Asmeniniai finansai

1
Asmeniniai finansai

• Aušra Maldeikiene
• Pareigunu kredito unija 2014 m.

2
Igytos specialios žinios
Ekonomikos teorijos
Finansu teorijos
Finansu inžinerija
Žmogaus elgsena
3
Asmeniniai finansai

• žmogaus ar šeimos finansiniai sprendimai, kaip
  užsidirbti, tvarkyti, protingai leisti, išsaugoti
  ir padauginti savo turimus piniginius išteklius
• asmeninai finansai pasakoja žmogui apie tai,
  kaip jam sekasi tvarkyti savo pinigus ir
  susidoroti su ateities iššukiais

4
5 žingsneliu sistema

• Ivertiname, ka turime.
• Numatome tikslus
• Kuriame savo finansu plana
• Stebime, kaip sekasi vykdyti savo plana
• Esant reikalui, koreguojame.

5
Numatome tikslus.

• Šiuo atveju svarbiausia (ir, matyt,
  sudetingiausia) suderinti trumpalaikius ir
  ilgalaikius tikslus. Pavyzdžiui, trumpalaikis
  tikslas gali buti sukaupti lešu naujam
  kompiuteriui, o ilgalaikis sutaupyti pakankamai
  finansiniu ištekliu, kad išejus i pensija gautum
  bent 65-70 proc. savo buvusiu menesio pajamu.

6
Ivertiname, ka turime.

• Turto balansas parodo viso turimo turto (busto,
  automobiliu, rubu, akciju, banko saskaitu ir
  panašiai) verte, nepamirštant iš jos atimti visu
  turimu isiskolinimu (nepadengtu kredito korteliu
  skolu, busto neapmoketos busto paskolos dalies ir
  t.t.) vertes.
• Šeimos biudžetas parodo pajamu ir išlaidu
  balansa, pinigu srautus.

7
Kuriame savo finansu plana

• Ka turime padaryti, kad pasisektu pasiekti
  užsibrežtu tikslu?
• Noredami pirkti kompiuteri, gal but, atsisakome
  mažiau svarbiu išlaidu ir neperkame nebutinu rubu
  ar ribojame laisvalaikiui skirtas lešas, o va
  pensijai kaupiame kas menesi tam tikra suma
  investuodami i pensiju fondus.

8
Stebime, kaip sekasi vykdyti savo plana, ir
koreguojame

• Jei matome, kad atsiliekame, žiurime, kur
  nesiseka, ka galima pakeisti, arba tos srities
  profesionalu prašome, kad jie patartu, ka galima
  daryti kitaip.
• Jei kinta musu gyvenimo tikslai (pavyzdžiui,
  sukuriame šeima, susilaukiame vaiku), plana
  vertiname iš naujo.

9
Gyvenimo ciklas ir asmeniniai finansai
0-19 Savarankiškai finansu netvarko (nes ju
neturi), taciau daro poveiki šeimos, kurioje auga
finansu tvarkymui
20-29 Pradeda savarankiška gyvenima pradeda
gauti pirmasias pajamas savarankiškai, butinuju
išlaidu (šeimai išlaikyti) dar nedaug
30-39 Atskiras bustas (gyvenamoji vieta), vaikai
ir su tuo susije išlaidos turi didesni poreiki
skolintis, taupyti galimybiu nedaug
65 Smarkiai mažesnes pajamos, nerimas del
finansines padeties ateityje.
40-64 Buitis sutvarkyta, vaikai paauge
ruošiasi savarankiškam gyvenimui arba ji jau
pradeda, arteja pensinis amžius ir neišvengiamai
sumažesiancios pajamos didesne motyvacija
taupyti, didesnes ir galimybes
10
Taupymo pagrindaiBiudžetas ir pinigu srautai

• Esama finansine padetis gali buti ivertinta,
  žinant sukaupto turto verte ir turimus
  isipareigojimus.
• Finansines padeties pokycius rodo šeimos
  biudžetas (pajamu ir išlaidu balansas)

