TALLER 1: Estrategias de promocin de una cultura de ahorro hacia clientes de bajos ingresos a travs

1
TALLER 1Estrategias de promoción de una cultura
de ahorro hacia clientes de bajos ingresos a
través de una polítca de marketing y de
distribución apropiada
PonenteSr. Sergio Duchén Programa MAP
(Movilización de Ahorros Populares) de FONDESIF,
Bolivia
2
Movilización Del Ahorro Popular

• En los años 80 el Gobierno de Bolivia liberalizó
  la economía con medidas que
• Cerró las empresas estatales
• Liberalizó el tipo de cambio
• Permitió la libre contratación de la mano de obra
• Liberalizó la tasa de interés
• La consecuencia fue que miles de trabajadores
  de las empresas estatales quedaron sin trabajo y
  migraron a las ciudades y a la región del Chapare.

3
Movilización Del Ahorro Popular

• Una alianza inicia un éxitoso proceso
• Con el apoyo de la cooperación internacional, ONG
  diseñan tecnologías microcrediticias para
  microempresarios que no cuentan con garantías
  para acceder al sistema financiero.
• El primer producto fue el microcrédito solidario,
  el mismo que en un principio no era conocido y no
  contaba con la confianza de la población.

4
Movilización Del Ahorro Popular

• El boom del microcrédito en Bolivia
• A fines de los años 80 se produce una expansión
  inusitada del microcrédito
• Varias ONG crean nuevas tecnologías de
  microcrédito, tanto en el área urbana como en el
  área rural
• Los clientes que al principio solo eran unos
  cuantos cientos, rápidamente se incrementan y
  llegan a más de 430.000 a mediados de los años
  90.
• El Gobierno empieza a preocuparse pues la
  clientela de las ONG de microcrédito supera a la
  banca formal.

5
Movilización Del Ahorro Popular

• La alianza se fortalece
• A la cooperación internacional y las ONG, se suma
  el Gobierno, pues el número de clientes del
  microcrédito y los montos de esta nueva actividad
  no cesan de crecer.
• El Gobierno en 1993 promulga dos leyes
• D.S. 24000 permite la creación de los FONDOS
  FINANCIEROS PRIVADOS, permitiendo a las ONG
  formalizarse y brindar a sus clientes servicios
  financieros diversificados.
• D.S. 24439 crea las coopertivas abiertas, que
  pueden captar ahorros de NO socios y las cerradas
  que solo pueden trabajar con sus asociados.

6
Movilización Del Ahorro Popular

• El ahorro aún no era parte de las microfinanzas
• Los recientemente creados FFP al provenir de ONG
  microcrediticias y contar con recursos de fomento
  y donaciones no se sentían impulsados a promover
  el ahorro entre sus clientes.
• Las CAC abiertas, tenían la tecnología para
  captar ahorros de la población pero sus prácticas
  eran obsoletas y no sentían la necesidad de
  renovarlas y actualizarlas pues no había
  competencia.
• Las Mutuales de AP al igual que las CAC captaban
  recursos del público sin mucho esfuerzo en base a
  su producto estrella de crédito para la vivienda.
  

7
Movilización Del Ahorro Popular

• Nuevamente la alianza une esfuerzos
• El Gobierno con la cooperación internacional y
  los operadores privados, las Instituciones de
  Microfinanzas (IMF), diseñan un programa de apoyo
  al ahorro para los pequeños clientes.
• BID con 50 y el FONDESIF, agencia del Gobierno,
  con apoyo de COSUDE, GTZ, PASA de la Unión
  Europea, AECI y USAID con 50 crean el PROGRAMA
  DE MOVILIZACION DEL AHORRO POPULAR EN
  INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS (Programa MAP) con
  el objetivo de contribuir a que las IMF
  desarrollen y difundan una cultura de ahorro
  formal en IMF en la población boliviana de
  menores ingresos.

