El sobreendeudamiento en Baleares: situacin actual y previsiones - PowerPoint PPT Presentation

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El sobreendeudamiento en Baleares: situacin actual y previsiones

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Title: El sobreendeudamiento en Baleares: situacin actual y previsiones


1
El sobreendeudamiento en Baleares.
Palma de Mallorca, 14 de marzo de 2006
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El sobreendeudamiento en Baleares
  • Introducción
  • Factores a tener en cuenta
  • La situación económica
  • El desempleo
  • La vivienda
  • El ahorro
  • Los préstamos al consumo
  • Otros gastos corrientes del hogar
  • Otros factores
  • Perspectivas a corto y medio plazo
  • Conclusiones

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1. Introducción
  • Se entiende por sobreendeudamiento la situación
    en que se encuentra el ciudadano o familia que ha
    contraído deudas en exceso y no puede hacer
    frente a todas. Sus deudas superan a sus
    ingresos, por lo que éste no puede pagar y se
    convierte en insolvente.
  • Según el Banco de España los tres factores más
    importantes en el sobreendeudamiento familiar
    son el incremento del precio de la vivienda la
    reducción de los tipos de interés bancarios y la
    falsa confianza de los consumidores en su
    estabilidad laboral.

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1. Introducción
  • Las causas inmediatas del sobreendeudamiento de
    los consumidores son dos la asunción excesiva de
    deudas (sobreendeudamiento activo) y la
    incapacidad sobrevenida de hacer frente a los
    créditos por causas imprevistas
    (sobreendeudamiento pasivo).
  • El sobreendeudamiento activo puede originarse por
    descontrol del presupuesto, por gastos
    imprevistos, por la utilización irracional de las
    tarjetas de crédito o por disfrutar de uno o
    varios créditos, sin haber estudiado con
    anterioridad la situación financiera personal del
    momento o la previsible durante la vigencia del
    crédito.

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1. Introducción
  • El sobreendeudamiento pasivo suele deberse a una
    disminución de los ingresos, motivada por el
    desempleo, la enfermedad o el fallecimiento de
    uno de los cónyuges, abandono del empleo de la
    mujer para cuidar de los hijos o las sanciones
    tributarias, etc. Sin duda, la tasa de desempleo
    es la variable macroeconómica que más influye en
    el impago de la deuda familiar, más que los tipos
    de interés o que el volumen del crédito.

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2. Factores a tener en cuentaA. Situación
económica I
  • Baleares es una de las CCAA con uno de los
    índices de renta per cápita más elevados de todo
    el Estado y en las previsiones para este año se
    mantiene como una de las CCAA con una mayor tasa
    de crecimiento económico. Pese a ello existen
    datos preocupantes que pueden desencadenar
    situaciones de sobreendeudamiento.
  • Se observa como el índice de Precios al Consumo
    (IPC) ha ido disminuyendo en relación a la media
    estatal, situándose 5 décimas por encima de la
    media en 2001, hasta llegar a ser inferior en 3
    décimas en 2005, y manteniéndose en las
    previsiones para 2006.
  • Casi todos indicadores económicos de Baleares se
    sitúan por encima de la media estatal.
  • La tasa de paro es inferior a la media.
  • Aún así se detecta como el porcentaje que las
    familias dedican al ahorro es inferior a la media.

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2. Factores a tener en cuentaA. Situación
económica II
Fuente FUNCAS
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2. Factores a tener en cuentaA. Situación
económica III
Fuente La Caixa
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2. Factores a tener en cuentaA. Situación
económica IV
Fuente FUNCAS
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2. Factores a tener en cuentaB. El desempleo I
  • Baleares presenta una de las tasas más bajas de
    desempleo de toda España. Aunque desde 2001 la
    diferencia se ha ido reduciendo.
  • En cambio, el incremento en la creación de empleo
    es de los más bajos del Estado, bastante por
    debajo de la media. Además, desde 2004, se
    observa una tendencia a la baja bastante
    considerable, manteniéndose para 2006 una
    disminución en la creación de empleo.

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2. Factores a tener en cuenta B. El desempleo II
Fuente FUNCAS
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2. Factores a tener en cuenta B. El desempleo III
Fuente La Caixa
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2. Factores a tener en cuenta B. El desempleo IV
Fuente FUNCAS
14
2. Factores a tener en cuenta B. El desempleo V
Fuente La Caixa
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2. Factores a tener en cuenta B. El desempleo VI
Fuente FUNCAS
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2. Factores a tener en cuentaC. La vivienda I
  • Desde el año 1998 se registra en Baleares un
    incremento en el precio de la vivienda. El precio
    del m² se ha triplicado.
  • Según datos del observatorio de vivienda del
    Consejo General del Notariado
  • Las familias españolas dedican el 50 de sus
    rentas a la adquisición de una vivienda. En el
    caso de los jóvenes la media es del 60.
  • Más de cinco millones de familias españolas
    tienen un préstamo hipotecario.