11
Turto kategorijos

• Materialusis turtas tai bustas, buitine
  technika, baldai, automobilis ir kiti
  vertingesni šeimos daiktai (nuverteja, tad
  problema kaip ir kokiu budu atkurti verte)
• Finansines investicijos (akcijos, obligacijos,
  žaliavos bei ivairus fondai pensiju, gyvybes
  draudimo, investiciniai... (rizikinga, bet
  didžiausias prieaugis)
• Pinigai ir ju ekvivalentai

12
Isipareigojimai (skolos)

• Finansinis isipareigojimas tai sutartyje
  nustatytomis salygomis privalomai gražintina
  pinigu suma.
• Paprasciau tariant, tai yra skolos, paskolos ir
  kitos sutartyje apibrežtos pinigu sumos, kurias
  gaves žmogus tampa skolininku arba paskolos
  gaveju, o ji suteikes subjektas kreditoriumi.

13
Pinigu srautai

• parodo, kiek pinigu sutaupoma kiekviena menesi.
  3 žingsneliai
• nustatomos einamosios išlaidos
• Numatome savo pajamas
• Suplanuojame visu metu pinigu srautus. (pvz.
  gruodžio menesi visiems kitiems kalendoriniams
  metams).

14
Kaip sudaryti savo biudžeta
15
Šeimos pajamu ir išlaidu planas
Pajamos Išlaidos
Darbo užmokestis Finansiniai isipareigojimai
Individuali veikla Mokesciai už komunalines paslaugas
Kurybines pajamos Maistas
Turto nuomos pajamos Namu ukio išlaidos
Pensija Transportas
Stipendija, kišenpinigiai Rubai, avalyne
Socialines išmokos Sveikata, grožis
Kitos pajamos Laisvalaikis, švietimas
16
Vedu biudžeta, taciau ... Kokia prasme?

• Namu biudžetas yra tik pirmasis, taciau butinas
  žingsnis. Jis padeda ivertinti situacija,
  apibrežti išlaidu grupes, atrinkti butinas ir
  nebutinas išlaidas, atrasti slaptu rezervu.
• Taciau poveiki pajusite tik tada, kai pasireme
  biudžetu pakeisite savo išlaidu struktura.

17
Planuokite

• Planuokite biudžeta ir pirkinius. 
• Ne tik sudarykite reikalingu produktu ir daiktu
  saraša, bet ir skirkite laiko pasidometi, kur ta
  daikta galite isigyti pigiau.
• Laiku atsiskaitykite su visais kreditoriais ir
  paslaugu teikejais. 
• Delsimas apmoketi saskaitas ar padengti imokas,
  delspinigiai už paveluota laika yra
  nepageidautina žyma kredito istorijoje. Ji kalba
  apie atsakomybes stoka.
• Didžiausias šeimos biudžeto eilutes paprastai
  sudaro išlaidos maistui, daug pinigu paskirti
  tenka ir mokejimams už elektra, vandeni, kitas
  paslaugas. O sutaupyti galima prisiminus, kad per
  diena išgertas kavos puodelis metu gale gali
  virsti geromis atostogomis (3x30x12 tai apie 1000
  litu)

18
Skolinkites, kiek imanoma mažiau

• Atiduokite skolas ir padenkite isiskolinimus arba
  bent dali ju. 
• Geriausia pradžia sekmingam asmeniniu finansu
  valdymui jokiu skolu. Mažinkite jas kiek
  galite, jei tik turite.
• Nesiskolinkite vartojimui. 
• Jokiu greitu paskolu ir vartojimo kreditu.
  Venkite savo trumpalaikius poreikius finansuoti
  skolingais pinigais, mat už juos isigyti daiktai
  nekurs nauju pinigu, laikui begant nuvertes, o
  moketi imokas vis tiek reikes.

19
4 klausimai PRIEŠ imant paskola?

• Kiek galiu pasiskolinti?
• Kiek tai kainuos?
• Kada turesiu išsimoketi?
• Kas bus, jei nesugebesiu ivykdyti isipareigojimu?
  

