Le Micro crdit en Europe

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Le Micro crédit en Europe
Milan, le 4 mai 2005
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Plan

• 1/. Le Réseau Européen de la Microfinance
• 2/. La Microfinance en Europe de lOuest
• 3/. Etude de cas Adie - France

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Le Réseau Européen de la Microfinance
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Histoire

• Création à Barcelone le 28 avril 2003.
• Membres fondateurs Adie (France), nef (U.K) et
  EversJung (Germany)

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Mission

• Le REM a pour MISSION de promouvoir la
  microfinance en tant qu'outil de lutte contre
  l'exclusion sociale et économique en développant
  le travail indépendant et les micro-entreprises.
  Pour atteindre ce but, il encourage le
  développement des organisations de microfinance
  par la diffusion de bonnes pratiques et par
  l'amélioration du cadre réglementaire au niveau
  de l'Union Européenne comme des Etats.

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Membres
EKOBANKEN
NCN
FINNVERA
ASPIRE ENVIRONMENT TRUST STREET UK nef ENTERPRISE
FUND WEETU
Fin 2004 30 membres de 15 pays Européens
Membres sont principalement des acteurs de la
microfinance et des banques, ainsi que des
centres de recherche
FONDATION ASECE
MFC
FACET
FIRST STEP
ADIE AFILE
INTEGRA
ANDC
COOP MAG2 FUNDACION GIORDANO DELL AMORE FORUM
PER LA FINANZE SOSTENIBILE
WWB, USM BBK, LA CAIXA
ALTER FP - CREDAL
EJ EGNIMA DMI
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Services

• En vue d'atteindre ses objectifs stratégiques, le
  Réseau Européen de la Microfinance (REM) offre
  les services suivants
• la construction de compétence qui comprend des
  formations, des visites d'échange, des multiples
  événements et une conférence annuelle
• le travail en réseau et l'échange d'informations,
  comprenant la mise à disposition dun site web et
  dune newsletter
• la recherche et l'identification des bonnes
  pratiques
• le plaidoyer au niveau de l'Union Européenne, des
  gouvernements et des actionnaires.

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Activités pour 2005

• Développer notre réseau, afin datteindre 40
  membres fin 2005
• Développer deux nouveaux modules de formation et
  faire des formations pour nos membres - 4 modules
  existent déjà
• Organiser deux visites déchange une en
  Angleterre et lautre en Pologne
• Organiser une autre conférence Européenne,
• Octobre 26-28 à Barcelone
• Améliorer notre site web et produire une
  e-newsletter trimestrielle
• Démarrage dun nouveau projet sur lintégration
  des migrants à travers le micro crédit
• Célebrer lAnnée Internationale du Microcrédit
• Faire du lobbying auprès de lUE et des Etats
  membres
• Renforcer le secrétariat avec de nouvelles
  personnes

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Micro finance en Europe de lOuest(basée sur une
étude de 32 organisations)
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Les spécificités de lEurope de lOuest

• Un esprit entrepreneurial moins développé et
  encouragé
• Un Etat providence et une forte protection
  sociale
• Fortes réglementations des micro entreprises
• Coût élevé des bénéfices sociaux
• Dans certains pays accés facile à des prêts à la
  consommation (taux dintérêts très élevés)
• Système bancaire très développé, forte régulation
  bancaire
• Difficultés datteindre la pérennité des
  structures

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La demande
0,2
36
250 employés
163
0,9
environ 22 millions de PMEs en Europe 2 millions
start-ups chaque année
50 à 249 employés
10 à 49 employés
6
1 084
41,3
1 à 9 employés
7 447
51,6
Pas demployé
9 320
Nombre dentreprises En milliers Source Eurostat
secteur non formel
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Concentration des organisations opérant à petite
échelle

• Sur 32 organisations, 12 sont basées au RU et 7
  en Allemagne.
• 47 sont actives uniquement localement.
• 45 ont 5 employés ou moins.

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• Mise à part lAllemagne et le Royaume Uni, les 8
  autres pays ont des organisations qui opèrent au
  niveau national.
• 53 des prêts en 2003 ont été fait en France et
  27 en Finlande.

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Un secteur jeune mais qui se développe

• Le secteur se développe rapidement . 46 dentre
  elles ont été créés durant les 4 dernière années.
  La croissance la plus forte est au RU.
• Entre 2002 et 2003, le nombre de prêts a augmenté
  en moyenne de 29 .
• Entre 2003 et 2006, la croissance attendue,
  souhaitée en nombre demprunteurs est de 242.

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Microfinance est utilisée pour combatre la
pauvreté, le chômage et lexclusion sociale.

• La cible principale est les entreprises employant
  moins de 5 employés.
• Le focus principal est la pauvreté, les femmes et
  les chômeurs.
• Pour atteindre les clients, les relations
  publiques, le système de référence par des
  agences tiers restent les méthodes les plus
  utilisées.

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Le prêt moyen

• Est de 7,286
• Est pour 2.5 ans (29 mois)
• A un taux dintérêt de 8
• Il y a deux groupes précis, ceux qui font des
  prêts jusquà 5,000 et ceux qui font des prêts
  entre 7,500 et 10,000

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Les organisations fournissent aussi des services
non financiers

• 87 offrent des services avant loctroi du prêt
• La plupart fournisse un appui général au
  développement de lentreprise et aide à la
  création dun business plan.
• 96 fournissent un appui après loctroi du prêt,
  dans 50 des cas cela est obligatoire.
• 21 offre des prêts de groupe.