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2. Factores a tener en cuentaC. La vivienda II
Precio del m² en Baleares
Fuente Consejo General del Notariado
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2. Factores a tener en cuentaC. La vivienda III
  • Se observa un considerable aumento del número de
    hipotecas y el importe de éstas en los últimos
    años
  • En 2004 fueron concedidas 29.884 hipotecas en
    Baleares por un valor total de 3.649.781.000. Lo
    que representa un 2,70 del total de hipotecas de
    todo el Estado y un 2,99 del importe total.
  • En 2005 se efectuaron 55.950 hipotecas en
    Baleares por un importe de 8.020.914.000, con un
    porcentaje del 3,19 del número de hipotecas y un
    3,32 del importe.

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2. Factores a tener en cuenta D. El ahorro I
  • La tasa de ahorro de Baleares mantiene la misma
    tendencia que todos los factores anteriores está
    por encima de la media estatal. La diferencia
    entre ambas se mantiene en torno al 10, aunque
    en 2005 disminuyó hasta acercarse al 8. La
    tendencia se mantiene en las previsiones para el
    año actual.
  • Por el contrario, el porcentaje que las familias
    de Baleares pueden dedicar al ahorro es algo
    inferior al de la media nacional, pero por muy
    poca diferencia. Hay que decir que las
    previsiones para el 2006 mantienen que se
    igualarán.

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2. Factores a tener en cuenta D. El ahorro II
  • Según la Encuesta Continua de Presupuestos
    Familiares del Instituto Nacional de Estadística,
    sólo un 43 de los hogares puede dedicar una
    parte de los ingresos al ahorro, mientras que un
    56 no se lo puede permitir.
  • Según datos publicados por el Banco de España los
    créditos que mantienen los ciudadanos de Baleares
    superan en un 88 a los depósitos en las
    entidades financieras. Mientras que en todo el
    Estado los créditos superan al ahorro en un 24.

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2. Factores a tener en cuenta D. El ahorro III
Fuente La Caixa
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2. Factores a tener en cuenta D. El ahorro IV
Fuente FUNCAS
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2. Factores a tener en cuenta D. El ahorro V
Fuente La Caixa
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2. Factores a tener en cuenta D. El ahorro VI
Fuente FUNCAS
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2. Factores a tener en cuenta D. El ahorro VII
  • Créditos y depósitos

Fuente Banco de España
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2. Factores a tener en cuentaE. Los préstamos al
consumo
  • En 2005 se ha producido un auge de los créditos
    al consumo, se incrementaron en un 22,9 respecto
    al 2004 (en este año ya se produjo un aumento de
    más del 11).
  • Se prevé un incremento del 7,6 en los próximos
    años.
  • Se da un alargamiento en los plazos de
    financiación, como, por ejemplo, en
    financiaciones de vehículos, ofreciéndose plazos
    de 7 y de 8 años.

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2. Factores a tener en cuentaF. Otros gastos
corrientes del hogar
  • El gasto medio por hogar se ha incrementado desde
    2001 hasta la fecha.
  • El gasto en alimentación se sitúa en el 15 del
    total de gastos a nivel familiar, mientras que
    por persona es del 14.
  • Según la Encuesta Continua de Presupuestos
    Familiares del Instituto Nacional de Estadística
    más del 60 de las familias de Baleares tienen
    dificultades para llegar a fin de mes, de éstos
    el 35 presenta dificultades o bastantes
    dificultades. Sólo un 23 dice tener facilidad
    para ello.
  • Sólo el 4 de la población balear dice que es el
    momento adecuado para llevar a cabo alguna compra
    importante (se excluye la vivienda).

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2. Factores a tener en cuentaG. Otros factores I
  • Ciertas conductas, como las adicciones, por
    ejemplo, el alcoholismo, la drogadicción, la
    ludopatía, o la compra compulsiva, etc. suelen
    conducir a situaciones de sobreendeudamiento.
  • Es muy difícil llevar a cabo una estadística dada
    la importancia de la privacidad en estos
    supuestos.
  • La mayoría de las asociaciones dedicadas al
    tratamiento de estos problemas, así como los
    servicios sociales no cuentan con medios
    suficientes para solucionar los casos de
    sobreendeudamiento.

