Conceptos B

1
Conceptos Básicos de Seguros (Personas y
Daños)

• Act. Roberto Bonilla Orozco, MBA, MAC
• Departamento de Actuaría y Seguros
• 56284000-E3842 rbonilla_at_itam.mx

2
Temario

• Marco Conceptual (Riesgo y Seguro)
• Sistemas y Portadores de Seguros
• Clases de Seguros (Personas / Bienes)
• Modalidades de las Coberturas de Seguros
• Esquema General del Negocio de Seguros
• Estructura Financiera
• Marco Regulatorio
• Seguros de Personas
• Seguros de Daños

3
Marco Conceptual

• El Riesgo / Clases de Riesgos.
• La Aversión al Riesgo / Necesidad de Seguridad.
• El Manejo del Riesgo / Transferencia y
  Dispersión.
• El Seguro como Instrumento de Protección
  Financiera vs. ........el Riesgo.
• Origen y Formas Primitivas de Seguro.
• Necesidades y Riesgos Asegurables.
• La Ciencia Actuarial / El Rol del Actuario.
• Concepto Moderno, Principios, Fundamentos y
  Elementos ........del Seguro.
• Conceptos Básicos Aseguradora, Contratante,
  Póliza, ........Asegurado, Beneficiario,
  Cobertura, Suma Asegurada, ........Reclamación o
  Siniestro, Prima Pura, Prima de Tarifa y
  ........Reserva.

4
Riesgo

• Posibilidad de que ocurra una eventualidad
  económicamente desfavorable o de que los valores
  observados se desvíen de los esperados en forma
  adversa.
• Eventualidad Acontecimiento que tiene la
  posibilidad próxima o remota de que suceda.
• Economicamente Desfavorable Que produce un
  desequilibrio financiero a quien le ocurre.

5
Riesgo

• Acontecimiento futuro, posible e incierto, de
  tipo general, de naturaleza aleatoria, que se
  evalúa de manera objetiva y cuya realización
  (siniestro) causa un daño concreto.
• En caso de que el riesgo esté cubierto por un
  seguro, genera la obligación contractual del
  asegurador de atender el siniestro o la
  reclamación económica del asegurado o de sus
  beneficiarios, vía una indemnización, pago o
  prestación.

6
Concepto de Riesgo

• Azares / Eventos (Peligros, Causas)
• Sujetos / Objetos (Expuestos)
• Efectos / Consecuencias (Costos)

7
Concepto de Riesgo

• Azares / Eventos (Peligros / Causas)

• Naturales Lluvias, Inundaciones,Terremotos,
  Desastres,
  .......Enfermedades, Vejez, Muerte.
• Sociales Huelgas, Alborotos Populares, Asaltos,
  Robos.
• Técnicos Rotura de Maquinaria, Explosión,
  Avionazos.
• Legales R.C. por Atropellamiento o Daño Moral.
• Morales Fraudes, Dolo, Mala Fe.
• Financieros Insolvencia, Quiebra.
• Económicos / Políticos Devaluación,
  Hiperinflación, ..................................
  ........................... Expropiaciones.

8
Concepto de Riesgo

• Sujetos / Objetos (Expuestos)

• Personas
• Físicas
• Morales (Sociales / Jurídicas)
• Bienes
• Naturales
• Materiales
• Técnicos / Tecnológicos
• Económicos / Monetarios
• Artísticos / Culturales

9
Concepto de Riesgo

• Efectos / Consecuencias (Costos)

• Daño / Perdida Humana (Física /
• Funcional / Moral)
• Daño / Perdida Material (Directa)
• Daño / Perdida Funcional (Consecuencial)
• Gastos Extraordinarios / Incidentales
• Responsabilidad Legal (Civil)

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Clasificación de los Riesgos

• Riesgo Subjetivo. Percepción intuitiva del riesgo
  por el individuo, independientemente de la
  exposición a la pérdida.
• Riesgo Objetivo. Se evalúa con base en un
  análisis de probabilidad / severidad de las
  posibles pérdidas.
• Riesgo Puro. Aquellas situaciones en las que
  existe la posibilidad exclusiva de pérdida, o de
  que no suceda nada. Vgr Morir y dejar
  desamparada a la familia.
• Riesgo Especulativo. Aquellas situaciones en las
  que se apuesta a ganar, pero con posibilidad de
  perder o no ganar. Vgr Invertir en Acciones.

11
Clasificación de los Riesgos Empresariales

• Riesgo de Negocio o Estratégico.
• Riesgo de Mercado.
• Riesgo de Crédito.
• Riesgo de Cumplimiento (Legal).
• Riesgo Operativo.
• Riesgo Tecnológico / Sistemas.
• Riesgo de Reporte Financiero.
• Riesgo Organizacional.
• Riesgo País.
• Riesgo de Seguros.

12
Aversión al Riesgo (Ejercicio)

• Qué harías si la probabilidad de perder
• 1,000 es 10 y tu capital es 100,000?
• Qué harías si la probabilidad de perder
• 10,000 es 10 y tu capital es 100,000?
• Qué harías si la probabilidad de perder
• 50,000 es 10 y tu capital es 100,000?
• Adquirir un seguro cuesta 7,000

13
Aversión al Riesgo (Ejercicio)

• CONCLUSIÓN?
• El hombre es adverso al riesgo por naturaleza y
  busca la seguridad

14
Necesidad de Seguridad (Escala de Maslow)

• LAS NECESIDADES HUMANAS

15
Manejo del Riesgo (Alternativas)

• Indiferencia / Aceptación. La persona asume el
  riesgo inconsciente o conscientemente.
• Prevención. Se establecen un conjunto de medidas
  técnicas destinadas a evitar o minimizar la
  ocurrencia del evento.
• Previsión. Se establecen medidas financieras para
  constituir un fondo económico que permita hacer
  frente en el futuro a las consecuencias del
  siniestro.
• Transferencia. Se traslada a otro (Seguro) a
  cambio de una compensación económica (Prima).

16
Concepto / Fundamento del Seguro

• Es un instrumento / mecanismo / sistema
  financiero
• de tipo colectivo (personas físicas, sociales o
  jurídicas)
• diseñado para reducir o eliminar el riesgo de
  grandes perdidas económicas individuales
• mediante un sistema equitativo de contribuciones.
  

17
Concepto / Fundamento del Seguro

• El seguro, como sistema, descansa en
  .....principios de Cooperación (Mutualidad) y
  .....de.Transferencia / Dispersión del Riesgo
  (Ley .....de los Grandes Números), así como en la
  .....eficaz aplicación de las Técnicas
  Actuariales, .....Financieras, Administrativas y
  Comerciales.

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Definición del Seguro

• Contrato indemnizatorio que busca proteger
  economías amenazadas por peligros comunes,
  aleatorios y tasables en dinero.
• Contrato mercantil mediante el cual una parte (la
  aseguradora) se compromete a indemnizar a la otra
  (el asegurado o sus beneficiarios), en caso de
  que ocurra un siniestro o la contingencia
  prevista en el mismo, a cambio de una prima.
• Transacción en la que se cambia una perdida
  incierta (riesgo) por un costo cierto (prima).