8
Movilización Del Ahorro Popular

• QUÉ ES EL PROGRAMA MAP?
• Es un programa diseñado por el Gobierno de
  Bolivia financiado por la cooperación
  internacional para desarrollar una cultura de
  ahorro formal en IMF en la población de menores
  ingresos, con un presupuesto de US. 2.450.000.
• Tiene 3 componentes
• 1) Apoyo directo a las IMF (Mutuales AP, CAC,
  FFP y Bancos especializados) en sus iniciativas
  para movilizar depósitos pequeños.
• 2) Campañas educativas y publicitarias para
  desarrollar y difundir una cultura de ahorro
  formal en IMF
• 3) Elaboración de una propuesta para mejorar la
  normativa vigente sobre el ahorro para expandirla
  en las IMF.

9
Movilización Del Ahorro Popular

• Logros del Programa MAP
• En tres años apoya a 20 IMF
• Puede financiar 80 del costo del proyecto, pero
  el 95 de las IMF beneficiarias comprometió
  aportes propios superiores al 40 del proyecto.
• En tres años se ha logrado que las IMF apoyadas
  aperturen mas de 60.000 nuevas cuentas de ahorro.
• El monto total captado por las IMF apoyadas se
  eleva a mas de US 18.000.000 con un promedio de
  ahorro por cuenta de aproximadamente US 300.

10
Movilización Del Ahorro Popular

• Qué tipo de proyectos apoya el MAP? (componente
  1)
• Al FFP PRODEM S.A. expansión de red de CAI con
  tarjetas inteligentes.
• Al FFP FIE S.A. modernización de servicios de
  ahorro a través de puntos fijos y móviles.
• A Mutuales y CAC apoyo en campañas de
  mejoramiento de imagen.
• Capacitación en atención al cliente y otros
  temas.
• Fortalecimiento institucional en
  reestructuraciones administrativas y elaboración
  de manuales.
• Consultorías en estudios de mercado, diseño de
  productos de ahorro y otros.
• Apoyo a asistencia de conferencias y eventos
  nacionales e internacionales y participación en
  pasantías.

11
Movilización Del Ahorro Popular

• Desarrollo y expansión de una cultura de ahorro
  formal en IMF (Compnente 2)
• El Programa MAP ha realizado un estudio sobre las
  pautas de comportamiento de la población de
  menores ingresos respecto al ahorro con las
  siguientes características
• Se emplearon grupos focales, entrevistas en
  profundidad y etnográficas.
• Se realizaron mas de 3.000 encuestas válidas en
  mas de 27 municipios de todo el país.
• Se desarrollaron modelos económetricos de
  comportamiento sobre el ahorro.
• El estudio es la base para campañas educativas y
  publicitarias para fomentar el ahorro popular en
  2005.

12
Movilización Del Ahorro Popular

• Mejorar la normativa nacional sobre ahorro
  (Componente 3)
• La normativa actual es prudente y segura, sin
  embargo bajo el principio que todo es perfectible
  el Programa MAP ha contratado dos consultores
  para que realicen un diagnóstico y elaboren una
  propuesta de mejora a la normativa actual del
  ahorro con el propósito de lograr una
  masificación del ahorro popular en IMF.
• La propuesta será puesta a consideración de las
  autoridades del sector como el Ministerio de
  Hacienda, Banco Central y la Superintendencia de
  Bancos y Entidades Financieras.

13
Movilización Del Ahorro Popular

• Experiencia acumulada
• El Programa MAP ha acumulado muchas experiencias
  en sus tres años de vida.
• Estas experiencias están disponibles para ser
  compartidas con aquellas organizaciones y
  programas que apoyan la expansión y desarrollo
  del ahorro popular en forma seria y positiva pues
  el ahorro de la población de menores ingresos
  requiere mucha responsabilidad.
• Bolivia aún tiene muchos desafíos en la industria
  de las microfinanzas pero lo que hasta ahora ha
  logrado debe ser compartido. Visiten la página
  web de FONDESIF
• fondesif.gov.bo