Prrequis lexpansion des Agences de Crdit dans les Marchs mergents'

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Prérequis à lexpansion des Agences de Crédit
dans les Marchés émergents.

• Par Peter Sheerin
• Conseiller auprès de
• IFC Credit Bureau Risk Management.

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Pré-requis pour lexpansion des Agences de Crédit
dans les Marchés émergents.

• Changement dans les perceptions et organiser
  des campagnes de sensibilisation réticence à
  partager linformation
• Qualité des données Ou absence de celles-ci!
• Disponibilité et qualité des données les défis à
  relever.
• Adéquation des fiches avantages
  didentificateurs uniques
• Etude de cas disponibilités des données pour
  carte de crédit en Egypte.
• Qualité des données défis typiques.
• Problèmes typiques relatifs à la qualité des
  données géo-démographiques.
• Problèmes typiques associés aux données
  financières.
• Nettoyage des données les alternatives.

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Changement dans les perceptions et
organisation de campagnes de sensibilisation
réticence à partager linformation

• Alors que lidée de faire du partage
  dinformation est communément accepté dans les
  économies matures, lexplication de ce concept
  aux emprunteurs et prêteurs des économies
  émergentes peut se réveler une tâche titanesque.
• Cette réticence peut être politique compte tenu
  du fait que les autorités ne sont pas assez
  familiarisées avec le concept ou ne sont mal à
  laise quant à lidée de partager linformation
  financière.
• Les financiers, quils relèvent du secteur
  bancaire ou non bancaire, ont peur voir leurs
  rivaux détourner leurs clients. Qui peut  voir 
  les données et à quel niveau?
• Sur le plan culturel, il est possible de voir
  apparaître des défis liés au partage dune
  information financière sensible. Dans le cas par
  exemple dune information se rapportant aux VIP
• Il faut éduquer le public sur les avantages du
  crédit ainsi que sur le partage dinformation se
  rapportant au crédit.
• Toutes parties prenantes doivent être assurées de
  la protection de cette information.

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Qualité des données Ou absence de celles-ci!

• La qualité des données ainsi que la capacité par
  les prêteurs et les agences de crédit à faire
  face à cette question constitue le plus gros défi
  auxquels font face les agences de crédit des
  marchés émergents.
• Comment le bureau traite-t-il les données de
  bonne qualité provenant de telle source ou les
  données de mauvaise qualité de telle autre?
• Comment se déroule la procédure de création et de
  mise en vigueur de la qualité des données
  commerciales?
• Le nettoyage des données entraînes des coûts
  élevés pour toutes les parties prenantes il faut
  donc y allouer un budget approprié.
• Les régulateurs peuvent apporteur leur
  contribution en élaborant des principes
  directeurs surtout pour ce qui est de la saisie
  des données clés telle lIdentité Nationale.
• Les données doivent être exactes, à jour et
  adéquates.

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Disponibilité et qualité des données les défis à
relever.

• La mise à disposition des données par les banques
  est dune importance particulière La législation
  interdit-elle le partage des données?
• Est-il possible dextraire les données de
  plusieurs systèmes bancaires différents plus
  particulièrement les systèmes du patrimoine?
• Les données saisies par lagence ne doivent-elles
  se rapporter quaux consommateurs uniquement ou
  doivent-elles englober les PME- dans
  laffirmative, comment sont-elles définies et
  resautées?
• La qualité des données est-elle dun niveau
  raisonnable? dans le cas contraire, quelles sont
  les alternatives?
• Absence de données cruciales sont-elles
  disponibles dune autre source sûre?
• Adéquation et compilation des fiches Le manque
  de données importantes ou la qualité des données
  dans leur ensemble constitue-t-il un défi
  comment y faire face?

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Adéquation des fiches avantages
didentificateurs uniques

• Lidentité unique constitue un gros avantage pour
  la procédure de ladéquation et de la
  compilation. Expérience de la Malaisie.
• Les autorités et les régulateurs peuvent
  contribuer largement en permettant laccès aux
  bases de données sur lIdentité Nationale ou
  alternativement en permettant la vérification des
  protocoles numériques afin de valider la création
  (makeup) dun numéro. Expérience de lArabie
  Saoudite.
• Les régulateurs devraient promouvoir activement
  lenregistrement exact du numéro didentité
  nationale unique par tous les prêteurs.
  Expérience de lEgypte.
• En cas dinaccessibilité à un identificateur
  unique une agence devra développer des
  logarithmes logiques élaborés qui pourraient
  faire face aux demandes des économies à deux
  langues ou aux demandes provenant dun contexte
  où la qualité des données ne respectent pas les
  normes,.