19
Definición del Seguro

• Es un mecanismo social, mediante el cual los
  riesgos individuales pueden agruparse y así
  convertirse en algo más certero, para que con la
  aportación de cantidades relativamente bajas,
  previamente determinadas por parte de los
  miembros o administradores de la colectividad, se
  establezca la creación de un fondo común que
  permita hacer frente a las grandes perdidas que
  sufran unos pocos.
• Seguro Protección Financiera vs. Riesgo.

20
Propósito

• Reducir o eliminar el impacto financiero de un
  evento aleatorio adverso.

Función

• Resarcir pérdidas sufridas por los integrantes de
  una colectividad es decir, daños o perdidas
  patrimoniales (siniestros) ocasionadas por causas
  fortuitas (accidentes), cuyo elevado costo
  correspondería normalmente a un solo individuo o
  entidad, y

• Repartir el costo (vía la prima) entre un grupo
  numeroso de individuos o entidades sujetos a las
  mismas contingencias o peligros (riesgos).

21
Beneficios

• Constituye un instrumento eficaz y casi siempre
  disponible para mitigar o compensar los efectos
  económicamente adversos del riesgo.
• Satisface la necesidad de seguridad (proporciona
  tranquilidad y sentido de certidumbre).
• Incrementa las posibilidades de acción ante los
  acontecimientos adversos.
• Supera las opciones tradicionales para soportar
  perdidas.
• Canaliza recursos a los mercados financieros y
  optimiza su aprovechamiento / rendimiento.

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Origen y Formas Primitivas de Seguro

• Repartición del Riesgo (Chinos/Persas). Las
  mercancías se enviaban en varios barcos para
  reducir el impacto de un hundimiento o accidente.
• Código de Hamurabi. Mutualidad por Decreto
  Establecía cooperativas para pagar las pérdidas
  en caso de siniestro, así como indemnizaciones
  del tesoro público a los soldados incapacitados
  por la guerra.
• Ley de Rodas. Reparto proporcional entre los
  interesados en una travesía, de las pérdidas
  sufridas por el propietario de la mercancía
  tirada al mar, para salvar la nave viajera. Se
  hacía solidaria a la comunidad y así se
  transformaba la pérdida importante de uno, en una
  pérdida pequeña para cada uno de sus miembros.
• Código Justiniano. HamurabiRodas

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Origen y Formas Primitivas de Seguro

• Contrato a la Gruesa. Préstamo con alto rédito
  sobre el barco y la mercancía, sujetando su
  exigibilidad al buen retorno del mismo, por lo
  que se asumían los riesgos de la travesía
  (no-pago del préstamo).
• InteresesRédito NormalPrima de Riesgo
• Pacto de Retroventa. Préstamo disfrazado de
  Compra-Venta Te compro el barco la carga y te
  lo presto para la travesía al regreso te vendo
  el barco más caro.
• La diferencia entre los precios de compra y de
  venta viene a ser la prima intereses del
  Contrato a la Gruesa. Adémás se exigía un
  depósito de garantía (Arras).

24
Origen y Formas Primitivas de Seguro

• Hermandades / Collegia / Sociedades de Amigos.
  Asociaciones que contribuían a los gastos
  funerarios de sus integrantes generalmente de
  clase humilde. Una persona al ingresar pagaba
  una cuota y una cantidad en especie a cambio de
  tener un beneficio a la muerte. La cobertura no
  aplicaba si el miembro se suicidaba o dejaba de
  pagar sus cuotas. Podían otorgar pensiones a las
  viudas, gastos funerarios y fondos para la
  manutención de los huérfanos.
• Guildas / Gremios. Asociaciones que ayudaban
  económicamente a sus miembros en caso de
  incendio, naufragio y otros eventos.
  Posteriormente adquirieron importancia religiosa,
  económica e inclusio familiar. Predominaron en
  Alemania, Dinamarca e Inglaterra.

25
Origen y Formas Primitivas de Seguro

• Tontinas. Se asociaban personas ricas
  (mayores), quienes constituían un fondo común,
  cuyos productos eran repartidos entre ellos
  mismos, con la condición de que si fallecía algún
  miembro, el dinero se quedaba en el fondo.
  Origen de los Sistemas de Pensiones.
• Lloyds of London (U.K.) Mercado de Seguros y
  Reaseguros muy importante y el más tradicional,
  en donde es posible asegurar cualquier cosa. Se
  originó en la Cafetería (Taberna) de Edward
  Lloyds a donde concurrían comerciantes,
  financieros y tomadores de riesgos
  (namesindividuos con capital / responsabilidad
  ilimitada). Centro de Noticias, Información y
  Negocios

26
Origen y Formas Primitivas de Seguro

• El término Póliza (Contrato de Seguro) viene del
  italiano Polizza que significa promesa y se usó
  por primera vez en Génova, Italia en el año de
  1347.
• En París, Francia (1668), se funda lo que se
  puede considerar la primera Compañía de Seguros
  (por acciones), dedicada al seguro marítimo (el
  origen del seguro se relaciona necesariamente con
  los riesgos del mar).

27
Necesidades y Riesgos Asegurables

• Compensar Pérdida de Bienes y/o Patrimonio.
• Compensar Pérdida o Reducción de Ingresos
  .....(Incapacidad, Cesantía, Vejez, Inactividad).
• Cubrir el Mantenimiento Familiar y Educativo.
• Cubrir Deudas / Créditos.
• Cubrir Gastos Extraordinarios / Últimos Gastos.
• Para que sea asegurable, el riesgo debe permitir
  su agrupación, estudio estadístico y evaluación
  sistemática (comportamiento explicable y
  predecible).
• Los riesgos únicos, atípicos o que se presten a
  manipulación o abuso, no son asegurables.

28
Ciencia Actuarial / Rol del Actuario

• La esencia de la Actuaría es el manejo financiero
  del riesgo y de la incertidumbre.
• La Ciencia Actuarial se define como la rama del
  conocimiento que trata las Matemáticas de los
  Seguros, de las Pensiones y de otros
  Instrumentos de Cobertura de Riesgos. Tiene por
  objeto asegurar que los riesgos son
  sistemáticamente evaluados, que se cargan primas
  adecuadas por los riesgos suscritos y que se
  hacen provisiones adecuadas para garantizar el
  pago los beneficios o las obligaciones futuras.
• El Actuario es el especialista en el estudio del
  riesgo y en el diseño de instrumentos para
  cubrirlo.

29
Principios del Seguro

• RIESGO TRANSFERENCIA DISPERSION
• Cooperación (Mutualidad).
• Homogeneidad del Riesgo.
• Experiencia Estadística (f,s,t).
• Dispersión (Ley de Grandes Números).
• Distribución Equitativa del Costo.
• Pago Anticipado de Prima / Aportación.
• Estructura Formal (Técnica, Financiera,
  Operativa, Normativa) y Dinámica.

