Desafos y oportunidades para las Microfinanzas en el contexto de la globalizacin y el libre comercio

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Desafíos y oportunidades para las Microfinanzas
en el contexto de la globalización y el libre
comercioEl caso argentino

• Universidad Católica Argentina

Noviembre de 2004
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Las Microfinazas - Introducción

• Los programas microfinacieros han ayudado a
  millones de personas a salir de su estado de
  pobreza e indigencia.
• Los mismos nacieron en Asia en el año 1976,
  cuando el Profesor Muhammad Yunus lanzó un
  programa de Investigación de campo para diseñar
  un sistema de préstamos y proveer servicios
  bancarios a las personas pobres de zonas rurales.
• Inspiradas por el Dr. Yunus, miles de réplicas se
  diseminaron por el mundo en busca de ese
  ambicioso sueño devolver la dignidad a los
  pobres logrando un mundo sin pobreza.

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Las Microfinanzas - Introducción

• Es así como hoy existen réplicas en más de 66
  países tan diversos como Estados Unidos,El
  Salvador,Noruega,Tanzania,Francia,China,Sudáfrica
  y Argentina.
• En Argentina el fenómeno de las Microfinanzas
  comienza a gestarse durante la última década como
  respuesta al incremento del desempleo y al
  consecuente aumento en los niveles de pobreza e
  indigencia que dejan a millones de argentinos en
  la marginalidad, fuera de los circuitos formales
  de crédito.

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Situación de las Microfinanzas El caso argentino

• Dimensiones de las Microfinanzas en Argentina
• Organización
• Acceso a recursos y mercados
• Demanda características y transformación
• Efectos de reducción de la pobreza
• Análisis FODA
• Desafíos

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Organización

• Las principales Instituciones que trabajan con
  las Microfinazas en Argentina
• ONGs ( Organizaciones no gubernamentales)
• Organismos de gobierno
• Bancos

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Organización

• Las ONGs ( Organizaciones no gubernamentales)
• Aspectos positivos
• Trabajan en función a una metodología que varía
  según la Institución y que asegura el éxito del
  programa ( grupos asociativos, responsabilidad
  solidaria en el grupo, preferencia de mujeres,
  créditos escalonados, seguimiento personalizado,
  plazos cortos de devolución, montos pequeños de
  devolución , etc.).
• Poseen un procedimiento simple y estandarizado.
• La ayuda que brindan en la mayoría de los casos
  no se limita a la asistencia financiera ( cambios
  cualitativos en los beneficiarios ).
• Conocen muy bien la zona de influencia y trabajan
  en contacto directo con los beneficiarios. Trato
  personalizado.

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Organización

• Las ONGs
• Aspectos negativos
• Poseen algunos problemas de organización.
• Poseen problemas de recursos
• Financieros necesidad de financiamiento externo
  por falta de autosustentabilidad, problemas para
  la obtención de fondos.
• Humanos problemas asociados al alto nivel de
  voluntariado, gran rotación de personal.
• Trabajan con tasas de interés elevadas para
  cubrir costos operativos.

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Organización

• Las ONGs
• Resultados
• Cambios cualitativos y cuantitativos en la
  población beneficiaria.
• Altos porcentajes de devolución de los créditos (
  en promedio son mayores al 90 ).

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Organización

• Las ONGs
• Algunos ejemplos
• Fundación Grameen ( Aldeas) Argentina
• Fundación Protagonizar
• Fundación Pro- Vivienda Social
• Fundación Dignidad

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Organización

• Organismos gubernamentales
• Aspectos positivos
• Tienen una gran llegada a la población.
• Poseen mayores posibilidades de obtener fondos.
• Trabajan con tasas de interés más bajas ( tasas
  de interés subsidiadas).