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Etude de cas Disponibilité des données sur les
cartes de crédit en Egypte
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Qualité des données défis typiques

• Les demandes de crédit nécessitent normalement de
  nombreuses données cependant toutes les données
  ne peuvent être vérifiées car les sources sûres
  pour le faire ne sont pas toujours disponibles.
• Rendre obligatoire certains aspects des données
  est idéal mais cela peut amener les prêteurs à
  falsifier des données non collectées.
• Les bases de données des prêteurs peuvent ne pas
  avoir intégré des règles de validation permettant
  de vérifier lexactitude des données saisies,
  comme les dates de naissance etc.
• Différents prêteurs peuvent avoir adopté des
  techniques de collecte de données variées, et
  toutes les données peuvent ne pas être saisies
  électroniquement.
• Les prêteurs décentralisés peuvent appliquer des
  normes daffaires différentes et relatives à des
  prêts similaires selon la localisation .
• Les applications exécutées en anglais peuvent
  être littéralement traduites dans la langue
  vernaculaire ou enregistrées en anglais dans
  lune des bases de données dans la langue parlée
  localement ou une autre.

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Problèmes typiques relatifs aux données
Géo-demographiques.

• Noms- peuvent être saisis selon un format non-
  structuré comme dans une chaîne de caractère
  unique avec initiales avec synonymes, ex Bob au
  lieu de Robert ou des abréviations comme Rob ou
  des pseudonymesun troisième prénom inclus dans
  le champ du deuxième.
• Dates de naissance- non-enregistrées / saisies de
  façon non-structurée / données incorrectes
  saisies, ex 1er de chaque mois ou lutilisation
  de la date de naissance de lun des demandeurs à
  plusieurs reprises ou des erreurs de transfert.
• Données relatives à ladresse. Peuvent ne pas
  être disponibles ou saisies de manière
  structurée, ou être enregistrées comme boîte
  postale la boîte postale ou encore contenir la
  mention  aux bons soins de  la filiale
  bancaire
• Genre souvent non-mentionné.
• Carte didentité unique erreurs par
  transposition.

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Problèmes typiques relatifs à la qualité des
données financières

• Les données de mise à jour sont reçues mais les
  fiches ne sont pas actualisées.
• Les paiements effectués excèdent le solde
  existant.
• Le point décimal (la virgule) mal positionné(e).
• Caractères alphabétiques figurent dans le champ
  des numériques et visa versa.
• Caractères invalides comme ,la virgule ou le
  signe négatif mal placés.
• Les dates relatives aux prêts sont invalides.
• Historique de paiement manquant.
• Enregistrement incorrect des montant par défaut,
  ce qui aboutit à un rejet des montants minimums
  par défaut..
• les prêteurs transmettent continuellement des
  données incorrectes qui se retrouvent rejetées
  il en résulte des fiches aux données incomplètes.

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Nettoyage des données Les Alternatives

• Les données incomplètes peuvent être nettoyées et
  validées lorsquelles sont comparées à des listes
  standardisées comme celles du National ID
  database populating missing data elements.(
  e.g. Date de Naissance)
• Les données incomplètes peuvent être améliorées
  grâce à la détermination du genre sur la base des
  prénoms.
• Les données qui ne peuvent satisfaire aux
  critères minimum de qualité peuvent être écartées
  et remises en question de manière dynamique en
  vue détablir des liens potentiels (sans pour
  autant omettre les informations défavorables) ou
  revues avec le temps.
• Renvoyer les fiches incomplètes aux prêteurs pour
  une mise à jour manuelle.
• De difficiles décisions dAffaires doivent être
  prises en rapport avec le type de données qui
  doivent être acceptées ou rejetées.

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Prérequis à lexpansion des Agences du Crédit
dans les marchés émergents

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