30
Conceptos Básicos

• Aseguradora (Tomador del Riesgo)
• Contratante (Dueño del Contrato / Pagador)
• Póliza (Contrato)
• Asegurado (Objeto o Sujeto del Riesgo)
• Beneficiario (De la cobertura)
• Cobertura (Prestación económica o especie en caso
  de realización del riesgo / contingencia)
• Suma Asegurada (Límite de Responsabilidad)
• Reclamación (Siniestro u Obligación)
• Prima Pura (Cubre Siniestros y Obligaciones)
• Prima de Tarifa (C/Recargos para DA, GO y UB)
• Reserva Matemática o RRC (VPOF-VPPF)

31
Conceptos Básicos de Seguros

• Prima (Costo de siniestros y obligaciones
  Margen para gastos y utilidad) / Asegurados
  paganos
• Prima (Valor presente esperado de la pérdida
  asegurada probabilidad de pagarla) Recargo
  para Gastos y Utilidad
• Prima Pura MCGU
• Reserva Matemática Valor Presente de
  Obligaciones Futuras - Valor Presente de Primas
  Futuras
• RF (RIPPIT-CS) / Sobrevivientes

32
Sistemas y Portadores de Seguros

• Seguros Sociales / Sistemas de Pensiones
• Seguros Estatales (FonDen, SegPopular,
  ....MediCare, MedicAid, Desempleo)
• Aseguradoras Capitalistas (de Accionistas)
• Aseguradoras Mutualistas (de Asegurados)
• Mutualidades (Grupos Pequeños)
• Auto-Seguro (Fondo Contingente)
• A su vez, las Aseguradoras pueden ser
  ....Generales o Especializadas (Daños, Vida,
  ....Accidentes y Enfs, Pensiones, Salud)

33
Clases de Seguros
INDIVIDUALES
34
Clases de Coberturas
En algunas coberturas se establecen Períodos de
Espera, Deducibles, Coaseguros, Copagos, Límites
Máximos.
35
Ramos del Seguro de Personas

• Fallecimiento
• Vida Supervivencia (Dotales y
• Pensiones)
• 
  Invalidez / Accs. / E.T
• Indemnización
• Accidentes y Reembolso de GM
• Enfermedades Hospitalización (Atn.
  Directa)
• Gastos Médicos Mayores
• 
  Cuidados Especiales
• Salud S. MédicosM.
  Preventiva

36
Clases de Seguros de Vida

• Vida Entera (OV / VPL)
• Fallecimiento Temporales
• Dotales Mixtos (Parte T)
• Dotales Mixtos (Parte D)
• Dotales
  Puros
• Supervivencia Anualidades Contingentes
  
• (Pensiones)

37
Clases de Seguros de Vida

• Permanentes ( al final)
• Por el Capital
• Generado
• Temporales
  (Nada al final)
• Vitalicios
• Por el Plazo A n años (plazo fijo)
• A
  una edad alcanzada

38
Clases de Seguros de Vida

• Por la Vigencia Inmediatos
• del Beneficio
• Asegurado Diferidos
• Prima Única ó
• Por la Forma Prima Anual (o Fracción)
• de Pago -Nivelada
  / Variable (Primas)
  -Plazo de Pago Vitalicio /
• 
  Temporal / Limitado

39
Clases de Anualidades (Rentas)

• Ciertas / Contingentes.
• Inmediatas / Diferidas.
• Anticipadas / Vencidas.
• Temporales / Vitalicias.
• Con / Sin Garantía (Contingentes).
• Una Anualidad Contingente con Garantía es
  equivalente a una anualidad cierta por el plazo
  de la garantía, más una anualidad contingente
  diferida.

40
Sistema de Prima Neta Nivelada
Prima Neta Nivelada vs. Prima Natural Ascendente
30
25
20
Prima de Riesgo
15
10
5
0
25
30
35
40
45
50
55
Edad
41
Planes Básicos de Seguro de Vida
PLAN PLAZO DE PLAZO DE BENEFICIO POR BENEFICIO POR
PLAN SEGURO PAGO DE PRIMAS MUERTE SUPERVIVENCIA
Temporal un año Renovable Un año, renovación garantizada Inicial más cada renovación Suma Asegurada NO
Temporal n n años n años Suma Asegurada NO
Dotal Puro n n años n años NO Suma Asegurada
Dotal n n años n años Suma Asegurada Suma Asegurada
Ordinario de Vida Vitalicio Vitalicio Suma Asegurada NA
Vida Pagos Limitados (Vida n) Vitalicio n años Suma Asegurada NA
Temporal n Prima Única n años Una sola vez Suma Asegurada NO
Dotal Puro n Prima Única n años Una sola vez NO Suma Asegurada
Dotal n Prima Única n años Una sola vez Suma Asegurada Suma Asegurada
Ordinario de Vida Prima Única Vitalicio Una sola vez Suma Asegurada NA
42
Campo del Seguro de Daños
PERSONAS FÍSICAS Y PERSONAS MORALES (Sociales y
Jurídicas)
Riesgos
Naturales Técnicos Sociales Legales
Riesgos Morales
Riesgos Atípicos
Cosas / Bienes Procesos Operaciones Personas
Exclusiones Implícitas
Exclusiones Explícitas
Pérdida Total Daño Material Directo Gasto
Extraordinario Pérdida Consecuencial Responsabilid
ad Civil
43
Ramos del Seguro de Daños
44
Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños
45
Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños
46
Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños
47
Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños
BASES DE INDEMNIZACIÓN
COBERTURA PROPORCIONAL (con suma asegurada SA). Si SA VB entonces MI MS Si SA lt VB entonces MI (SA/VB) MS Si SA gt VB entonces MI MS lt VB COBERTURA NO PROPORCIONAL - PRIMER RIESGO ABSOLUTO (con límite LA) Si MS lt LA entonces MI MS Si MS gt LA entonces MI LA COBERTURA NO PROPORCIONAL - SEGUNDO RIESGO (con límite LA en exceso de MD) Si MS lt MD entonces MI cero Si MS gt MD entonces MI (MS - MD) lt LA PRIMER RIESGO RELATIVO - COASEGURO CONVENIDO (de CC con suma asegurada SA) Si SA (VB (1-CC)) entonces MI MS si MS lt SA Si SA (VB (1-CC)) entonces MI SA si MS gt SA Si SA lt (VB (1-CC)) entonces MI (SA / (VB(1-CC))) MS si MS (SA / (VB(1-CC)) lt SA Si SA lt (VB (1-CC)) entonces MI SA si MS (SA / (VB(1-CC)) gt SA Si SA gt (VB (1 -CC)) entonces MI MS lt VB lt SA
SA SUMA ASEGURADA LA LIMITE ASEGURADO VB VALOR DEL BIEN ASEGURADO MS MONTO DEL SINIESTRO MI MONTO DE LA INDEMNIZACION MD MONTO DEDUCIBLE CC COASEGURO CONVENIDO ()
48
Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños
49
Reglas del Resarcimiento de Daños

• Resarcimiento (indemnización, reembolso,
  reparación o sustitución) a valor o costo real,
  salvo que se pacte de otra forma.
• Aplicación de la regla de proporcionalidad, salvo
  que se pacte cobertura no-proporcional.
• Reducción de suma asegurada por siniestro, salvo
  que se pacte reinstalación automática inmediata.
• Subrogación en derechos de recuperación de
  pérdidas ante terceros causantes o culpables del
  siniestro.
• Cesión de derechos sobre salvamentos.

