluruh tambahan dan bunga atas pinjaman
  yang telah jatuh tempo dan nasabah tidak mempu
  membayarnya, demikian pula tambahan atau bunga
  atas pinjaman dari permulaan perjanjian adalah
  dua gambaran dari riba yang diharamkan secara
  syariah Keputusan No. 10 Majelis Majma Fiqih
  Islamy, Konfrensi OKI II, 22-28 Desember 1985 M

28
PANDANGAN ULAMA INDONESIA TENTANG BUNGA BANK

• NAHDATU ULAMA
• Sebagian ulama mengatakan bunga sama
  dengan riba, sebagian lain, mengatakan tidak sama
  dan sebagian lain mengatakan syubhat.
• Rekomendasi Agar PB NU mendirikan bank islam
  NU dengan sistem tanpa bunga Bahtsul Masail,
  Munas Bandar Lampung 1992
• MUHAMMADIYAH
• Bunga yang diberikan oleh bank-bank miliki
  negara kepada nasabahnya atau sebaliknya yang
  selama ini berlaku, termasuk perkara
  mustasyabihat.
• Menyarankan kepada PP Muhammadiyah untuk
  mengusahakan terwujudnya konsepsi sistem
  perekonomian khususnya lembaga perbankan yang
  sesuai dengan qaidah islam Lajnah Tarjih
  Sidoarjo, 1968
• MAJELIS ULAMA INDONESIA
• Bunga bank sama dengan riba tidak sama
  dengan riba syubhat. MUI harus mendirikan
  bank alternati. Lokakarya Alim Ulama, Cisarua
  1991

29
PENOLAKAN SEJARAH AGAMA-AGAMA TERHADAP KONSEP
RIBA
YUNANI KUNO

• Plato 427-327 SM
• Bunga menyebabkan perpecahan dan perasaan
  tidak puas dalam masyarakat.
• Bunga merupakan alat golongan kaya untuk
  mengeksploitasi golongan miskin.
• Aristoteles
• Fungsi uang adalah sebagai alat tukar medium
  of change bukan lat menghasilkan tambahan
  melalui bunga

30
YAHUDI

• KITAB EKSODUS KELUARAN 2225
• Jika engkau meminjamkan uang kepada salah
  seorang umatku, orang yang miskin diantara kamu,
  maka janganlah engkau berlaku sebagai penagih
  hutang terhadap dia, janganlah engkau bebankan
  bunga terhadapnya.
• KITAB DEUTERONOMY ULANGAN 2319
• Janganlah engkau membungakan uang kepada
  saudaramu, baik uang maupun bahan makanan, atau
  apapun yang dapat dibungakan.
• KITAB LEVICITUS IMAMAT 357
• Janganlah engkau mengambil bunga atau riba
  darinya, melainkan engkau harus takut akan
  allahmu, supaya saudaramu bisa hidup diantaramu.
  Janganlah engkau memberi uangmu kepadanya dengan
  meminta bunga, juga makananmu janganlah kau
  berikan dengan meminta riba.

31
KRISTEN

• Dan jika kamu meminjamkan sesuatu kapada
  orang, karena kamu berharap akan menerima sesuatu
  daripadanya, apakah jasamu? Orang-orang yang
  berdosa pun meminjamkan kepada orang yang
  berdosa, supaya mereka menerima kembali sama
  banyak. Tetapi kasihilah musuhmu dan berbuat
  baiklah kepada mereka dan pinjamkan dengan tidak
  mengharapkan balasan, maka upahmu akan besar dan
  kamu kan menjadi anak-anak Tuhan Yang Maha
  Tinggi, sebab ia baik kepada orang-orang yang
  tidak tahu berterimakasih dan terhadap
  orang-orang jahat. Lukas 6 34-35
• Karena tidak disebutkan secara jelas, timbul
  berbagai tanggapan dan tafsiran tentang boleh
  tidaknya melakukan praktek pembungaan. Pandangan
  para sarjana kristen terhadap praktek pembungaan
  terbagi menjadi tiga periode, yaitu
• Pandangan Pendeta Awal Abad I-XII
• Pandangan Para Sarjana Kristen Abad XII-XV
• Pandangan Para Reformis Kristen Abad XVI-
  tahun 1836

32
penjelasannya

• Pandangan pendeta awal, larangan pengambilan
  bunga ,merujuk kepada OLD TESTAMENT yang juga
  diimani oleh orang kristen St. Basil 329-379
  St. Gregory dari Nyssa 335-395 St. john
  Chrysostom 344-407 St. Ambrose, St. Augustine,
  St. Alsem dari Centerbury 1033-1109
• Larangan yang dikeluarkan oleh gereja dalam
  bentuk undang-undang Canon Council of elvira
  spanyol 306 council of arles tahun 314 fitst
  council of nicaea tahun 325 council of carthage
  tahun 345 dan council of aix la chapella 789
  council of laten 1179 council of lyons 1274
  council of vienne 1311
• Kesimpulan pandangan para pendeta awal
• Bunga adalah semua bentuk yang diminta
  sebagai imbalan yang melebihi jumlah barang yang
  dipinjamkan diawal.
• pengambilan bunga adalah suatu dosa yang
  dilarang baik dlam perjanjian lama maupun
  perjanjian bari.
• keinginan atau niat untuk mendapat imblan
  melebihi apa yang dipinjamkan adalah suatu dosa.
• bung harus dikembalikan kepada pemiliknya.
• harga barang yang tinggi untuk penjualan
  secara kredit juga merupakan bunga yang
  terselubung.

33
Pandangan Para Sarjana Kristen

• Robert of courcon 1152-1218, william auxxerre
  1160-1220, St. Raymond of Pennafore
  1180-1278, St. Bonaventure 1221-1274, St.
  Thomas Aquinas 1225-1274.
• bunga dibedakan menjadi INTEREST dan USURY
• Niat atau perbuatan untuk mendapatkan
  keuntungan dengan memberikan pinjaman adlah suatu
  dosa yang bertentangan dengan konsep keadilan.
• Mengambil bunga dari pinjaman diperbolehkan,
  namun haram atau tidaknya tergantung niat si
  pemberi hutang.

34
PANDANGAN PARA REFORMIS KRISTEN

• John Calvin 1509-1564, Charles Du Moulin
  1500-1566, Claude Saumaise 1588-1653, Martin
  Luther 1483-1546, Melancthon 1497-1560,
  Zwingli 1484-1531
• Dosa apabila bunga memberatkan
• Uang dapat membiak kontra dengan Aristoteles
• Tidak menjadikan pengambil bunga sebagi
  profesi
• jangan mengambil bunga dari orang miskin