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Organización

• Organismos gubernamentales
• Aspectos negativos
• No siguen una metodología adecuada para asegurar
  el éxito de los programas ( montos muy elevados,
  créditos individuales, poco seguimiento de los
  beneficiarios,etc.)
• Cultura asistencialista y de clientelismo
  político.
• Poco contacto con la población beneficiaria.
• Procedimientos burocráticos ( cambios de
  formularios, deficiencia en la información,
  cambios de referentes, plazo largo entre
  lanzamiento e implementación,etc.).
•      

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Organización

• Organismos gubernamentales
• Algunos ejemplos de programas de microcrédito de
  organismos gubernamentales
• A nivel nacional
• Programa Manos a la Obra ( Ministerio de
  Desarrollo Social)
• A nivel provincial/ municipal
• Programas de BANexo ( Ministerio de Asuntos
  Agrarios y de la Producción de la Provincia de
  Buenos Aires)
• Programa del C.A.M. - Centro de Apoyo a la
  Microempresa-(Gobierno de la Ciudad de Buenos
  Aires)

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Organización

• Organismos gubernamentales
• Resultados
• Si bien trabajan brindando ayuda a la población
  más vulnerable, la cultura del asistencialismo,
  el clientelismo político y la falta de una
  metodología adecuada hacen que los programas de
  microcrédito lanzados por el gobierno no tengan
  los resultados positivos que han tenido las ONGs
  que se desempeñan en el tema.

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Organización

• Los Bancos
• Los Bancos ( principalmente los públicos)
  trabajan conjuntamente con las ONGs y los
  organismos gubernamentales brindando ayuda
  directa o indirecta en el financiamiento y el
  cobro de las cuotas de los micropréstamos.
• Algunos ejemplos
• Banco Provincia ( programa BANexo)
• Banco Nación ( Programa FoMicro)

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Acceso a recursos

• Acceso a recursos financieros
• ONGs ( Organizaciones no gubernamentales)
• La mayoría de las Instituciones de Microcrédito
  no han logrado la autosustentabilidad.
• Por ese motivo muchas de ellas debe recurrir a
  fuentes de financiamiento externo ,tales como
• Donaciones de particulares ( personas físicas y
  jurídicas)
• Subsidios estatales
• Ayuda de organismos internacionales BID, BM,
  etc.
• Aportes de capital propio
• Otras fuentes FONCAP

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Acceso a recursos

• Acceso a recursos financieros
• Gobierno
• Argentina no ha estado entre las prioridades de
  los Organismos de Cooperación Internacional en lo
  que respecta a la lucha contra la pobreza dado su
  alto ingreso per cápita en dólares hasta el año
  2001.
• Sin embargo, a partir de ese año, el gobierno ha
  recibido ayuda internacional para sus diversos
  programas de asistencia entre los cuales tienen
  un papel preponderante los programas de
  Microfinazas ( Ej el Banco Mundial ha otorgado
  100 millones para el Plan manos a la obra
  -tipología 6)

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Acceso a recursos

• Acceso a recursos financieros
• Problemas ...
• ONGs difícil acceso a fuentes de financiamiento
  por baja respuesta de donantes, poca repercusión
  de la actividad ( falta de publicidad) , falta de
  información sistematizada para brindar a los
  posibles donantes.
• Gobierno falta o deficiencia en la utilización
  de los fondos otorgados ( muchas veces se reciben
  multas por la no utilización de los fondos).

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Acceso a recursos

• Acceso a recursos humanos
• ONGs
• Positivo gran disponibilidad de voluntarios (
  personal no remunerado)
• Negativo gran rotación de personal
• Gobierno
• Positivo personal fijo y remunerado
• Negativo poco personal en relación a la
  población a asistir, poco compromiso del
  personal,etc.

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Acceso a mercados

• ONGs
• Son las ONGs quienes se acerca a la población
  beneficiaria (diferencia con respecto al acceso
  al circuito formal de crédito).
• Trabajan en una zona determinada con el siguiente
  procedimiento
• Visitas a la zona para familiarizarse con el
  ámbito local donde operarán.
• Identificación de posibles candidatos.
• Explicación del propósito, el funcionamiento y el
  modo de operación del banco a la población local.