50
Naturaleza del Contrato de Seguros

• Póliza Polizza Promesa (Contingente /
  Aleatorio)
• Mercantil.
• De Buena Fe (Bona Fide).
• Nominado o Típico / Tiene su propia Ley.
• De Tracto Sucesivo.
• Oneroso (Aleatorio).
• Bilateral.
• Consensual.
• Masivo.
• Generalmente, opera bajo la forma de Adhesión,
  aunque... ...se utiliza también el Contrato de
  No-Adhesión.

51
Elementos del Contrato de Seguros

• Aseguradora.
• Contratante.
• Asegurado / Beneficiario.
• Bien(es) / Persona(s) / Actividad (es) /
  Empresa(s) Objeto ...del Seguro.
• Azares y Riesgos Cubiertos.
• Cobertura(s) / Protección / Sumas(s)
  Asegurada(s).
• Prima.
• Plazo del Seguro / Vigencia del Seguro.
• Plazo de Pago de Primas.
• Frecuencia de Pago de Primas.
• Procedimientos (Siniestro, Rehabilitación,
  Cambios,....).
• Condiciones Generales / Particulares (Ramo) /
  Especiales.

52
El Negocio de Seguros

CRT
53
La Empresa de Seguroscomo un Organismo
Socio-Económico

CONSUMIDORES INTERMEDIARIOS
REASEGURADORES PROVEEDORES COMPETIDORES
ALIADOS REGULADORES-SUPERVISORES
AMIS NATURALEZA SOCIEDAD ECONOMÍA
ESTADO DEMOGRAFÍA CULTURA TECNOLOGÍA
POLÍTICA LEGISLACIÓN
54
El Mercado de Seguros

55
Marco Regulatorio del Seguro

• Leyes y Disposiciones
• Ley General de Instituciones y Sociedades
  Mutualistas de ...Seguros / Disposiciones
  Relativas.
• Ley Sobre el Contrato de Seguro.
• Ley de Protección y Defensa de los Usuarios de
  los SF.
• Leyes y Códigos Fiscales, Mercantiles y de
  Comercio.
• Estándares Actuariales y Contables.
• Organismos
• SHCP (Regulador)
• CNSF (Supervisor)
• CONDUSEF (Arbitro)
• AMIS (Promotor / Defensor)
• CONAC / IMCP (Colegios / Reguladores
  Gremiales)

56
Marco Regulatorio del SeguroLGISMS

• Art. lo. La presente Ley es de interés público y
  tiene por objeto regular la organización y
  funcionamiento de las instituciones y sociedades
  mutualistas de seguros las actividades y
  operaciones que las mismas podrán realizar así
  como las de los agentes de seguros y demás
  personas relacionadas con la actividad
  aseguradora, en protección de los intereses del
  público usuario de los servicios
  correspondientes.
•  
• Las instituciones nacionales de seguros se
  regirán por sus leyes especiales y, a falta de
  éstas o cuanto en ellas no esté previsto, por lo
  que estatuya la presente.

57
Marco Regulatorio del SeguroLGISMS

• Art. 2o. La Secretaria de Hacienda y Crédito
  Público, será el órgano competente para
  interpretar, aplicar y resolver para efectos
  administrativos lo relacionado con los preceptos
  de esta ley y en general para todo cuanto se
  refiere a las instituciones y sociedades
  mutualistas de seguros. Para estos efectos, podrá
  solicitar cuando así lo estime conveniente la
  opinión de la Comisión Nacional de Seguros y
  Fianzas, del Banco de México o de algún otro
  organismo o dependencia en razón de la naturaleza
  de los casos que lo ameriten.

58
Marco Regulatorio del SeguroLGISMS

• Art. 2o. ...............
• Competerá exclusivamente a la mencionada
  Secretaria de Hacienda y Crédito Público, la
  adopción de todas las medidas relativas a la
  creación y al funcionamiento de las instituciones
  nacionales de seguros.
•  
• En la aplicación de la presente ley, la
  Secretaria de Hacienda y Crédito Público con la
  intervención que, en su caso, corresponda a la
  Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, deberá
  procurar un desarrollo equilibrado del sistema
  asegurador y una competencia sana entre las
  instituciones de seguros que lo integran.

59
Marco Regulatorio del SeguroReglamento Interior
de la CNSF

• Art. 1o. La Comisión Nacional de Seguros y
  Fianzas, en lo sucesivo la Comisión, como órgano
  desconcentrado de la Secretaria de Hacienda y
  Crédito Público ejercerá las facultades y
  atribuciones que le confieren la Ley General de
  Instituciones y Sociedades Mutualistas de
  Seguros, la Ley Federal de Instituciones de
  Fianzas, así como otras leyes, reglamentos y
  disposiciones administrativas aplicables (en
  relación con las funciones de inspección,
  vigilancia y supervisión de las instituciones,
  sociedades, personas y empresas a que dichas
  leyes se refieren, así como del desarrollo de los
  sectores y actividades asegurador y afianzador
  del país y para su ejercicio tendrá autonomía y
  facultades ejecutivas en los términos de dichos
  ordenamientos).

60
Marco Regulatorio del SeguroReglamento Interior
de la CNSF

• Art. 2o.  La Comisión Nacional de Seguros y
  Fianzas para el ejercicio de sus facultades
  contará con los siguientes órganos y unidades
  administrativas 
• 1.- Junta de gobierno
• 2.- Presidencia
• 3.- Vicepresidencias  Operación Institucional,
  Jurídica y de Análisis y Estudios Sectoriales.
• 4.- Direcciones Generales De Supervisión
  (Financiera, Reaseguro, Actuarial, Pensiones,
  Salud), Desarrollo e Investigación,       
  Jurídica (Consultiva e Intermediarios), Jurídica
  (Contenciosa y Sanciones), Informática,
  Administración,
• 5.- Contraloría Interna, Direcciones de Área,
  Coordinación de Delegaciones Regionales y
  Sub-contralorías, Delegaciones regionales.
•  
• 8.-

61
Misión de la Asociación Mexicana de
Instituciones de Seguros (AMIS)

• Promover institucionalmente el sano desarrollo
  del seguro y la empresa de seguros, para lo cual
  defenderá la prestación del servicio de
  protección (financiera) en su espectro más
  amplio, bajo los principios de libertad,
  responsabilidad, subsidiaridad y solidaridad
•  

62
Concepto de Coaseguro / Reaseguro

• Coaseguro
• Participación directa de varias aseguradoras en
  un mismo riesgo.
• Participación directa del propio asegurado en el
  riesgo objeto del seguro.
• Reaseguro
• Mecanismo de dispersión del riesgo mediante el
  cual las aseguradoras transfieren a los
  reaseguradores parte de los riesgos que suscriben
  directamente (reaseguro proporcional).
• Cobertura que compran las aseguradoras para
  protegerse de desviaciones en la siniestralidad y
  de acumulaciones de riesgo, principalmente en
  caso de catástrofes (reaseguro no-proporcional o
  de exceso de pérdida).