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2. Factores a tener en cuentaG. Otros factores II
  • Existen también otras conductas, como la falta de
    planificación por parte del consumidor, o, como
    comúnmente se suele decir, el vivir por encima de
    las posibilidades económicas que, fácilmente,
    pueden desembocar en situaciones de
    sobreendeudamiento.
  • También tiene especial trascendencia el uso
    excesivo de las tarjetas de crédito, aunque en
    realidad se trate de créditos al consumo. La
    generalización de éstas conlleva en muchos casos
    la falta de planificación económica por parte de
    sus titulares.

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3. Perspectivas a corto y medio plazo I
  • Las familias de Baleares cada vez dedican un
    porcentaje menor de sus ingresos al ahorro.
  • La tasa de ahorro de Baleares es bastante
    inferior a la media estatal. En las previsiones
    para el 2006 ambas se igualarán, si bien, es
    cierto que a nivel estatal se prevé una fuerte
    caída del ahorro familiar.
  • La falta de ahorro supone un grave riesgo. Es
    recomendable destinar cantidades para casos
    eventuales de necesidad.

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3. Perspectivas a corto y medio plazo II
  • La creación de empleo se sitúa por debajo de la
    media nacional, se prevé para el 2006 que el
    incremento será todavía menor.
  • De todas formas, la tasa de paro es inferior a la
    media estatal, y no se advierte un cambio de
    tendencia para el próximo año. Por lo tanto el
    desempleo no puede considerarse como una amenaza
    del sobreendeudamiento de los consumidores de
    Baleares, aunque es cierto que debe seguirse
    teniendo en cuenta, sobre todo en situaciones
    particulares.

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3. Perspectivas a corto y medio plazo III
  • Se ha producido un notable aumento del gasto
    desde el año 2000 hasta la fecha, igual que el
    gasto medio por hogar (en el primer trimestre de
    2000 era 4.752,54, mientras que en el cuarto
    trimestre de 2005 era de 6.139,84).
  • También se da una progresiva subida de los
    precios desde 2000 hasta la fecha.
  • El aumento de los préstamos al consumo, con sus
    altos tipos de interés, y el alargamiento de los
    plazos supone una amenaza considerable.

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3. Perspectivas a corto y medio plazo IV
  • En los últimos años han ido surgiendo entidades
    de crédito especializadas en la comercialización
    de créditos rápidos con cantidades bajas sin
    pedir casi garantías pero con tipos de interés
    que llegan a alcanzar hasta un 20 en muchos
    casos. Ha sucedido lo mismo en el caso de las
    hipotecas con la aparición de los brokers
    inmobiliarios. Todo ello ha posibilitado el
    acceso al crédito para muchos consumidores que
    con anterioridad lo veían muy difícil. Aunque
    también es cierto que han hecho aumentar de forma
    considerable el nivel de endeudamiento de los
    consumidores, con el consiguiente riesgo de
    sobreendeudamiento.

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4. Conclusiones I
  • Aunque Baleares cuente con uno de los mayores
    índices de renta del Estado, los consumidores no
    están exentos de caer en situaciones de
    sobreendeudamiento. Es más, el peligro es aún
    mayor a causa de la baja parte de las rentas que
    las familias destinan al ahorro.
  • Si la renta es alta, también es cierto que los
    precios son de los más altos de toda España.
  • El número de hipotecas no deja de incrementarse
    año tras año pese al notable incremento del
    precio de la vivienda, tanto en propiedad como de
    alquiler.
  • El auge de los préstamos al consumo es otro de
    los peligros más graves.

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4. Conclusiones II
  • La situación, aunque por el momento no es grave,
    puede llegar a serlo. Problemas tales como la
    pérdida del puesto de trabajo, enfermedad grave u
    otras que supongan pérdida de poder adquisitivo
    pueden originar situaciones de sobreendeudamiento,
    ya que la falta de ahorro impide reaccionar ante
    tales situaciones.
  • Se hace necesaria una legislación que dé
    soluciones al problema, tal y como sucede en
    otros Estados de la UE (Francia, Alemania, etc.).
  • Hasta la fecha sólo existe la Proposición de Ley
    presentada por el PSOE en 2004 que no ha vuelto a
    plantearse.

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Enlaces
  • Instituto Nacional de Estadística. (National
    Statistics Institute)
  • Banco de España
  • Fundacion de las Cajas de Ahorros FUNCAS
  • Consejo Económico y Social de las Illes Balears
    Consell Econòmic i Social
  • Servicio de Estudios de La Caixa
    http//portal1.lacaixa.es/External/link_to/AE/estu
    dios_esp.html?locees-particulars-home-particulare
    s-06-d02-4-SERVICIODEESTUD
  • Observatorio Joven de la Vivienda
    http//www.cje.org/actividades.nsf/docs/5LVHAZISAZ
    !opendocument
  • Consejo General del Notariado http//www.notariado
    .org/observatorios/vivienda/
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