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Acceso a mercados

• Gobierno
• En estos casos son los beneficiarios quienes se
  acercan al organismo gubernamental ( igual al
  circuito formal de crédito)
• No se delimita una zona de trabajo sino que el
  alcance es global (a nivel nacional , provincial
  o municipal)

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Características y transformación de la demanda

• La demanda de microcréditos se fue transformando
  a lo largo del tiempo , pasando de ser sólo un
  instrumento de ayuda para la población más
  marginal a ser un instrumento de ayuda para la
  clase media empobrecida (que también ha quedado
  excluida de los circuitos formales de crédito).
• Clase baja
• Primeros destinatarios de los microcréditos en el
  país.
• Siguen siendo los principales destinatarios de
  ayuda por parte de las ONGs y el Gobierno.
• Bajo nivel socio-cultural , bajo nivel
  educativo.
• Trabajan en condiciones de precariedad.
• Acostumbrados al asistencialismo ( reciben
  subsidios por parte del Gobierno) y el
  clientelismo político.

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Características y transformación de la demanda

• Clase media empobrecida
• Recientes demandantes de microcrédito.
• Aún no son totalmente tenidos en cuenta para el
  otorgamiento de este instrumento de ayuda
  financiera.
• Medio o alto nivel socio-cultural , medio o alto
  nivel educativo
• Conocen de oficios y tienen alta experiencia
  laboral porque antes de la crisis estuvieron
  empleados.
• No están acostumbrados y rehuyen del
  asistencialismo y al clientelismo político.
• Por todas estas características , muchas veces la
  clase media empobrecida se sitúa en una posición
  de marginalidad superior a la de la clase baja.

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Características y transformación de la demanda

• Esta transformación de la demanda ha llevado a la
  adaptación de las Organizaciones de Microfinanzas
  en Argentina para dar respuesta a una población
  cada vez más amplia y heterogénea.
• Se produjeron modificaciones y flexibilizaciones
  en
• Montos se ampliaron ( en algunos casos llega
  hasta 15.000)
• Plazos de devolución se ampliaron ( en la
  mayoría de los casos supera el año)
• Destino de los créditos se incorporan
  actividades que generan productos de mayor valor
  agregado

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Efectos de reducción de la pobreza

• El crecimiento de los niveles de pobreza e
  indigencia que se observaron en Argentina durante
  la última década y que provocaron la exclusión
  de millones de personas del circuito formal de
  crédito crearon el marco adecuado para el
  surgimiento y desarrollo de las organizaciones de
  Microfinanzas en el país.
• Es así como el trabajo llevado a cabo por las
  Instituciones gubernamentales y no
  gubernamentales en su apoyo financiero a los
  microemprendedores a través del instrumento del
  microcrédito, contribuyó de manera positiva en
  la reducción de estos índices (mediante la
  reducción en las tasas de desempleo).

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Efectos de reducción de la pobreza
Fuente Instituto Nacional de Estadísticas y
Censos - Encuesta Permanente de Hogares (EPH) -
Nota los Semestres corresponden a los resultados
de la EPH continua los periodos anteriores, a
los de la EPH puntual.
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Efectos de reducción de la pobreza
Fuente Instituto Nacional de Estadísticas y
Censos - Encuesta Permanente de Hogares (EPH) -
Nota los Semestres corresponden a los resultados
de la EPH continua los periodos anteriores, a
los de la EPH puntual.
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Efectos de reducción de la pobreza

• Durante el primer semestre de 2004 la pobreza y
  la indigencia siguieron bajando en el país
  acompañando la reactivación de la economía,
  aunque se mantienen en niveles críticos,
  especialmente en las provincias del Norte -donde
  aumentaron en algunas localidades- y en el
  Conurbano bonaerense.
• Los pobres fueron el 44,3 de la población en los
  28 aglomerados urbanos relevados entre enero y
  junio por la Encuesta Permanente de Hogares (EPH)
  del Instituto Nacional de Estadísticas y Censos
  (INDEC).
• El nuevo porcentaje representa un descenso de 9,7
  puntos en el lapso de un año -era de 54 en el
  mismo periodo de 2003-, y de 3,5 puntos respecto
  del semestre previo, cuando alcanzaba el 47,8.