63
Reservas

• Financieras Son aquellas constituidas para
  cubrir gastos o compromisos futuros y
  contingencias (vgr provisiones, fluctuaciones,
  re-valuaciones, castigos, etc.).
• De capital Son aquellas que sirven para
  apalancar el crecimiento y la solvencia de la
  empresa (vgr reserva legal, sobrantes, etc.).
• Técnicas Son aquellas que sirven para garantizar
  el cumplimiento de las obligaciones con los
  asegurados (vgr matemática, riesgos en curso,
  obligaciones pendientes de cumplir (OPC),
  siniestros ocurridos pero no-reportados (IBNR),
  especiales, etc.).

64
Seguro de Personas
65
Seguro de Vida
66
Concepto Básico de Probabilidad

• Probabilidad Chance de que algo ocurra Medida
  de la posibilidad o factibilidad (0ltplt1)
• Número de Ocurrencias / Número de
  .......Posibilidades
• Casos Favorables / Casos Posibles
• Vgr Probabilidad de Muerte Accidental en un
  ...año (pMA)
• pMA (Número de muertes accidentales ocurridas
  en un año) / (Número de personas expuestas en un
  año)

67
Concepto Básico de Probabilidad
Combinaciones Posibles de 2 Dados
Probabilidad de que sumen 7?
68
Probabilidades de Vida / Muerte

• lx número de supervivientes a la edad (x)
• dx número de defunciones entre edad (x) y
  (x1)
• dx lx - lx1 lx1 lx - dx
  S(dxt t0,w-x) lx
• px probabilidad de que una persona de edad (x)
  se encuentre con vida a la edad (x1)
• px lx1 / lx lx1 lx px
• qx probabilidad de que una persona de edad (x)
  no llegue a la edad (x1)
• qx dx / lx 1- px dx lx qx
  q x px 1

69
Probabilidades de Vida / Muerte

• tpx probabilidad de que una persona de edad (x)
  se encuentre con vida a la edad (xt)
• tpx lxt / lx px px1 px2 ...
  pxt-1 tpx
• tqx probabilidad de que una persona de edad (x)
  no sobreviva a la edad (xt)
• tqx (lx - lxt) / lx 1- tpx tq
  x tpx 1
• t\nqxprobabilidad de que una persona de edad (x)
  muera entre las edades (xt) y (xtn)
• t\nqx (lxt - lxtn) / lx tpx tnpx
  tpx nqxt

70
Probabilidades de Vida / Muerte

• t\qxprobabilidad de que una persona de edad (x)
  muera entre las edades (xt) y (xt1)
• t\qx (lxt - lxt1) / lx tpx t1px tpx
  qxt

71
Esperanza (Expectativa) de Vida
ex número promedio de años completos que vive
una persona después de alcanzar la edad (X)
ex S(lxt t1,w-x) / lx 0ex esperanza
de vida después de alcanzar la edad (x) número
promedio de años que vive una persona de edad
(X) 0ex ex 1/2
72
Esperanza (Expectativa) de Vida
73
Bases de Matemáticas Financieras

• Concepto de Valor del Dinero en el Tiempo,
  considerando una Tasa Anual de Interés i
• Si hoy invierto un capital C0
• Al final de un año tendré
• C1 C0 (1 i)
• Al final del segundo año
• C2 C1 (1 i) C0 (1 i) (1 i) C0
  (1 i)2
• Al final del tercer año
• C3 C2 (1 i) C0 (1 i) 2 (1 i)
  C0 (1 i)3
• Al final del enésimo año
• Cn Cn-1 (1 i) C0 (1 i)n

74
Bases de Matemáticas Financieras

• Concepto de Valor del Dinero en el Tiempo,
  considerando una Tasa Anual de Interés i
• Si el Valor Futuro de C0 en n años a Tasa i es
• Cn C0 (1 i)n
• Cuánto necesito invertir hoy (Valor Presente)
  para tener al final de n años un capital igual a
  Cn?..
• C0 Cn / (1 i)n Cn Vn

75
Bases de Matemáticas Financieras

• Valor Presente de una de Serie de n Pagos Anuales
  Vencidos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una
  Tasa Anual i
• Si V 1/ (1 i) entonces Vn 1 / (1i)n por
  lo que el Valor Presente (R vencido) será
• VP R1V1R2V2 ... RnVn
• Si todos los pagos anuales son iguales a R
• VP RV(1 - Vn) / (1 - V) R (1 - Vn)
  /i

76
Bases de Matemáticas Financieras

• Valor Presente de una de Serie de n Pagos Anuales
  Vencidos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una
  Tasa Anual i
• Si definimos an (1 - Vn) /i
• Entonces VP R an
• De donde R VP / an

77
Bases de Matemáticas Financieras

• Valor Presente de una de Serie de n Pagos Anuales
  Anticipados de Monto R1, R2, ...Rn considerando
  una Tasa Anual i
• Se define como
• VP R1R2V1 R3V2 ... RnVn-1
• Si todos los pagos anuales son iguales a R
• VP R(1 - Vn) / (1 - V)
• R((1 - Vn) /i) (1i)

78
Bases de Matemáticas Financieras

• Valor Presente de una de Serie de n Pagos Anuales
  Anticipados de Monto R1, R2, ...Rn considerando
  una Tasa Anual i
• Si definimos än ((1 - Vn) /i) (1i)
• an (1 i)
• Entonces VP R än
• De donde R VP / än

79
Bases de Matemáticas Financieras

• Valor Futuro de una de Serie de n Pagos Anuales
  Vencidos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una
  Tasa Anual i
• Se define como
• VF R1(1i)n-1R2(1i)n-2 ... Rn-1(1i)Rn
• Si todos los pagos anuales son iguales a R
• VF R((1 i)n-1(1 i)n-2 ...........(1
  i)1)
• R ((1 i)n-1)/i

80
Bases de Matemáticas Financieras

• Valor Futuro de una de Serie de n Pagos Anuales
  Vencidos de Monto R1, R2, ...Rn considerando una
  Tasa Anual i
• Si definimos Sn ((1 i)n-1)/i
• Entonces VF R Sn
• De donde R VF / Sn

81
Bases de Matemáticas Financieras

• Valor Futuro de una de Serie de n Pagos Anuales
  Anticipados de Monto R1, R2, ...Rn considerando
  una Tasa Anual i
• Se define como
• VF R1(1i)n R2(1i)n-1 ... Rn(1i)
• Si todos los pagos anuales son iguales a R
• VF R(1i)((1i)n-1(1i)n-2 ... 1))
• R(1i)((1i)n - 1) / i)

82
Bases de Matemáticas Financieras

• Valor Futuro de una de Serie de n Pagos Anuales
  Anticipados de Monto R1, R2, ...Rn considerando
  una Tasa Anual i
• Si definimos Sn (1i)((1i)n - 1) / i)
• Sn (1 i)
• Entonces VF R Sn
• De donde R VF / Sn

83
Bases de Matemáticas Financieras

• an (1-Vn)/i sn an(1i)n
• än an(1i) Sn än (1i)n
• VP Rv an VP Ra än
• VF Rv Sn VF Ra Sn
• Rv VP / an Ra VP / än
• Rv VF / Sn Ra VF / Sn

84
Bases de Matemáticas Financieras

EJEMPLO NUMERICO
n
10
i
15
R
10,000


(1i)
1.15
V
0.86956522
n
n
V
(1i)


4.04555774
0.24718471
a
S
n
n
5.01876863
20.3037182
ä
S
n
n
5.77158392
23.349276
85
Bases de Matemáticas Financieras

• än an(1i) an-1 1
• Sn Sn (1i) Sn1 - 1
• d Ln(1i) fuerza de interés ed (1i)
• Ln(1i)t Ln(1i) t d t ed t (1i)t
• i1/k (1i)1/k - 1
• (1 i1/k ) k - 1 i
• k i1/k i(k) i(k) / k i1/k

86
Ejercicio de Clase

• Seguro Temporal a 1 Año
• SA 1,000,000
• qx 2.000 al millar
• i 6.09 anual
• Recargos 30 s / PT 0.6o s / SA 500 p /
  Aseg
• Siniestros A la mitad del año póliza (MSDA5)
• PP?????, PT?????