20
BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metine
norma)

•   tai procentais išreikštas dydis, kuri turite
  moketi už suteikta kredita, iskaitant palukanas
  ir visus su paslaugos suteikimu bei naudojimu
  susijusius mokescius, skaiciuojamus per metus.
• Bendra mokama suma Jums suteikto vartojimo
  kredito ir bendros vartojimo kredito kainos
  (taikomos palukanos, sutarties mokestis, taip pat
  kitos su vartojimo kreditu susijusios Jusu
  išlaidos) suma.

21
Jie negalite padengti paskolos, tai

• nedidinkite skolos, imdami naujas brangias
  paskolas
• nedenkite tik dalies paskolos, nes bendra skola
  gali padideti del baudu ir delspinigiu
• nenustokite moketi komunaliniu mokesciu ar kitu
  privalomu isipareigojimu (skolos kaupiasi)
• nepermeskite problemu artimiesiems
• Bankrutuoti verta tik išimtinais atvejais.

22
Ka daryti, jeigu negalite padengti skolos?

• Tarkites su kreditoriumi (banku, lizingo
  bendrove, etc.) ir keiskite sutarties salygas.

23
Kam ir kiek skolintis?
Isiskolinimo rodiklis Rekomenduojamas dydis
visu skolu ir viso turto ir santykis lt0,8
visu skolu ir finansinio turto ir santykis Gali buti gt 1, taciau turi mažeti
Paskolos imokos ir menesio pajamu santykis lt0,3
Paskolos ir metiniu pajamu santykis Priklauso nuo palukanu normos nuo 2 iki 6
24
Taupykite

• Neišleiskite visko, ka gaunate. 
• Svarbu, kad neplanuotos ar nereguliarios pajamos
  iš saskaitos nedingtu taip pat greitai, kaip i ja
  pateko. Atidekite jas, kad greiciau pasiektumete
  savo tikslus. Taupymas turi sudaryti bent 10
  proc. pajamu.
• Kaupkite nenumatytiems atvejams ir didesniems
  ivykiams ar pirkiniams. Jei tik imanoma reikia
  kaupti
• a) juodos dienos rezerva
• b) ir iš anksto ruoštis didesniu išlaidu
  reikalaujantiems ivykiams, tokiems kaip studijos,
  automobilio, baldu ar buitines technikos
  keitimas, atostogos ar pan.
• Atsakingai žvelkite i ateiti. 
• a) o kas, jei nelaime? nepamirškite draudimu
• b) noredami geriau gyventi senatveje, tuo
  rupintis turite iš karto, kai pradesite dirbti
  kuo anksciau pradesite kaupti, tuo daugiau
  sukaupsite.
• Idarbinkite laisvus pinigus
• Tiesa, investavimas i akcijas ar vertybinius
  popierius reikalauja papildomu žiniu, todel
  mokykites. Nebloga investavimo pradžia indelis,
  periodinis investavimas
• .

25
Kaip isivertinti, ar taupai pakankamai?

• Taupymo koeficientas (paprastai skaiciuojamas už
  metus) sutaupyta pajamu dalis (taigi, galite
  sužinoti per kiek laiko galima tiketis sutaupyti
  reikiama suma). Tinkama skaiciuoti, kai turime
  duomenis apie metu pajamas ir galime palyginti
  savo turta metu pradžioje bei metu pabaigoje.
  (Duomenims tinka informacija, kuria gauname
  mokesciu inspekcijoje, kai norime susigražinti
  dali pajamu mokescio).
• Tarkime, per metus visu šeimoje dirbanciu asmenu
  i rankas gauta darbo užmokescio suma sieke 50 000
  litu. Dar gauta 1200 Lt draudimo išmoka, Taigi,
  visos pajamos 51200 Lt. O dabar sakykime, kad
  ši šeima 6 tukst. litu sumažino savo paskolos
  likuti, terminuotojo indelio saskaitoje sutaupe 3
  tukst. litu ir mokejo investicinio gyvybes
  draudimo imokas po 160 litu per menesi. Reiškia,
  savo turtui padidinti ji iš viso skyre 10,9
  tukst. litu arba 21 proc. pajamu. Šis rodiklis -
  21 proc. - ir yra taupymo koeficientas.