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Efectos de reducción de la pobreza

• La indigencia volvió a caer más que la pobreza
  se encuentra en esa condición el 17 de la
  población de los 28 aglomerados, cuando un año
  antes lo estaba el 27,7 y en el segundo semestre
  de 2003 el 20,5.
• Son indigentes quienes, dentro de la población
  pobre, no cuentan con ingresos suficientes para
  adquirir una canasta básica de alimentos. La
  proyección para las áreas urbanas arroja algo más
  de 6 millones de personas viviendo bajo la línea
  de indigencia, número inferior en 3,5 millones al
  de un año atrás .

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Efectos de reducción de la pobreza

• Si bien es cierto que los descensos en los
  niveles de pobreza e indigencia en Argentina son
  el resultado de la reactivación económica del
  país, no podemos dejar de reconocer el gran
  aporte que brindaron y brindan las Organizaciones
  de Microfinanzas en su asistencia financiera a
  los más necesitados y el papel fundamental que
  tiene el Microcrédito como instrumento para
  combatir la pobreza y la exclusión social.
• En la actualidad el gobierno argentino está
  utilizando programas de Microcrédito para
  combatir estos flagelos , brindado a la población
  más necesitada ayuda financiera para su
  incorporación al mercado de trabajo. La idea es
  lograr la disminución de la pobreza y la
  indigencia sin caer en el asistencialismo.

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Análisis FODA del Microcrédito en Argentina
EXTERNO
INTERNO
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Análisis FODA del Microcrédito en Argentina

• Fortalezas
• Importancia del objetivo del microcrédito.
• Diversidad de organizaciones gubernamentales y no
  gubernamentales trabajando en el tema.
• Experiencia por más de una década.
• Buenos resultados cuantitativos y cualitativos
  (reducción de pobreza e indigencia, aumento del
  nivel educativo de la gente,etc.)

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Análisis FODA del Microcrédito en Argentina

• Oportunidades
• Argentina país con gran cultura emprendedora.
• Mayor conocimiento y conciencia en la importancia
  y necesidad de este instrumento.
• Gran aumento en la demanda de Microcréditos.
• Cierta recuperación económica del país y cambio
  en la visión internacional del país.
• Gran sentido solidario de la gente (
  voluntariado, donaciones,etc.)
• Apoyo gubernamental y de la población en general.
• Necesidad y ansias de progreso de la población.

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Análisis FODA del Microcrédito en Argentina

• Debilidades
• Problemas de financiamiento y de recursos en
  general de las Instituciones de Microfinanzas
• Problemas derivados del trabajo voluntario no
  remunerado
• En muchos casos , falta de una metodología
  adecuada que impide el éxito del programa (
  constitución de los grupos, montos , plazos,
  seguimiento, control,etc.)
• En muchos casos, dificultades de organización y
  puesta en marcha.

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Análisis FODA del Microcrédito en Argentina

• Amenazas
• Falta de una legislación adecuada ( mucho empleo
  en negro que genera problemas por
  inspecciones , imposibilidad de venta a
  comercios,etc.).
• Diferencias con el sector político (
  asistencialismo, clientelismo político).
• Cultura del asistencialismo, clientelismo
  político.
• Precariedad en el trabajo de los
  microemprendedores ( productos con poco valor
  agregado).
• Limitada disponibilidad de fondos.
• Inestabilidad económica del país.

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Los desafíos...

• Crear una legislación adecuada que beneficie
• Microemprendedores
• Instituciones que trabajan con las microfinanzas
• Donantes
• Que las instituciones de Microfinanzas logren un
  acceso más cómodo a fuentes de financiamiento
  públicas y privadas , locales e internacionales
  apuntando a la autosustentabilidad.
• Lograr que los emprendedores puedan ingresar al
  sistema mediante la regularización de su
  situación impositiva.
• Lograr el aumento del valor agregado de los
  productos de los microemprendedores.

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Los desafíos...

• Apuntar al desarrollo de encadenamientos
  productivos entre los microempresarios.
• Lograr la capacitación de los microempendedores
  haciendo hincapié en la terminalidad educativa
  de los distintos ciclos.
• Erradicar el asistencialismo y el clientelismo
  político para el otorgamiento de los
  microcréditos.
• Poder dar respuesta a la creciente demanda de
  este instrumento por parte de la clase media
  empobrecida.

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• Gracias por
• su atención

Lic. Luciana Gineste