87
Ejercicio de Clase

• Seguro Temporal a 1 Año
• SA 1,000,000
• qx 2.000 al millar
• i 6.09 anual
• Recargos 30 s / PT 0.6o s / SA 500 p /
  Aseg
• Siniestros A la mitad del año póliza (MS DA5)
• PP1,941.7476, PT4,484.05

88
Ejercicio de Clase

• Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única
• SA 1,000,000
• qx 2.000 al millar
• qx1 2.505 al millar
• i 6.09 anual
• Recargos 30 s / PT 0.6o s / SA 500 p /
  Aseg
• Siniestros A la mitad del año póliza (MS DA5)
• PP?????, PT?????

89
Ejercicio de Clase

• Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única
• SA 1,000,000
• qx 2.000 al millar
• qx1 2.505 al millar
• i 6.09 anual
• Recargos 30 s / PT 0.6o s / SA 500 p /
  Aseg
• Siniestros A la mitad del año póliza (MS DA5)
• PP4,229.6017, PT7,915.83

90
Ejercicio de Clase

• Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única
• SA 1,000,000
• qx 2.000 al millar
• qx1 2.505 al millar
• i 6.09 anual
• Siniestros A la mitad del año póliza (MS DA5)
• Reserva al fin del año 1, por cada
  superviviente?

91
Ejercicio de Clase

• Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única
• SA 1,000,000 PP4,229.6017, PT7,915.83
• qx 2.000 al millar
• qx1 2.505 al millar
• i 6.09 anual
• Siniestros A la mitad del año póliza (MS DA5)
• Reserva al fin del año 1, por cada
  superviviente?
• RVA1 2,432.0486

92
Ejercicio de Clase

• Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única
• SA 1,000,000 PPU4,229.6017, PTU7,915.83
• qx 2.000 al millar
• qx1 2.505 al millar
• i 6.09 anual
• Siniestros A la mitad del año póliza (MS DA5)
• RVA1 2,432.0486
• Y si fuera prima anual en vez de única ?

93
Ejercicio de Clase

• Seguro Temporal a 2 Años / Prima Anual
• SA 1,000,000 PPU4,229.6017, PTU7,915.83
• qx 2.000 al millar
• qx1 2.505 al millar
• i 6.09 anual
• Siniestros A la mitad del año póliza (MS DA5)
• PPA 2,179.4086 , PTA 4,078.83
• RVA1 252.64

94
Ejercicio de Tarea

• Seguro Dotal Puro a 2 Años
• SA 1,000,000
• qx 100 al millar
• qx1 150 al millar
• i 6.09 anual
• PP-Única ??? PP-Anual ???
• Reserva al fin del año 1, por cada
  superviviente?
• Reserva al fin del año 2, por cada
  superviviente?

95
Ejercicio de Tarea

• Seguro Dotal Puro a 2 Años
• SA 1,000,000
• qx 100 al millar
• qx1 150 al millar
• i 6.09 anual
• PP-Única 679,693 PP-Anual 367,732
• RVA1 801,207 RVA1 433,474
• RVA2
  1,000,000

96
Notación Actuarial

• x Edad (también puede ser y ó z ó xt)
• (x) Una persona de edad x
• l Número de vivos (living)
• d Número de muertos (dying)
• p Probabilidad de vida
• q Probabilidad de muerte
• m Fuerza de mortalidad

97
Notación Actuarial

• e Esperanza de vida
• a Anualidad vencida
• ä Anualidad anticipada
• A Valor Presente de un Seguro (PPU)
• E Valor Presente de un Dotal Puro

98
Notación Actuarial

• P Prima Anual (Pura)
• P ó P Prima Anual (de Tarifa)
• V Reserva o Valor del Seguro
• C Valor en Efectivo del Seguro (Cash)
• W Seguro Saldado
• t, n, m Tiempo o plazos (años)

99
Notación Actuarial (Dotales Puros y Anualidades
Contingentes)

• nEx Axn1 Dotal Puro a n años
• ax Anualidad Vitalicia (vencida)
• äx Anualidad Vitalicia (anticipada)
• axn Anualidad Temporal (vencida)
• äxn Anualidad Temporal (anticipada)

100
Notación Actuarial (Dotales Puros y Anualidades
Contingentes)

• m \ ax Anualidad Vitalicia Diferida
  ...............(vencida)
• m \ äx Anualidad Vitalicia Diferida
  ...............(anticipada)
• m \ axn Anualidad Temporal Diferida
  ...............(vencida)
• m \ äxn Anualidad Temporal Diferida
  ...............(anticipada)

101
Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Únicas)

• Ax Seguro de Vida Entera
• Ax1n Seguro Temporal a n años
• Axn1 Seguro Dotal Puro a n años
• Axn Seguro Dotal (Mixto) a n años

102
Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Únicas)

• m \ Ax Vida Entera Diferido m años
• m \ Ax1n Temporal n Diferido m años
• m \ Axn Dotal n Diferido m años

103
Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras
Anuales)

• Px Vida Entera
• tPx Vida Entera-Pagos Limitados t años
• Px1n Temporal a n años
• Pxn1 Dotal Puro a n años
• Pxn Dotal (Mixto) a n años
• tPxn Dotal (Mixto) n-Pagos Limitados t

104
Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras
Anuales)

• P(m \ Ax) Vida Entera Diferido m años
• tP(m \ Ax) Vida Entera Diferido m años
  .......................Pagos Limitados t años
• P(m \ Ax1n) Temporal n Diferido m años
• P(m \ Axn) Dotal n Diferido m años
• tP(m \ Axn) Dotal n Diferido m años
  ........................Pagos Limitados t años

105
Dotales Puros y Anualidades (1)

• nEx Axn1 vn npx
• ax Svt tpx (t1,w-x1)
• äx Svt tpx (t0, w-x)
• axn Svt tpx (t1,n)
• äxn Svt tpx (t0,n-1)

106
Dotales Puros y Anualidades (1)

• m \ ax vm mpx axm
• m \ äx vm mpx äxm
• m \ axn vm mpx axmn
• m \ äxn vm mpx äxmn

107
Seguros (SA 1 al fin del año) / PPU

• Ax Svt1 tpx qxt (t0, w-x)
• Ax1n Svt1 tpx qxt (t0, n-1)
• Axn1 nEx vn npx
• Axn Ax1n Axn1