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18 organisations, qui ont donné des informations
sur 2002 et 2003 ont fourni au total pour 81.4
million en 2002 et 88.5 million en 2003 de
prêts, représentant une augmentation de 8.2.
source nef EMN 2004
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Le secteur de la microfinance dépend du
financement public

• 67 reçoivent plus de 50 de leur budget de
  fonctionnement du financement public.
• 58 reçoivent plus des ¾ de leur capital pour
  prêter du secteur public.
• 25 reçoivent plus de ¾ de leur capital pour
  prêter du secteur privé.

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Contraintes dune croissance future

• Les principales contraintes identifiées
• Un manque de financement pour couvrir les frais
  de fonctionnement.
• Un manque de clients elligibles.
• Un manque de capacité institutionnelle.

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Défis

• Les défis principaux du secteur sont
• Atteindre la pérennité
• Augmenter la demande
• Couverture plus grande
• Améliorer les performances opérationnelles
• Encourager lappui des politiques
• Mesurer limpact

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Association pour le Droit à l
Initiative Economique
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Historique

• Fondée en Décembre 1988
• sous forme d Association
• sans financement préalable
• Inspirée par
• l expérience de la Grameen Bank
• la création du Revenu Minimum d Insertion

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Mission

• Donner le Droit à l Initiative Economique aux
  personnes exclues du marché du travail et
  souhaitant créer leur propre emploi
• En leur donnant accès à un système de crédit
  adapté le Crédit Solidaire
• En levant les obstacles institutionnels à la
  création d entreprise

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Prêts distribués
- En 2004 plus de 5 587 prêts solidaires soit
une croissance de 4,5
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Le réseau de lAdie
22 délégations 104 antennes 6 Boutiques de
lInitiative 300 permanences
8 nouvelles antennes en 2004
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En 2004

• Les 5 587 prêts solidaires ont permis la création
  de
• 4 680 entreprises
• 5 616 emplois
• En complément, 1574 prêts dhonneur, 2671 primes
  EDEN ont été octroyés
• Le taux dimpayés à fin décembre 2004 est de
  5,88
• Le taux de pérennité des entreprises créées
• 64 sur 2 ans,
• 54 sur 3 ans,
• 40 au delà de 5 ans
• (taux supérieurs à ceux constatés au niveau
  national pour les entreprises individuelles)
• Coût daccompagnement par entreprise créée 2
  000 euros

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Public cible
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Financement

• fonds de crédit 20 fonds propres
• 80 banques
• risque 30 banques - 70 Adie
• contre garantie par le Fonds de
  Garantie d Insertion par lEconomique,
  FEI
• accompagnement 500 conventions avec les
  Communes,
• Départements, Régions, Etat, Fonds
• Social Européen
• prêts d honneur fonds et matériel mis à la
  disposition de l Adie
• et bourse de matériel par les banques, les
  entreprises, les fondations

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Impact

• Une progression continue de la part des RMIstes
  ( 9 points en trois ans, 56 en 2002)
• Une part croissante de femmes (de 30 à 35) et de
  jeunes (de 6 à 12)
• Une progression de trois points de la part des
  créateurs quartiers (15 en 2002) et des
  voyageurs (8 en 2002)
• gt Baisse du montant moyen des plans de
  financement (8 622 euros, - 10) et des prêts (2
  750 euros, - 15)

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• Un taux de retour à lemploi de 75
• Un taux de sortie du dispositif RMI de 75
• La création d1,2 emploi par entreprise financée
• 40 des personnes en cessation ont retrouvé un
  emploi soit en tant que salarié (17 CDI, 1O
  CDD, 5 intérim) soit en recréant une nouvelle
  entreprise (8)
• Deux extrêmes soit retrouvent très vite un
  emploi (en moins de 2 mois pour 50 des
  personnes), soit retombent dans de grosses
  difficultés dinsertion
• 60 des créateurs ayant cessé leur activité
  considèrent que lexpérience de la création est
  un atout déterminant ou partiellement déterminant
  pour retrouver un emploi

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• 60 chiffre daffaires supérieur à 15 245 euros
  et 40 chiffre daffaires supérieur à 30 500
  euros (légèrement inférieur / la dernière
  évaluation)
• 64 bénéfices stables ou en progression
• 38 entreprise en bonne santé, 53 santé moyenne
  et 8 mauvaise santé
• 78 rencontrent difficultés mais ponctuelles pour
  67 dentre eux gt commercialisation, trésorerie
  et charges sociales sont les 3 principales
  difficultés

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• Niveau de revenus 35 inférieur au RMI (en
  augmentation), 22 entre RMI et SMIC et 43
  supérieur au SMIC
• Couverture du budget familial suffisant pour 55
  et insuffisant pour 45 (RMI différentiel puis
  revenu du conjoint)
• Prévoyance socialecotisation à une mutuelle de
  santé pour 70 des créateurs après 3 ans (40
  avant création) mais faible capacité dépargne
  (68 ny parviennent pas) et seulement 40 ont un
  régime de retraite complémentaire

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Quelques créateurs de lAdie
-Vénus- Créatrice de bijoux
-Serge- Electricien
-Delphine- Gérante dun bar
restaurant
-Vincent- Graphiste
-Katel- Retoucheuse
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• MERCI
• European Microfinance Network
• Réseau Européen de la Microfinance
• 4 bd Poissonnière
• 75 009 Paris
• Tél. [phone]
• www.european-microfinance.org