26
Ivertiname finansinio turto pokycius

• Skaiciuodami taupymo koeficienta, turime
  ivertinti, kiek gražinome skolu ir sumokejome
  imoku, naudodami ivairias taupymo priemones
• Per metus del rinkos kainu pokyciu padidejusi
  turto verte nereiškia, kad pradejome daugiau arba
  mažiau taupyti. Taigi, jei turimu vertybiniu
  popieriu verte (suma) padidejo del papildomu
  imoku, kurias padareme, tai padidejo taupymo
  lygis, bet jei padidejo šiu popieriu rinkos
  kaina, tai iš esmes tik sekme. Pavyzdžiui, jei
  šeima metu pradžioje turejo isigijusi vertybiniu
  popieriu už 10 tukst. litu, per metus nauju
  vertybiniu popieriu neisigijo, taciau anksciau
  turetuju verte padidejo iki 12,5 tukst. litu,
  tokio turto padidejimo, jei skaiciuojame taupymo
  koeficienta, vertinti nereiketu.
• Pinigai, kuriuos sumokejome kaip palukanas,
  nedidina turto vertes, taigi nelaikome, kad jie
  buvo skirti taupyti.

27
Rizika

• Investuodami, kaip ir vairuodami, skrisdami
  lektuvu ar pereidami gatve, rizikuojame.
  Tolerancija rizikai priklauso nuo kiekvieno
  žmogaus asmeniniu savybiu ir gyvenimo budo. Jei
  investave i akciju rinka negalesite užmigti,
  reiškia prisiemete per didele rizika.
• Investavimo rizika tai tikimybe, kad
  investicijos pelningumas bus mažesnis, nei
  tiketasi, o kai kada kad dalis investuotos sumos
  gali buti prarandama.

28
Kuo daugiau rizikuoji, tuo daugiau GALI
(nebutinai) uždirbti

• Rizika finansuose apibrežiama kaip galimybe, jog
  atgausi mažiau nei tikejaisi.
• Rizika dažniausiai matuojama standartiniais
  nuokrypiais nuo tiketinos metines gražos kuo
  didesnis standartinis nuokrypis, tuo metai iš
  metu investicijos graža labiau svyruos apie
  vidurki (tiketina graža). Taigi, jeigu kokios
  nors investicijos tiketina graža yra 5, o jos
  standartinis nuokrypis 2, tai pritaikant
  statistikos teorija galima teigti, jog 95 atveju
  investicijos graža bus tarp 1 ir 9 (plius minus
  2 standartiniai nuokrypiai normaliajame
  skirstinyje) tokia graža tiketina obligaciju
  fonduose.
• Akciju fonduose galima uždirbti žymiai daugiau
  istoriškai JAV akciju graža siekia kokius 9, bet
  standartinis nuokrypis viršija 10, taigi reiketu
  tiketis, jog akciju fondo graža kiekvienais
  metais bus tarp -11 ir 29.

29
Pagrindiniai šeimos finansu žingsniai

1. Apdrausti gyvybe (paprastai naudingiau
   investiciniu draudimu)
2. Apdrausti turta (ypac jei šeimos pajamos
   vidutines ar mažesnes)
3. Susitvarkyti (kiek imanoma) pensijas ar busimas
   pajamas senatveje.
4. Pasidaryti nedideli rezerva nelaimingam atvejui
   ar juodai dienai
5. Investuoti (nuo indeliu iki akciju fondu).

30
Kredito istorija

• tai informacija apie visus žmogaus prisiimtus
  finansinius isipareigojimus ir ju vykdyma per
  pastaruosius dešimt metu. Ji parodo žmogaus
  sugebejima valdyti savo pinigus, ju srautus,
  laiku padengti isipareigojimus, atsiskaityti už
  paslaugas
• Kredito istorija ir joje esantys duomenys leidžia
  sudaryti kiekvieno žmogaus asmenini kredito
  reitinga, savotiška asmens patikimumo ir jos
  sugebejimo laiku ivykdyti finansinius
  isipareigojimus vertinima

31
Savokos, kurias butina žinoti

• Disponuojamos pajamos
• Turtas
• Nauda
• Išlaidos
• Taupymas
• Palukanu normos
• Skolinimasis
• Investicijos
• Isiskolinimas
• Kredito reitingas