108
Seguros (1-SA al fin del año) / PPU

• m \ Ax vm mpx Axm
• m \ Ax1n vm mpx Axm1n
• m \ Axn vm mpx Axmn

109
Ecuaciones Básicas

• En el momento t0 (al arranque)
• VPA(OF) VPA(PF)
• A P ä de donde P A / ä
• En cualquier momento tgt0,
• VPA(OF)t VPA(PF)t RVAt
• RVAt VPA(OF)t - VPA(PF)t

110
Seguros (1-SA al fin del año) / PPA

• Px Ax / äx
• tPx Ax / äxt
• Px1n Ax1n / äxn
• Pxn1 Axn1 / äxn
• Pxn Axn / äxn
• tPxn Axn / äxt (tltn)

111
Seguros (1-SA al fin del año) / PPA

• P(m \ Ax) m \ Ax / äx
• tP(m \ Ax) m \ Ax / äxt.................
• P(m \ Ax1n) m \ Ax1n / äxn
• P(m \ Axn) m \ Axn / äxn
• tP(m \ Axn) m \ Axn / äxt (tltn)

112
Reserva Matemática (Global)

• En el momento t0 (al inicio del año 1),
• RVA0 lx Px
• En el momento t1 (al final del año 1),
• RVA1 lx Px (1i) dX SA
• lx1 1Vx

113
Reserva Matemática (Global)

• En el momento t2 (al final del año 2),
• RVA2 (RVA1 lx1 Px) (1i)
• dx1 SA
• lx2 2Vx

114
Reserva Matemática (Global)

• En general, al final del año t,
• RVAt (RVAt-1 lxt-1 Px) (1i)
• dxt-1 SAt
• lxt tVx
• lxt-1 (t-1VxPx)(1i) qxt-1SAt

115
Reserva Matemática (Individual)

• De donde, la reserva terminal individual ....tVx
  se calcula como
• tVx(t-1VxPx)(1i) - qxt-1SAt/pxt-1

116
Reserva Matemática al final del año t para
Seguros a edad de entrada x(Notación Actuarial)

• .tVx Vida Entera
• tVx1n Temporal a n años
• tVxn1 Dotal Puro a n años
• tVxn Dotal Mixto a n años

117
Reserva Matemática al final del año t para
seguros a edad de entrada x(Método Prospectivo)

• . En cualquier momento tgt0,
• VPA(OF)t VPA(PF)t RVAt
• RVAt VPA(OF)t - VPA(PF)t

118
Reserva Matemática al final del año t para
seguros a edad de entrada x(Método Prospectivo)

• .tVx Axt - Px äxt
• tVx(n) Axt - nPx äxtn-t (n pagos
  limitados, tltn)
• tVx1n Axt1n-t - Px1n äxtn-t
• tVxn1 Axtn-t1 - Pxn1 äxtn-t
• tVxn Axtn-t - Pxn äxtn-t

119
Reserva Matemática al final del año t para
seguros a edad de entrada x(Método Retrospectivo)

• Tomando como base el Valor Acumulado Actuarial
  (VAA), al final del año t
• RVAt VAA(PP) - VAA(OP)
• RVAt lx (Px äxt - Ax1t) (1i)t
• lxt tVx de donde
• tVx (Px äxt - Ax1t) (1i)t lx
  / lxt

120
Reserva Matemática al final del año t para
seguros a edad de entrada x(Método
Retrospectivo)

• .tVx (Px äxt - Ax1t) / tEx
• tVx(n) (nPx äxt - Ax1t) / tEx ( n pags
  lims, tltn )
• tVx1n (Px1n äxt - Ax1t) / tEx
• tVxn1 (Pxn1 äxt ) / tEx
• tVxn (Pxn äxt - Ax1t) / tEx

121
Reserva Matemática al final del año t para
seguros a edad de entrada x(Resumen de Métodos)

• .Recursivo o Acumulativo
• tVx (t-1VxPx)(1i) - qxt-1 / pxt-1
• Prospectivo
• tVx Axt - Px äxt
• Retrospectivo
• tVx (Px äxt - Ax1t) / tEx

122
Ejercicio de Tarea

• Seguro Dotal Mixto a 2 Años
• SA 1,000,000
• qx 100 al millar
• qx1 150 al millar
• i 6.09 anual
• PP-Única ??? PP-Anual ???
• Reservas al fin de cada año, utilizando los tres
  ....métodos 1VX2??? 2VX2???
• Demostración de Equivalencia de los Métodos

123
Prima Bruta o de Tarifa

• . P P0/00 SA / 1000 K
• P0/00 P(1s) b) 1000 / (1- a)
• K k / (1- a) Recargo Fijo p/Gastos
• a Recargo sobre prima de tarifa (GU)
• b Recargo por millar de SA (Gastos)
• k Costo Fijo por Póliza (Gastos)
• s Margen para Desviaciones Adversas

124
Valores Garantizados

• Después de pagar 2 ó 3 primas anuales, en planes
  permanentes, así como en temporales con duración
  mínima de diez años, el asegurado puede suspender
  el pago de las primas y disponer de su reserva.
• Las opciones clásicas son
• Rescate del Valor en Efectivo (VE) RVA.
• Préstamo Hasta 100 del VE, descontando
  ....intereses anticipados, con renovación anual.
  ....El préstamo se puede liquidar más adelante,
  ... pero si no se paga, se descuenta del pago ...
  ... final por muerte o supervivencia.

125
Valores Garantizados

• Las opciones clásicas son (continúa)
• Seguro Saldado Se aplica el VE como prima única
  de un seguro del mismo tipo o inferior, que
  generalmente tendrá menor SA (tWxtVx/Axt).
• Seguro Prorrogado Se aplica el VE como prima
  .única de un seguro temporal, por la misma suma
  asegurada, pero por un plazo reducido. En los
  planes dotales, es posible que el plazo del
  seguro temporal sobrepase el plazo faltante,
  por lo que en este caso, se ajusta el plazo del
  SP a n-t años y la cantidad remanente se aplica
  como prima única de un dotal puro pagadero al
  final del plazo original del dotal (obviamente
  por menor SA).

126
Opciones de No-Caducidad

• Si la póliza ya alcanzó el derecho a Valores
  Garantizados, en caso de que el asegurado no
  pague la prima, se puede pactar que se aplique el
  VE a alguna de las siguientes opciones,
  previamente seleccionada
• Préstamo Automático (para pagar la prima
  intereses si no alcanza, se aplica el método
  denominado costo diario hasta que se agote la
  reserva)
• Seguro Saldado (mismo plan, menor SA)
• Seguro Prorrogado (misma SA, menor plazo)

127
Valores No-Garantizados

• Si la aseguradora obtiene un tasa de interés
  mayor a la técnica (i), o si sus gastos son
  menores a los supuestos, o si sus tasas de
  siniestralidad son inferiores a las esperadas,
  entonces se genera un sobrante financiero que se
  puede repartir entre los asegurados en dos
  formas
• Dividendos (que se pueden cobrar en efectivo,
  aplicarse al pago de la prima o invertirse en la
  propia aseguradora).
• Aumentos de Suma Asegurada.

128
Beneficios Adicionales

• Además de las coberturas básicas por
  fallecimiento o supervivencia, se pueden
  contratar los denominados Beneficios Adicionales,
  entre los que destacan
• Invalidez Total y Permanente (el asegurado queda
  incapacitado para desarrollar sus actividades
  habituales o cualquier otra que le genere
  ingresos).
• Exención de Pago de Primas.
• Indemnización por la SA establecida.
• Renta Mensual (Anualidad Vitalicia o ..Temporal
  con pago mensual).

129
Beneficios Adicionales

• Muerte Accidental o Pérdidas Orgánicas.
• Pago de la SA establecida por MA.
• Pago adicional por MA colectiva.
• Pago de un de la SA establecida por ..PO, según
  tabla de indemnizaciones, ..con límite del 100
  de esa SA en total.
• Concepto de Accidente Pérdida de la vida, o de
  un miembro o función orgánica, ocasionada por una
  fuerza externa, súbita y violenta, ajena a la
  voluntad del asegurado.

130
Beneficios Adicionales

• Enfermedades Terminales.
• Pago de una SA establecida por ET.
• En algunos casos, lo que se hace es adelantar el
  pago de la SA por muerte.
• Concepto de Enfermedad Terminal Aquella que
  necesariamente producirá la muerte en un plazo
  relativamente corto de tiempo y que incapacita
  totalmente al asegurado.

131
Beneficios Adicionales

• Otra Coberturas
• Beneficio Conyugal El cónyuge queda asegurado
  por la SA establecida en caso de muerte del
  titular, misma que se liquidará a sus propios
  beneficiarios cuando muera (No hay pago de
  primas).
• Últimos Gastos Se anticipa un de la SA con la
  sola presentación del Acta de Defunción.

132
Beneficios Adicionales

• Otra Coberturas (continúa)
• Asegurabilidad Garantizada Se garantiza que el
  asegurado podrá contratar aumentos de SA sin
  necesidad de presentar pruebas médicas, en
  eventos o situaciones especiales (vgr
  matrimonio, nacimiento de un hijo, hipoteca,
  etc.) hasta por un de la SA principal.

133
Claúsulas Principales del Contratode Seguro de
Vida Individual

• Definiciones.
• Contrato / Vigencia del Contrato.
• Modificaciones.
• Omisiones / Inexactas Declaraciones.
• Carencia de Restricciones.
• Indisputabilidad.
• Suicidio.

134
Claúsulas Principales del Contratode Seguro de
Vida Individual

• Primas / Pago Fraccionado.
• Pago de Primas.
• Período de Espera (Pago de Primas).
• Rehabilitación.
• Cambio de Plan.
• Conversión.

135
Claúsulas Principales del Contratode Seguro de
Vida Individual

• Edad.
• Cesión.
• Beneficiarios.
• Liquidación / Pago del Seguro.
• Comprobación del Siniestro.
• Formas Opcionales de Liquidación.

136
Claúsulas Principales del Contratode Seguro de
Vida Individual

• Valores Garantizados
• Préstamo.
• Seguro Saldado.
• Seguro Prorrogado.
• Valor en Efectivo (Rescate).
• No Caducidad.
• Participación en las Utilidades.

137
Claúsulas Principales del Contratode Seguro de
Vida Individual

• Competencia.
• Interés Moratorio.
• Prescripción.
• Moneda.
• Notificaciones / Comunicaciones.
• Aceptación del Contrato (Art. 25 LCS).
• Descripción de Coberturas / Beneficios.

138
Planes No-Tradicionalesde Seguro de Vida
Individual

• Planes Dinámicos Suma Asegurada y Primas
  Ajustables en función de algún índice, como puede
  ser el INPC.
• Planes Flexibles Planes Tradicionales con Altos
  Dividendos que quedan en Depósito- y posibilidad
  de aportaciones únicas, periódicas o
  extraordinarias a Fondos de Ahorro en
  Administración.

139
Planes No-Tradicionalesde Seguro de Vida
Individual

• Vida Universal / Universal Life Seguro de Vida
  Entera o Temporal, ligado a un Fondo de Ahorro
  (productivo), con costos mensuales de seguro
  (Base T/01(m)) que se cargan al fondo.
• Vida Variable / Variable Life Seguro
  Permanente con posibilidad de elegir los
  instrumentos de inversión de las primas.

140
Planes No-Tradicionalesde Seguro de Vida
Individual

• Vida Universal Variable / Universal Variable
  Life Vida Universal con la opción de seleccionar
  los instrumentos de inversión del fondo.
• Vida Ajustable Seguro Permanente con
  posibilidad de modificar el monto de las primas y
  la suma asegurada o de reducir el período de
  protección.

141
Planes No-Tradicionalesde Seguro de Vida
Individual-El Concepto Vida Universal-
Aportaciones
Gastos Adq.
Fondo de Ahorro
Costo Seguro Gastos Adm.
Retiros
Seguro Vida
OP1 SA OP2 SAFA
Intereses
142
Clases de Seguros (Repaso)
INDIVIDUALES
143
Seguros de Vidas Conjuntas (Mancomunados)

• Generalmente cubren dos vidas (x)(y), aunque la
  teoría es aplicable a tres o más.
• Existen seguros que indemnizan la SA a la
  ocurrencia de la primera muerte, o a la muerte
  del último superviviente, o si las muertes
  ocurren en determinado orden.
• También existen dotales puros y anualidades que
  se pagan si sobreviven ambos, o si sobrevive al
  menos uno.

144
Seguro de Grupo Vida
145
Características Generales

• Plan
• Temporal Un Año Renovable
• Beneficios Adicionales
• Dividendos.
• Contratación
• Sujeta al Reglamento del Seguro de Grupo y a las
  políticas particulares de cada aseguradora.
• Cada participante debe firmar un consentimiento
  individual para ser asegurado y designar
  beneficiarios.
• No se requieren exámenes médicos (si SAltSAMI).

146
Características Generales

• Grupos Asegurables
• Empleados u obreros de un mismo patrón, empresa,
  organización o institución legalmente
  constituida, que tengan una actividad o vínculo
  común, así como miembros de otro tipo de
  agrupaciones o asociaciones legalmente
  constituidas.
• El grupo asegurable no puede ser inferior al 75
  del grupo elegible.
• En el caso de empleados u obreros de un mismo
  patrón, se requiere un mínimo de 10 asegurados.
• En el caso de sindicatos, uniones y agrupaciones
  de trabajadores, cuerpos militares o de seguridad
  y de otras asociaciones legalmente constituidas,
  se requiere un mínimo de 25 asegurados.

147
Características Generales

• Suma Asegurada
• Sujeta a una regla única de carácter general o a
  reglas particulares para cada subgrupo o
  categoría.
• Las sumas aseguradas que excedan de cierto límite
  (SAMI) requieren la presentación de pruebas
  médicas.

148
Características Generales

• Dividendos
• Experiencia Global. La experiencia del grupo se
  conjunta con el resto de la cartera y la
  participación de utilidades dependerá del
  resultado global de la misma.
• Experiencia Propia. Participación de utilidades
  en función de la siniestralidad del grupo
  exclusivamente.
• Experiencia Combinada. Mezcla de los dos
  anteriores.

149
Características Generales

• Tratamiento Fiscal
• Las primas pagadas por el patrón son deducibles
  para efectos del ISR (Art. 22), siempre y cuando
  la prestación sea de carácter general.

150
Característica